21金融圈|《商业银行法》大修，首次明确银保监会、央行拥有“调查权”( 四 )

根据采访人员梳理，《修改建议稿》第四章总计7条规定，新增对商业银行资本充足率、资本管理、宏观审慎管理与风险监管、风险管理机制、风险管理策略、跨境风险管理、风险情况报送的要求。
第44条新增资本充足率要求，商业银行应当遵守资本充足率最低要求，并按规定计提储备资本、逆周期资本、系统重要性附加资本、第二支柱资本等。全球系统重要性商业银行还应当符合中国人民银行规定的总损失吸收能力要求。
第46条要求，商业银行应当按照规定，分别计算并表和未并表的各项指标，确保计算结果真实、准确。
第48条要求，商业银行应当根据中国人民银行、国务院银行业监督管理机构的要求开展压力测试，根据测试结果及时提升资本充足水平和流动性水平，增加风险缓释等措施。
08、城农商行未批不得跨区央行在起草说明中表示，《修改建议稿》原第三章、第四章整合充实为第五章“业务经营规则” 。明确区域性商业银行的本地化经营要求，推动商业银行立足当地、回归本源。尊重商业银行自主经营权和市场主体地位，减少不必要的行政约束，提升金融服务实体经济能力，删除原第三十六条借款人原则上需提供担保的规定；修改利率规定，允许双方自主约定存贷款利率；确立授信审查尽职免责制度；延长商业银行处置担保物时限要求；删除企业仅能开立一个基本账户的规定。
《修改建议稿》第52条指出，商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。
国务院银行业监督管理机构对不同类型商业银行的业务范围、可接受的存款类型和金额、客户群体的类别和规模等分别制定具体规定。
随着利率市场化持续推进，第55条指出，商业银行应当按照中国人民银行有关规定的存款利率的上下限，可以与客户自主协商确定存款存贷款利率，并予以公告。商业银行不得采用不正当手段吸收存款，发放贷款。
在信贷管理上，第58条新增内容，商业银行贷款建立授信审查尽职免责制度。
第69条新增工作人员禁止行为，商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：

（一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；
（二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本银行或者客户的资金；
（三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保；
（四）从事与本银行有利益冲突的职业或活动，未经本银行批准在其他经济组织兼职；
（五）泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密；
（六）为客户出具有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的证明材料；
（七）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。

09、不得过度放贷和掠夺性放贷《修改建议稿》新设第六章“客户权益保护” ，对商业银行营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等客户保护规范作出具体规定。
第71条指出，商业银行开展营销活动应当遵循诚实信用原则，不得进行虚假、欺诈、隐瞒或者误导性的宣传，不得损害其他同业信誉，不得夸大产品的业绩、收益或者压低其风险。
第73条新增客户适当性管理要求，商业银行应当充分了解和评估客户的风险偏好与风险承受能力，向客户充分提示风险，确保提供的产品和服务与客户的风险承受能力相匹配。商业银行未评估客户的风险承受能力，或者向客户提供与其风险承受能力不相匹配的产品和服务，造成客户损失的，应当承担赔偿责任。