信用卡|中国支付往事( 六 )
本文插图
部分已注销许可机构（中国人民银行官网）
2016年10月 ， 在央行的指导下 ， 由中国支付清算协会按照市场化方式组织非银行支付机构 ， 以“共建、共有、共享”原则筹备网联清算 ， 负责支付机构与银行之间的支付清算业务 ， 开启了“断直连”工作 。
所谓“断直连” ， 就是断掉支付宝、微信等第三方支付机构和银行的直接连通 ， 两者之间必须要通过银联或网联 。 从资金流向来看 ， 由第三方支付机构银行服务商--收单机构商户的流向过程中加入银联/网联作为清算机构 ， 变为“第三方支付机构银联/网联（清算）--收单机构商户” 。
2017年3月 ， 网联平台正式启动 ， 中国银行成为网联平台首家接入银行 ， 并联合相关机构成功处理首笔交易 。 这相当于在第三方支付机构和用户间增加一个数据引流器 ， 所有的支付清算数据最终都通过网联汇总到了央行 。
对于终端用户而言 ， 由于大部分操作都是在机构后台进行 ， “断直连”对支付体验的影响用户几乎感知不到 ， 但代收费率开始有增加的迹象 ， 例如微信支付部分银行卡取现费已有提升 。
对于银行来说 ， 网联取缔了支付机构跨行资金清算等违规业务 ， 使支付机构在银行账户连接和获取上的优势渐失 ， 进而大大增强了银行对付款业务的控制力 ， 以及支付机构对银行账户和付款渠道的依赖性 。
对于第三方支付行业而言 ， 在网联的介入下 ， 其已不再是直接各自对接银行 ， 而是统一单点对接网联平台 。 由于失去备付金利息收入和支付通道费优惠 ， 行业面临新的洗牌 ， 收入来源单一的中小支付机构可谓压力重重 。
目前 ， 第三方支付已经全面完成断直连工作 ， 解决了内部黑箱操作、多头连接等一系列潜在的金融风险 ， 备付金全额上缴将“灰犀牛”关入笼中 ， 无证经营全面查处 ， 二清、黑灰产等违法违规行为基本得到整治 ， 第三方支付进入了更加有序的发展阶段 。
值得一提的是 ， 就在网联成立的关口 ， 其“同胞哥哥”中国银联联合40余家商业银行推出“云闪付”二维码产品 ， 持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付 。 凭借超强阵容的线下金融机构基础 ， 这个成立于2015年的移动支付平台迅速崛起 ， 成为微信和支付宝在C端支付领域最强大的对手 。
（六）
2008年11月 ， 一位自称中本聪的程序员发表了一篇文章 ， 文章描述了一种基于互联网的新型数字货币 ， 他将这种货币命名为比特币 。 2009年1月3日 ， 比特币创世区块诞生 。
与各国法定货币相比 ， 比特币没有中心化的发行方 ， 而是由网络节点的计算生成 ， 人人都可以参与其中 。 它以去中心化、分布式的网络架构结合加密技术的应用 ， 解决了之前数字货币设计上的缺陷 ， 一度被称为“数字黄金” 。 随着比特币的迅速传播 ， 市场开始涌现大量所谓的新型数字货币 。
在国内 ， 也曾在一段时间内出现过近乎疯狂的“造币”热潮 。 2017年起 ， 国内ICO（首次币发行）项目层出不穷 ， 承载着大量投资者一夜暴富的希望 。 然而随着央行等各部委《关于防范代币发行融资风险的公告》的发布 ， 投资者的暴富美梦破碎 。
尽管算法上的优势让比特币们有了成为数字货币的可能 ， 但因为没有贵金属属性以及主权信用背书 ， 其并不具备价值基础 ， 同时也无法保证价值稳定 。 所以直到今天 ， 尽管各种所谓虚拟货币层出不穷 ， 但直接参与支付场景的机会却极其有限 ， 仅仅作为一种投资资产受到炒作者的追捧 。
另一方面 ， 因为“不可伪造”“全程留痕”“可以追溯”“公开透明”等特征 ， 比特币底层区块链技术反而日益受到重视 。 放眼全球 ， 各国央行都试图利用相关技术发行自己的数字货币 。
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