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信用卡|中国支付往事( 二 )


珠女卡之后 ， 中国银行又于1986年发行了国内第一张全国通用的信用卡——“长城卡” ， 时任央行行长陈慕华成为该卡的持有者 。 接着 ， 工行于1989年发行“牡丹卡” ， 建行于1990年发行“龙卡” ， 农行于1991年发行“金穗卡” ， 深发展于1992年发行“发展卡” ， 交行于1993年发行“太平洋卡” ， 中国逐步进入了卡消费时代 。

银行卡解决了现金交易不安全和不便捷的问题 ， 一方面减少了现金和支票的流通 ， 另一方面也打破了支付在时间和空间上的限制 。 而各大银行为了提升银行卡的使用场景 ， 都推出相应的受理设备——POS机 ， 在商户侧 ， 通过布放不同机具受理对应的银行卡 。
不过在当时 ， 各家银行都是守着自家的“一亩三分地” ， 由于不同银行之间的系统没有打通 ， 用户把钱存入建行 ， 就只能去建行的ATM上取 ， 拿着工行的信用卡 ， 就只能在工行的POS机上刷 。 所以 ， 早期大型商户都上演过一个柜台摆放大堆POS机的“壮观”场面 ， 急坏了消费者 ， 也忙坏了收银员 。
于是从1993年起 ， 各地陆续推出了“银行卡服务中心” ， 用来对接一个城市或者一个省份的信用卡信息 ， 解决同地区刷卡联网 。 同年6月 ， 国务院启动了“金卡工程” ， 进而促进银行卡跨地区、跨部门联营 ， 并且发展电子货币 ， 为企业和个人提供了更加方便快捷且安全的支付方式 。
2001年底 ， 全国银行卡发行量超过3.8亿张 ， ATM近4万台 ， POS终端超过20万台 ， 银行卡消费占当年社会商品零售额的比重达到2.7% 。 第二年 ， 经国务院批准 ， 各商业银行联合起来 ， 合并了原有十多家城市银行卡信息交换中心 ， 在此基础上成立了中国银联 。

作为中国唯一的银行卡联合组织 ， 银联被允许以特许的身份加入CNAPS（中国现代化支付系统） ， 它统一了银行卡的受理市场 ， 包括POS机的普及等 ， 避免了系统重复建设、标准不一致和资源浪费的问题 。 2004年 ， 银联建成了第一代银行卡跨行交易清算系统 ， 从此 ， 所有的中国银行卡都可以在全国范围内跨行、跨地区无障碍使用 。
可以说 ， 中国银联是“含着金汤匙出生”的 。 在其成立后的十几年里 ， 它几乎没有正面遭遇过对手 ， 一直占据国内银行卡清算市场近乎全部份额 。 并且 ， 由于国内始终未对外开放人民币清算市场 ， VISA、MasterCard等行业寡头们均被挡在了国门之外 。
外患不及内忧 。 当银联逐步成为全球最大的银行卡组织时 ， 国内支付市场却已是风谲云诡 ， 第三方支付机构如雨后春笋般涌现出来 。
（二）
1996年11月 ， 位于北京首都体育馆西门外的“实华开网络咖啡屋”开张营业 ， 随后 ， “网吧”作为一个新名词开始被人们所熟知 。 这一年 ， 全球电子商务悄然兴起 ， 中国银行率先建立网上银行服务 ， 电子支付在中国酝酿起步 。

彼时 ， 网上银行还只是停留在概念当中 ， 尚未真正进入人们生活 。 直到1998年3月6日 ， 中央电视台职员王柯平通过中国银行网上银行从世纪互联通讯技术有限公司购买了10小时上网机时 ， 国内第一笔internet网上支付才得以实现 。
就在王柯平成为“网上支付第一人”这一年 ， 首都电子商务工程启动 ， 确定首都电子商城为网上交易与支付中介的示范平台 ， 中国首家第三方支付平台“首信易”正式成立 。 紧接着 ， 环迅支付在“东方魔都”上海成立 ， 坊间开始流传“北首信、南环迅”的说法 。
相比银行而言 ， 由于合作商户拓展服务商、市场调节收费、对接银联获取支付渠道、重视增值服务开发等 ， 第三方支付机构在获客渠道、费率、产品支付渠道、增值服务上显然要有更强的优势 。
不过 ， 首信易、环迅当时还是以网关支付为核心进行支付结算 ， 其功能仅仅是把用户的支付需求告知银行 ， 让用户在银行的网上支付页面完成支付 ， 技术含量并不是很高 。 并且 ， 由于2000年前后互联网泡沫破灭 ， 第三方支付发展缓慢 ， 极低的交易流水也并未引起央行等金融监管部门的注意 。


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