信用卡|中国支付往事( 七 )
据国际清算银行今年初发布的数据 ， 全球80%国家的“央行”正在研究数字货币 ， 10%的国家即将发行本国数字货币 ， 泰国、法国、瑞典等国的数字货币已经进入测试阶段 ， 南美石油大国委内瑞拉近15%的加油站已使用Petro（石油币） ， 此外美国方面也开始积极地探索数字货币 。
中国人民银行则在2014年就成立了专门的研究小组 ， 启动了法定数字货币（DCEP）的研发工作 。 2017年 ， 央行又成立了数字货币研究所 ， 与多家商业银行联合展开研究 ， 从数字货币方案原型、数字票据等维度论证实施数字货币的可行性 。
与市场上各种混乱的“代币”不同 ， DCEP主要是在顶层技术上借鉴了区块链的部分理念 ， 比如参考了区块链的非对称加密 ， UTXO模式（未消费的交易输出）和智能合约等技术 ， 重要的是 ， 此法定数字货币享有央行信用背书 ， 安全性相对要高得多 。
目前 ， DCEP已经进入试点阶段 ， 据央行透露 ， DCEP同时还有电子现金的功能 。 可见 ， DCEP具备通用式央行数字货币的构架 ， 其运营模式将采用中央银行对接商业银行、商业银行对接大众的双层运营模式 。
对于第三方支付机构来说 ， 未来央行具体采用哪种合作模式 ， DCEP的推广使用情况几何？都将影响着其未来走向 。 如果DCEP直接进入支付市场 ， 缺乏竞争优势的第三方支付或面临用户流失、业务收缩等风险 。 极端情况下 ， 央行数字货币钱包如若不向第三方支付机构开放接口 ， 后者大部分功能将可能被代替 。
不过话说回来 ， 作为金融市场的一支重要力量 ， 我国当前二百多家第三方支付机构已经是各种消费场景创造的核心动力 ， 为中小微企业与居民投资理财提供重要服务 。 如果让DCEP作为支付工具实现对第三方支付的完全替代 ， 这相当于传统支付体制的回归 ， 恐怕央行也不愿看到这样的结果 。
可以预测的是 ， 未来第三方机构更大的想象空间在于加强数字钱包C端支付体验 ， 通过差异化竞争获得客户留存；当然也不排除 ， 央行或许也会因为流量问题与第三方支付机构达成更加个性化的合作模式 。 但不管如何推进 ， 一个新的支付时代又将重新开启 。
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