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招商银行，狼狈的“零售之王”( 二 )

招商银行，狼狈的“零售之王”
值得注意的是 ， 招行信用卡ABS累计逾期率在今年上半年逐步攀升 。 统计显示 ， 2019年招银“和智”1-8期ABS在2019年底-2020年逾期率增长较为明显 ， 尤其是2019年中发行的2-4期 ， 截至2020年9月的累计逾期率均已超过4% ， 最高的是2019年“和智”系列第二期 ， 截至2020年9月末的累计逾期率为4.43% 。中信证券报告认为 ， 2019年招行发行的“和智”系列8期产品中 ， 入池资产出现信用下沉迹象 ， 具体表现为信用卡持卡人信用评分下降及持卡人越来越趋于年轻化 ， 这也许进一步放大了信用卡逾期风险 。其次 ， 扩充催收资源 ， 强化贷后清收 。 据招商银行的招银和萃2020年第一期不良资产支持证券发行说明书显示 ， 截至2019年12月招商银行信用卡中心与40家外包单位签约合作 。综合公开资料和发行说明书信息 ， 招行信用卡合作规模最大的一家催收机构为青岛联信商务咨询有限公司 ， 曾在2018年爆出催收员未经授权擅自向借款人发布造假“逮捕证”的丑闻 。另外体现“扩充催收资源 ， 强化贷后清收”的直观数据是投诉量 。 9月3日 ， 中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2020年第二季度银行业消费投诉情况的通报》 。 《通报》指出 ， 2020年第二季度 ， 涉及信用卡业务投诉33732件 ， 占投诉总量的50.2% ， 其中招商银行的信用卡业务投诉量位居股份制商业银行第一名 。招商银行，狼狈的“零售之王”
除了官方数据之外 ， 网上的投诉量同样惊人 。 招商银行信用卡在21CN聚投诉平台投诉量679件 ， 在新浪黑猫平台投诉量679件 ， 其中多数与非法催收有关 ， 甚至不乏疫情期间用户无力还款而引发的催收纠纷 。招商银行，狼狈的“零售之王”
狼狈迎战支付宝进攻 战斗可能刚刚打响除了信用卡问题之外 ， 另一个让招商银行焦虑的是近期支付宝在基金销售方面的尝试 。近些年 ， 支付宝先后推出支付宝、余额宝 ， 近期又在基金销售领域发力 。若非金融行业的特殊性 ， 政策方面较为审慎 ， 恐怕银行业已经被更加注重用户体验的互联网巨头们冲击的七零八落 。以近期事件为例 ， 蚂蚁集团上市共引入8只上市开放型基金作为战略投资者 ， 其中有5只战投基金仅能通过蚂蚁旗下的支付宝进行认购 。据媒体报道 ， 招商银行在一周前就在规划发行由5只战略配售基金中一位明星基金经理管理的产品 ， 甚至打出了“资金保卫战”的口号 ， 颇有与支付宝一决高下的意味 。有券商渠道人士称 ， 有部分券商和银行销售人员劝已经认购战略配售基金的客户撤单 ， 甚至还手把手教客户如何撤单 。数据显示 ， 最终五只蚂蚁战略配售基金累计超千万人认购 ， 按照600亿元的总规模 ， 基金人均投入6000元 。 而招商银行主导发行的中欧互联网先锋 ， 首募金额99.01亿元 ， 有效认购户数9.68万户 ， 基金人均投入10.22万元 。从数据来看 ， 支付宝和招商银行本轮交锋只能算是平分秋色 ， 造成这样结果是多方面：首先 ， 互联网巨头们目前只能靠流量取胜 ， 基金人均投入明显小于银行渠道 ，“聚沙成塔”式募集侧面体现出支付宝高净值用户明显少于银行渠道 。其次 ， 支付宝对于五只战略配售基金推广力度之大、投入资源之多 ， 毫无疑问是空前的 。 但是自9月25日发行到10月18日结束 ， 却耗时足足有15天之久！招商银行的在基金发行方面已经打磨出一套固定打法 ， 尤其是自2017年兴证全球基金的兴全和润之后 ， 多只爆款产品背后都有招商银行参与 。 动辄一天就缔造百亿、千亿的爆款产品也时常发生 。以本次战略配售基金的五位明星基金经理号召力来讲 ， 在银行销售渠道发行600亿规模一日售罄也是有可能的 。另外 ， 在服务方面 ， 为高净值用户提供个性化服务线下银行占据更为明显优势 。 尽管在这方面支付宝也试图以互联网思维做出很多贴合用户的尝试 ，但是很难做到千人千面 。以支付宝开发 “目标投”为例 ， 凤凰网财经《市值观察》注意到用户可以在4%至20%的预期收益率之间调整 ， 但变动的仅仅是持仓时间 ， 推荐的产品却永远都是天弘基金旗下中高风险指数型产品 。这样“生硬”的模板式功能上其实很扣印象分 ， 也难怪支付宝直接用流量强行售卖的产品用户不买单 。招商银行，狼狈的“零售之王”
招商银行，狼狈的“零售之王”
随着蚂蚁财富IPO延迟 ， 本轮银行与支付宝之间的摩擦暂时告一段落 。但是需要注意的是 ， 除了支付宝之外 ， 腾讯、京东、今日头条也都虎视眈眈 ， 而且它们大多都有相关金融业务牌照 ， 单纯一个支付宝已经搅得天翻地覆 ， 而再有一个巨头入局 ， 银行业应付起来恐怕就要更加狼狈 。当然笔者认为 ， 招商银行或者整个银行业也不必过度担心 ， 根据以往经验互联网可以成功改造的行业往往本身浑浊不堪 。互联网改变了购物 ， 是因为线下部分商户以次充好 ， 而用户在网上可以很容易买到物美价廉的商品 。互联网改变打车 ， 是因为部分黑车漫天要价 ， 而用户可以用软件很容易享受到透明且优质的服务 。所以万变不离其宗 ， 可以改变服务形式 ， 改变服务渠道 ， 但是为用户提供优质的服务和产品的本质是不会改变 。从这个角度来看 ， 招商银行能不能抗住互联网巨头们一轮又一轮的攻击 ， 归根结底还是在于自身 。


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