江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > 财经 > >

虎嗅APP|数字人民币的发行，会冲击第三方支付的服务吗？( 二 )


江山代有人才出 ， 各领风骚数百年 。 今日的巨头有可能成为昨日的黄花 ， 新的力量崛起很可能是摧枯拉朽的 ， 生态在演进中都会自动选择更先进的事物 ， 更何况这个先进事物带有国家意志 。
数字人民币钱包是广义账户概念 ， 不锁定到某个银行 ， 不需前往银行开户 ， 不需要绑定银行卡 ， 驾照、社保卡、身份证等可以标记身份的都可以成为账户 ， 这十分方便用户使用 ， 有非常强大的普适性特征 。 数字人民币是由央行信用背书 ， 由央行统一管理运营 ， 在可靠性、可信度方面 ， 远超第三方支付公司 。
数字人民币安全性更强 。 根据对相关专利文件的研究 ， 数字人民币交易的一些用户信息在商户处不可见 ， 全部交易信息只保存在中央银行的数字货币系统中 ， 这充分保证了用户的匿名性 ， 有利于保证个人信息安全 ， 这在数据隐私高度重要的今天至关重要 。 另外 ， 数字人民币从人民银行到指定的运营机构 ， 再从运营机构到普通民众的整个发行过程 ， 都是可电子化回溯的 ， 这能够充分保证资金的定向使用 ， 有助于反恐怖、反洗钱和反诈骗 。
根据深圳参与数字人民币试点商户的信息 ， 数字人民币收单后将免费转入到商户在银行开立的结算户 ， 而且不收取收单的手续费 。 这点对于商户来说 ， 诱惑力很大 。 要知道 ， 对于一年有几百万或者几千万交易流水的商户 ， 如果使用传统第三方支付的付费提现功能 ， 经营成本增加不少 。
值得一说的是 ， 第三方支付有其历史使命：解决电商时代的交易可信性 ， 提升消费者的支付体验 ， 帮助产业链金融集中对接银行机构 ， 促进支付和场景的融合 。 现如今很多背景都发生了变化 ， 第三方担保交易已经退出了历史舞台 ， 银行卡支付体验和第三方支付公司已经相差无几 ， 网联的出现让支付汇聚对接银行机构的必要性荡然无存 。 更有甚者 ， 银行大部分个人业务操作都已经免费了 ， 但是消费者通过第三方支付进行信用卡还款要手续费 ， 商户收单要手续费 ， 转账要手续费 ， 提现要手续费 ， 第三方支付相比银行支付 ， 在成本上已经毫无优势 。
其实 ， 目前最需要数字人民币的不是普通消费者 ， 而是被支付收单机构垄断的零售商户们 ， 他们通过数字人民币的收单 ， 可以显著降低交易手续费成本 ， 获得和支付机构更多的议价能力 。 继备付金利息的取消、断直连之后 ， 数字人民币的试点和推广一定会让第三方支付市场发生深刻的变化 。
第三方支付机构要再次踏上转型之旅了 ， 但是往哪里转型呢？还是直接退出历史舞台？
银行间竞争加剧
在数字人民币的双层运营体系下 ， 商业银行承担面向消费者的数字人民币的兑换服务 ， 但是不能向消费者收取兑出兑回的手续费 。
商业银行靠贷款利息、中间业务手续费等赚钱 。 一些商业银行也开始考核互联网渠道会员的发展情况 。 数字人民币能给商业银行带来什么好处吗？
在传统支付公司掌控的场景下 ， 很多商业银行的借记卡或者信用卡就是支付账户绑定的快捷支付账户 。 用哪张卡付款交易 ， 虽然消费者自己会选择 ， 但是在支付智能化之后 ， 支付公司能够很大程度上左右这种选择 。 另外 ， 商业银行通过支付公司的快捷支付获得的账单记录 ， 都是类似于“消费-XX支付公司”这样概略的信息 ， 根本获取不到消费订单的具体信息 。
如果说数字人民币能带来什么好处 ， 有可能就是将使得银行机构获取到更多的数据 。 数字人民币是和支付并列的一种支付方式 ， 商业银行的个人和商户数字人民币账户都可以直接和场景下的交易发生联系 ， 而无需支付公司的支付收银台进行中介 。 商业银行直接杀入场景了 ， 可以获得场景之下更为丰富和细致的数据信息 ， 用于对用户消费习惯画像 ， 或者生成对用户的信用评价 。
支付机构都是先用免费将商户圈进来 ， 然后各种手续费将过去付出的成本都收回来 ， 商业银行也是商业机构 ， 在发展数字人民币的长期过程中 ， 能避开这个套路吗？


推荐阅读


上一篇：杠杆游戏|今年国企混改第一大单！徐工混改案例，5要大要点详解

下一篇：运营商财经网|独家：因员工伤残和医疗补助金被告 沱牌舍得董事长周政知道吗？