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虎嗅APP|数字人民币的发行，会冲击第三方支付的服务吗？( 三 )


数字人民币钱包是超越商业银行存在的超级账户 ， 它不依赖于某个商业银行存在 ， 用户可以选择绑定某个商业银行的账户 ， 但不是必须的 。 这就有可能带来一个非常明显的竞争机制 。 如果商业银行仅仅将自身定位为一种货币兑换的中介 ， 那么就很难形成在数字人民币时代的比较优势 。 数字人民币将倒逼商业银行向更高附加值的服务转型 ， 向产品创新转型 。
数字人民币时代 ， 金融数字化程度进一步加深 ， 马太效应将更加明显 。 跨界优势大、创新服务多、产品有更多价值的商业银行将能从数字人民币生态中攫取更多的用户 ， 产品创新能力差的商业银行将更难吸收到资金和客户 。
数字人民币时代 ， 商业银行的竞争将加剧 。
支付清算系统重平衡
中国人民银行有五大支付清算系统 ， 它们是中国金融大动脉 ， 数字人民币是这个大动脉里面流通的货币 ， 也将对这个大动脉的系统有深远影响 。
大额实时支付系统（HVPS）能够为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的清算服务 ， 有力支持了人民币跨境支付业务 ， 实现了跨行资金清算零在途 。
小额批量支付系统（BEPS）为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务 ， 居民个人可通过该系统进行水费、电费、煤气费等日常缴费 ， 企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用 。
网上支付跨行清算系统（IBPS）可让用户足不出户办理跨行账户管理、资金汇划、资金归集等多项业务 ， 并可实时在线获取业务的处理结果 。
境内外币支付系统（CXFPS）通过人民银行指定的代理银行代理港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和美元8个币种的支付业务结算 。
中央银行会计核算数据集中系统（ACS） ， 负责准备金管理、再贷款、再贴现、现金及发行基金等各项中央银行业务 ， 包含央行会计核算、事后监督、统计分析、会计档案管理、客户对账等功能 。 金融机构在中央银行开立的各类账户都由中央银行会计核算数据集中系统负责账户管理 。
还有人民银行特许授权的清算机构负责垂直领域的金融清算业务 ， 如城银清算、农信银资金清算、网联清算、银联等中间机构 。 这些中间机构构成了各种金融机构之间的信息互通的分布式网络 。
因为数字人民币的账户设立在中央银行 ， 所以这些机构都要去基于中央银行的数字人民币账户进行操作和清算 ， 而且是支付即清算的一种模式 ， 退一步讲 ， 也是每日清算的模式 ， 总体来说是一种中心化的方式 。 长此以往 ， 在数字人民币的业务领域 ， 中间机构的支付清算功能会弱化 。 未来跨行、跨系统的清算机构的地位将会受到威胁 ， 但是一些行使专门场景支付功能的系统将不会受到影响 。
数字人民币的可回溯性 ， 就要求支付清算系统必须能够上报数字人民币在流通清算过程中经过的每一个机构、个人、清算关口 ， 让数字人民币在央行清算系统中有一个全程中央记录、覆盖数字人民币全生命周期记录的日志体系 ， 这对于支付清算系统挑战极大 ， 要做很多改造 ， 要建立各支付清算系统和中央银行数字货币系统的连接 。
尤其是当数字人民币交易规模达到千亿甚至万亿规模的时候 ， 日志的记录将远超全国的电商系统的数据规模 。 必须要实现支付清算系统的高度自动化才能满足数字人民币的可回溯性需求 。
数字人民币的交易对中央银行披露 ， 意味着未来支付清算系统面向数字人民币的信息留存仅限于发行机构级别 ， 个人级别的数据将收归于央行 ， 货币流通信息进一步上浮 。 数字货币将能够让央行更好地执行中央政府的定向货币政策 ， 并实现资金精准投放和流向监控 。 支付清算系统将更聪明地匹配中央政府的货币政策 。
数字人民币将推动跨境支付场景的自动化 。 根据世界银行数据显示 ， 全球跨境支付市场的国际汇款规模以每年5%的速度持续增长 ， 而且跨境支付的成本又居高不下 ， 达到转账金额的7.68% 。 基于区块链的跨境支付能够提供可靠、安全、不间断服务 ， 减少了人工处理环节 ， 缩短了清结算时间 ， 将会明显提高交易速度 。


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