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保险|野心爆棚，蚂蚁帝国三剑封喉丨互联网保险头号玩家①( 三 )


【保险|野心爆棚 ， 蚂蚁帝国三剑封喉丨互联网保险头号玩家①】会员加入相互宝时不需要付费 。 当一个会员提出申请互助金后 ， 该会员需要通过支付宝APP提交相关材料 ， 随后接受调查和审阅 。 如果互助申请获批 ， 该会员将获得一次性互助金 ， 费用由其他所有成员分摊 。 2019年 ， 每个会员的平均分摊费用为29元 。
两年前 ， 相互宝的出世震动了保险业 ， 掀起了一场关于互助的轩然大波 ， 也是一场传统险企与新进入者的博弈 。 相互宝的价值在于它是蚂蚁的保险客户储备 ， 现已有超过一亿会员 。
这部分客户都将是保险意识较好、购买需求更强的潜在客户 。 根据蚂蚁披露的信息 ， 相互宝提高了消费者的保险意识和购买健康保险产品的意愿 ， 许多相互宝的会员也购买了“好医保”健康险产品 。
令许多传统险企艳羡不已的是 ， 相互宝凭借线上渠道触达了大量的下沉市场客户 。 据披露 ， 70%的相互宝用户分布在三四线城市 。 这与传统险企依赖代理人渠道、主攻一二线城市的模式显然不同 ， 摆脱了物理网络的限制 。
但不得不说 ， 相互宝一直以来存在关于合规性的争议 。
9月8日 ， 银保监会打非局刊文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》 ， 明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动 ， 并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营 ， 严禁无照驾驶行为 ， 严厉打击各类非法商业保险活动 。
随后 ， 蚂蚁发布公告 ， 若相互宝无法满足合规性要求 ， 将从上市公司剥离 。
在财险领域 ， 蚂蚁集团平台上的财险产品包括车险、事故/意外险和其他产品 ， 以及各种基于消费场景的创新型保险产品 。 平台与保险合作机构共同设计独特的保险产品 ， 来满足不同经济环境下消费者和商家的需求 。 在财产险方面的创新体现了蚂蚁模式的技术价值 。
2010年 ， 蚂蚁在淘宝平台上首次推出了退货运费险 ， 这是基于电商平台小额高频的场景特征设计的场景险产品 ， 也是中国第一个线上场景险 。 这种创新型低成本的保险产品能够赔付卖家在阿里巴巴集团电商平台上购买产品后退货产生的运费 。 退货运费险的保费通常每单低于1元 ， 动态定价 。
2013年前 ， 承保“退货运费险”的主要是华泰保险 。 2012年“双11” ， 华泰保险承保的“退货运费险”当日保费收入超1000万元；2013年“双11” ， 这一数据为单日成交1.5亿笔 ， 保费收入近9000万元；2014年“双11” ， 阿里巴巴参投的众安保险开始承保“退货运费险” ， “双11”当天众安保险承保的保险保单量突破1.5亿 ， 保费突破1亿元 。 此后 ，“退货运费险”在“双11”一路高歌猛进 。
据中国保险行业协会报告 ， 从2016年~2019年保费收入来看 ， 退货运费险呈现持续较快增长态势 。 2019年互联网非车险各险种中 ， 退货运费险销量最大 ， 全年累计保单数量约150亿件 ， 超过总体互联网非车险保单数量的50% 。
总体而言 ， 蚂蚁所提供的保险产品以创新和技术属性强为主要特点 。 相互宝和退货运费险面世之前 ， 市场从未见过同类型的产品 ， 这两项产品都可以属于破坏式的创新 。 此外 ， 退货运费险所需要的动态定价以及高并发处理能力也需要极强的技术实力作为支撑 。 然而在创新之外 ， 蚂蚁所提供的产品类目较为单一 ， 这或许也是受到牌照的限制 。
在产品设计和定价方面 ， 蚂蚁难以推出丰富全面的保险产品 ， 更多的是为保险公司提供技术支持 。 这一模式本身并不构成问题 ， 欧美市场的保险科技创新也是主要以中介或技术服务商的形式进行的 。 在全球前十大保险科技独角兽中 ， 只有不到3家公司拥有保险牌照 。 但就长期发展而言 ， 如何寻找在保险业务链条中的定位和价值是需要深思的问题 。
第三剑
技术与流量一招制胜？
技术和流量是蚂蚁进入保险科技领域的立身之本 。


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