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保险|野心爆棚，蚂蚁帝国三剑封喉丨互联网保险头号玩家①( 四 )


先说技术 ， 与传统保险公司相比 ， 蚂蚁技术属性突出 ， 目前的主要业务模式是在客户教育/获客、产品设计、承保、理赔、资本及偿付能力以及产品交付等各个环节为保险公司赋能 。 （详见图3）
保险|野心爆棚，蚂蚁帝国三剑封喉丨互联网保险头号玩家①
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获客：据招股书披露 ， 蚂蚁集团为保险合作伙伴提供获客渠道 ， 使保险合作伙伴能够实质性地降低成本 ， 并为以前难以触达的客户提供服务 。 通过保险科技平台的智能商业决策系统 ， 蚂蚁集团可以根据不同场景来识别客户需求 ， 并与保险公司合作 ， 提供匹配的保险方案 。
客户教育：蚂蚁将互联网思维引入了对保险客户的获客和产品教育 。 相互宝互助项目和“健康金”便是这种思
路的典型代表 。 先以简单易懂的方式引起客户兴趣 ， 鼓励参与 ， 最终转化为保险客户 。
客户筛选和承保流程：据招股书披露 ， 蚂蚁集团利用其客户洞察能力 ， 来帮助保险合作伙伴加强承保能力并服务更多消费者 。 保险科技平台的智能承保工具帮助保险合作伙伴更好地平衡客户筛选和承保风险 。
理赔：蚂蚁在保险科技方面的核心技术产品是智能理赔平台 。 智能理赔平台重塑理赔流程 ， 通过流程智能化升级大幅提高理赔效率并降低风险 。
该平台有以下特点：
智能凭证识别 。 针对需要通过上传医疗记录来申请理赔的投保人 ， 智能理赔平台利用光学字符识别（OCR）和自然语言处理技术（NLP） ， 分析病历本中的文本信息 ， 快速准确地评估其上传病历的真实性 。 通过医疗凭证识别自动化程序 ， 蚂蚁集团帮助保险合作伙伴更有效地发现理赔欺诈情况 ， 并减少人工介入 ， 降低保险合作伙伴的运营费用 。
智能公估调查 。 智能理赔平台将远程视频面访和现场人工调查相结合 ， 通过阳性线索提取、智能工单、智能话术建议提升公估效率 。
智能理赔推理 。 智能理赔平台基于健康险核赔知识图谱的逻辑推理 ， 自动产出核赔报告和理算报告 。
创新理赔服务 。 智能理赔平台具有行业领先的宠物核身能力 ， 通过鼻纹和宠脸识别建立宠物数字身份 ， 完成宠物医疗理赔验证 。 该平台可支撑起亿级相互宝用户的理赔需求 ， 智能化提高人效 ， 管控风险、提升理赔体验 。 该平台提供的宠物智能核身技术可驱动保险产品创新 。
再说流量 。 渠道是保险业务拓展的生命线 ， 近几年来 ， 在互联网经济迅速发展的背景下 ， 传统代理人模式式微 ， 渠道转型成为了保险行业一直试图解决的谜题 。
与传统险企拼代理人数量不同 ， 蚂蚁主打线上模式 。 互联网时代下 ， 线上流量与获客成本越来越贵 。 对于已经拥有超7亿月活的支付宝而言 ， 也有同样的烦恼 。
据招股书披露 ， 为了实现覆盖中国大部分互联网用户和商家以及提升其参与度的战略目标 ， 2018年 ， 蚂蚁集团在推广和广告方面进行了较大规模的投入 ， 全年销售费用高达473.5亿元 ， 占该年收入的55.2% ， 相应新增的支付宝月活用户数1.19亿；蚂蚁集团2019年投入的销售费用是180.5亿元 ， 相应新增的支付宝月活用户数0.41亿；蚂蚁集团2020年上半年的销售费用是60.66亿元 ， 相应新增的支付宝月活用户数0.52亿 。
加总一下 ， 过去两年半蚂蚁集团总计投入销售费用714.66亿元 ， 相应新增的支付宝月活总数2.12亿 。 据招股书披露 ， 推广及广告费用在蚂蚁集团的销售费用中平均占比不少于九成 ， 而推广及广告费用主要包括市场及推广费用和广告及宣传费用 ， 其中 ， 市场及推广费用涉及的推广措施和活动主要包括通过支付宝APP向用户发放礼券、奖励及其他激励 ， 以及通过合作伙伴服务及提供推广物料等进行商家的拓展及推广活动 。
只能说 ， 互联网时代 ， 流量的成本会越来越高 。 从本质上讲 ， 蚂蚁进入保险行业赖以生存的根本也是其流量资源 。 截至2020年6月末 ， 蚂蚁集团平台上使用过一种或多种数字金融服务的用户达7.29亿 。


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