产品|360保险张利凯解析惠民保：保的是高额医疗费用风险
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经济观察报 采访人员 姜鑫 2020年 ， 惠民保火了 ， 宛若燎原之火 ， 席卷四五十个城市 ， 吸引千万人参与 ， 已然成为了健康险领域一个新的现象级产品 。 （相关报道详见经济观察报第第991期《起底惠民保》）
“低保费、宽门槛、高保额”被冠上“惠民”标签的补充医疗保险正引发越来越多人的关注：低投入、高保障是否“反常” ， 产品是否适合购买 ， 对于各参与方来说又意味着什么？
在各家险企、平台仍在攻城略地推动项目落地之时 ， 近期 ， 一款全国型的产品城惠保上线 ， 与其他惠民保项目不同的是 ， 城惠保不限区域 ， 全国范围内基本医保用户均可参与 ， 且保费按不同年龄层分为三档 ， 最低可至19元 ， 这背后是怎样的精算假设？
经济观察报采访人员对360保险副总裁兼总精算师张利凯进行了专访 ， 以期解答关于惠民保类产品的疑问 。
保险责任差别不大年龄是风险点
经济观察报：9月下旬 ， 360保险联合泰康在线等险企发布的360城惠保正式上线 ， 与其他产品相比 ， 城惠保有哪些特点？
张利凯：惠民保类产品 ， 之前没有一个全国版的说法 ， 我们首创了这个模式；此外 ， 城惠保项目的承保主体是共保体的方式 ， 做的跟其他模式也有所区别 。
关于惠民保类产品 ， 是在基本医疗赔付之后再进行赔付的 ， 虽然各地基本医疗保险有不一样的地方 ， 但惠民保险保障的是高额医疗费用的风险 ， 这也意味着基本医疗对惠民保的保险风险影响已经不是很敏感了 ， 因为高额医疗费的发生率比较低 。 这样就有基础做一款全国性的产品 ， 这是城惠保应运而生的前提 。
说到产品的责任设计 ， 保险责任方面 ， 全国各地的差别都不太大 。 首先 ， 在社保范围之内有一个起付线 ， 也就是免赔额 ， 一般是一到两万 ， 个别地方是三万；社保范围之外有一些特药保障 。 其次 ， 在赔付上 ， 赔付比例低的有70% ， 高的有100% ， 一般是80%左右 。 第三 ， 在保额上 ， 基本上是100万 ， 也有的地方是200万或300万 。 其实 ， 从精算角度看 ， 赔付比例和保额的差异并不大 。
差别比较大的是年龄级别的风险 ， 惠民保是医疗费用保险 ， 跟年龄有高度的相关性 ， 年龄越大风险越高 ， 发生率也越高 。 如果不设年龄的区分 ， 意味着实际的承保过程中会存在低风险的年轻人补贴高风险年纪大的人的情况 ， 这种补贴长期下去的话 ， 产品的可持续性会存疑 。 从购买人的角度来看 ， 价格都是一样的 ， 意味着风险高的人更倾向于购买 ， 风险低的人可能就没有那么倾向去购买 ， 这种逆选择带来的风险可能会危急项目的持续性 ， 分年龄定价还是有必要的 ， 在风险方面有一些区隔 ， 在普惠公益的基础上 ， 适当兼顾公平 。
360城惠保分了三段 ， 小孩、中年和老人 ， 这个分法跟社保相对一致 ， 社保包括城乡居民和城镇职工 ， 城乡居民主要是一老一小 ， 城镇职工都是在职人口 ， 基本在18-60岁之间 ， 这是城惠保不同年龄段分法的来源 。
中国幅员辽阔 ， 地域性的疾病谱还是有差别的 ， 比如说肾病 ， 广东一带肾病发病率比全国平均水平高20% ， 但在其他方面的疾病发病率可能会低一些 ， 所以 ， 全国总体上在高额医疗费用发生率方面的区别不显著 。
经济观察报：项目目前运营情况如何 ， 是否符合预期？
张利凯：城惠保推出后 ， 我们在武汉开了一个发布会 ， 发布我们全国版的惠民保险 ， 从市场反馈来看 ， 产品本身获得了市场认可 ， 从运营上来看 ， 基本上达到了预期 。
经济观察报：据了解 ， 城惠保项目从开始到落地都是由360保险牵头的 ， 在选择合作对象上有着怎样的考量？
张利凯：360保险一直关注这一块市场的发展情况 ， 从产品的设计、保险公司共保体的撮合协商 ， 以及找再保公司合作降低经营风险 ， 都是我们来谈的 。
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