产品|360保险张利凯解析惠民保：保的是高额医疗费用风险( 二 )

在做了一些非常深刻的精算分析和市场对比后，才有了现在这款普惠属性更强的产品，通过合适的风控手段，以及共保体的模式设立，相信会有更强的持续性。
我们现在合作的保险公司有六家，一类是互联网保险公司，包括泰康在线、众安在线、众惠相互，由于这款产品主要是线上来运营，线上向客户推广，客户线上投保，将来理赔也可以线上提交材料，线上化是很重要的因素。
还有三家机构是线下的，包括中国人寿产险，永诚保险，中华财险，他们有线下机构，将来客户需要线下客户服务，他们也可以提供服务。
经济观察报：城惠保项目中，各参与主体之间利益和责任是如何划分的？
张利凯：我们共保体是真正的共保体，大家都为客户提供保险服务，将来如果客户找到共保体中任何一家公司，这家公司都要为这个客户提供服务。
共保体会有一个共保协议，不同公司在里面有不同份额。在每一张保单中，各家公司根据共保协议拿到相应份额，同时也要承担后面的理赔服务和风险。客户在理赔时，可以找到360保险，帮助客户索赔是360保险分内的事，也可以找其中任何一家保险公司进行理赔，理赔后几家公司根据共保份额摊回赔款。
低保费对应低风险但也要符合基本保险原理
经济观察报：如何看待惠民保类产品的出现以及目前市场上对其的讨论？
张利凯：从风险以及保险责任来看，惠民保产品基本上是针对花费比较高昂的疾病，家庭一旦遇上这样的问题，打击还是很大的，虽然有免赔额和保额限制，但惠民保还是能起到很大作用的。
话又说回来，保险产品还面临一个价格的尺度问题，尽管风险低，但如果保费是风险的一半，保险公司也会亏的一塌糊涂；但如果售价是风险的两倍，保险公司也会赚的很厉害。惠民保产品保费的额度绝对数较低，保费相对所承担的风险，也比较低，充分体现了惠民的属性。
在以前的惠民保项目里面出现过类似问题，尽管保费绝对价格不高，但与保费相比实际赔付并没有这么高，有很大剩余，那这个产品的“惠民”属性就没有体现出来；还有一些地方因为经营问题出现了不能持续问题，说明亏损太厉害了，收费太低覆盖不了风险也有问题。合适的风险评估以及管理是惠民保产品得以持久经营的关键。
经济观察报：如何看待惠民保项目中政府机构参与，政府机关在参与上有怎样的特点，发挥了怎样的作用？
张利凯：首先需要对惠民保产品做定位，关键在于这个保费由谁来交，惠民保是老百姓(603883,股吧)自己掏钱买的产品，在本质上是商业保险。付费方不同会导致产品属性不一样，比如说有一些地方政府财政出钱给当地老百姓买灾害性的保险，项目落地有一套标准招采流程，那是政策性的保险。
在这个定位基础上来看政府的参与，其主要是看重产品的惠民属性，对老百姓是有利的，政府愿意以政府的信用加入进来，向当地老百姓推广，我认为是政府对这一类保险的认可和鼓励。在认可基础上鼓励它的发展，政府的作用主要体现在商业信用的背书上，在推广上面增加产品的信誉度。
经济观察报：对于惠民保类产品的未来发展和趋势，有着怎样的预测和期待？目前来看，各地产品区别并不大，是否存在着创新空间？
张利凯：产品本身创新空间一定是存在的，在过去的一年里市场发展风起云涌，有这么多的方案出现，发展趋势很好。目前来看，无论是保险公司还是地方政府都很积极。我们觉得在未来一年里或者说更短时间内可能会覆盖到中国的大部分地区，参与的人数有可能会突破我们想象，之前有人统计显示目前已经有超过2000万人参与进来了。惠民保险是非常好的产品，让中国老百姓的保障需求得到满足，同时价格又比较低廉，还能让他们对商业保险有一个比较好的体验，总体来看这款产品发展趋势还是好的，对整个健康保险的促进作用也比较显著。

产品|360保险张利凯解析惠民保：保的是高额医疗费用风险( 二 )

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