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银联|成为蚂蚁之前：独家复盘支付宝和银联的十年相爱相杀( 二 )


中国银联在线下之所以能够快速的搭建起和连接银行的通用网络 ， 原因之一是当时多部委的齐力推动 ， 大小银行们 ， 主动或者被动地都会支持中国银联 。 而在线上 ， 并没有政策支持 。
“在线上 ， 银行不支持你 ， 压根玩不转” 。 上述知情人士告诉《财经故事荟》 。
此次会面并未被正式公开过 ， 不同的参与人士的记忆 ， 如同一时空向不同方向发射出去的箭头 ， 在接下来漫长岁月中 ， 偏差越来越大 。
十年之后 ， 事实已经如同散落于各地的碎片 ， 难以拼凑出完整客观的真相 。
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成长
那次会面大概一两个月之后 ， 当时的银联决策层向CHINAPAY负责人问及合作事宜 ， 后者回答：“马云要自己干了吧” 。
2004年12月 ， 浙江支付宝网络科技有限公司在杭州成立 ， 马云开始和银行一家家展开艰难的谈判 。
而此次会面对中国银联亦有启发 ， “原来互联网支付这么有前景 ， 这一块不能丢” 。 而当时的CHINAPAY也梦想打造中国的PayPal 。
不过 ， 支付宝公司的发展速度远远快于CHINAPAY 。 原因主要在于 ， 支付宝公司有业务场景——-快速发展的淘宝网 。
就在支付宝在互联网上一骑绝尘的时候 ， 银联商务在线下也在快速增长 。
普通公众并不了解的是 ， 名字中都有“银联”两字的银联系公司 ， 是一个极为复杂的体系 。
总公司为中国银联；此外还有银联商务有限公司（简称银联商务） ， 是中国银联控股子公司 ， 2002年成立 ， 是一家第三方支付公司；此外还有银联电子支付（CHINAPAY） ， 是中国银联的控股公司 ， 其支付业务范围为互联网支付和电话支付等 。
银联商务成立的初衷 ， 是为了解决银行卡受理商户太少的问题 。 银联商务成立之前 ， 支持银行卡消费的商户只有15万户 ， POS机具20多万台 ， 平均每100块钱的社会消费品零售中 ， 只有2块钱是由刷卡支付 。
截至到2013年 ， 全国已经有400多万家商户的收银台上 ， 放着1000多万台POS机 。 每100块钱社会消费品零售中 ， 已经有50块钱是刷卡支付 ， 几乎赶上了发达国家水平 。
具体到线下收单 ， 其产业链上总共有三个利益主体：银行卡的发卡行、收单机构、提供转接清算服务的中国银联 。 每刷一次银行卡 ， 不同行业商户需要交纳不同比例的手续费 ， 而上述三个利益主体按照7：2:1的比例分食手续费 。
总之 ， 从2004年到2010年 ， 是支付宝和中国银联快速发展的6年 。
在2009年 ， 支付宝超越了PAYPAL ， 成为全球最大的第三方互联网支付平台 。
2010年 ， 全球每十张新发的银行卡中 ， 就有三张带有醒目的银联LOGO ， 其年新增发卡量超过了VISA和万事达 。 这些银联卡可以在全球130个国家和地区畅通无阻的使用 。 此外 ， 银联商务也是线下最大的第三方支付机构 。
据悉 ， 双方在这几年中亦有过谈判 ， 却没有达成合作 ， 但是至少没有出现任何显性矛盾 。 不过 ， 这种看似波澜不惊的和平关系 ， 已经维持不了多久了 。
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冲突
到了2010年底 ， 支付宝还推出了“快捷支付” 。 彼时担任小微金服CEO的彭蕾认为 ， 这是支付宝发展史上的四大标志事件之一 。 这款产品实现了马云2004年的愿望——不需要开通网银也不需要U盾 ， 只要经过简单的验证和绑定环节 ， 就能实现网上支付 。 它不但大大降低了使用门槛 ， 提高了支付成功率 ， 改善了支付体验 ， 还对未来的移动支付提供了技术基础 。
而中国银联虽然在2004年就搭建了线下的互联互通网络 ， 但是在线上和银行的打通工作却进展缓慢 。
到了2011年6月 ， 中国银联正式宣布推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”业务 ， 无卡支付则是亮点之一——用户无需开通网银即可实现线上支付 ， 大大降低了互联网支付门槛 。
在这之前 ， 中国银联并没有和第三方互联网支付机构有过大规模的系统性的合作 。 几乎就在中国银联发布新产品的同时 ， 2011年5月26日 ， 中国人民银行给27家公司发放了首批支付牌照 。
接近中国银联的知情人士告诉《财经故事荟》 ， 在这之后 ， 中国银联开始“对所有获牌支付机构开放、合作 ， 后来 ， 包括财付通在内的大部分第三方支付机构都接入了中国银联网络 。 不过 ， 这其中不包括支付宝 。 “几次主动联系 ， 都吃了闭门羹” 。 前述接近中国银联的人士透露 。
不过 ， 2014年4月 ， 有支付宝人士解释了当初不合作的原因———在这之前 ， 当支付宝接入的银行还不够多的时候 ， 曾希望和中国银联合作 ， 但是后者似乎没兴趣：“我们需要的时候 ， 没（合作）机会 。 现在不需要了 ， 你（中国银联）来了 ， 我的门难道一直对你开着？！”
而接近中国银联的人士则告诉《财经故事荟》 ， 大概2008年之后两三年 ， 中国银联相对封闭 ， 到了原央行副行长苏宁来到中国银联之后 ， 又开始相对开放 ， 主动和第三方支付机构合作 。
从客观上来说 ， 2011年的支付宝 ， 已经拥有了“拒绝”中国银联的底气 。 从产品上来说 ， 早在半年前 ， 支付宝就推出了类似产品快捷支付 。 从银行资源上来说 ， 双方势均力敌 ， 截至2011年5月底 ， 支付宝快捷支付合作上线的银行总数达到了83家 ， 而当年6月接入中国银联无卡支付平台的银行不过73家 。


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