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全球市场|听五道口朱俊生对比全球市场，前瞻中国保险市场与中介新未来

没有对比就没有伤害 。
放眼2019年全球保险市场 ， 美国保费收入排名第一 ， 占全球市场份额为40% ， 中国保费收入排名第二 ， 占全球市场份额不到10%——差距就是发展的潜力 ， 成长的空间 。 14亿人口的基数 ， 注定了中国必将成为最大的保险市场 。
而在疫情突发、需求变化、变革加速等多重因素作用下 ， 中国保险市场正加快从青涩走向成熟的步伐 。
国际经验告诉我们 ， 成熟的保险市场必定催生出发达的保险中介 。 在极具中国特色的中国保险市场上 ， 中介应当怎样自我定位自我变革 ， 才能化挑战为机遇？
在2020年10月16日《今日保》举办的“2020中国保险中介发展高峰论坛”上 ， 五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生在主题为“保险市场前瞻与中介的未来”的发言中 ， 用一组组中外保险数据对比的落差 ， 揭示了保险业巨大的发展潜力 ， 剖析了中介市场面临的挑战与变革 ， 发展的空间和趋势 。

以下为朱俊生在“2020中国保险中介发展高峰论坛”上的发言实录：
各位新老朋友大家上午好 。 刚刚伟超总讲得非常好 ， 中国保险市场的潜力非常大 ， 尤其在养老和健康领域 ， 有很多潜力和空间等待中介去挖掘 ， 监管层中介部领导也在推进这方面的政策支持 。 本次论坛的主题是“重启未来·应变下的繁荣” ， 就保险市场前瞻和中介的未来 ， 我想和各位做以下三点分享 。
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-Insurance Today-
疫情不改变保险业发展潜力
从GDP数据可以看出 ， 疫情对中国经济增长的冲击很大 ， 整个上半年仅回升到3.2% ， 第三季度GDP数据还没有出来 ， 预计应该会超过5% 。 疫情同样冲击着整个保险业 ， 特别是正处于转型期的寿险所受冲击更大 。 由于监管政策的改变 ， 寿险自2016年之后增速就一直下行 ， 2019年有所回升 ， 今年前8个月增速有所下滑 。 从月度增速数据看更加明显 ， 今年月度增速比2017年略好 ， 但与过去几年相比则相对平缓 。 如果剔除增长非常快的健康险而只看寿险 ， 整个数据增长就会更加平缓 。
放眼全球 ， 中国的保费和发达市场相比还有很大差距 。 从2019年全球保费收入看 ， 美国保费收入排名第一 ， 占全球市场份额的近40% ， 中国保费收入排名第二位 ， 占全球市场份额还不到10% ， 体量差距的背后是很多值得挖掘的潜力和空间 。
资料来源：Swiss Re Institute
从2019年寿险保费收入看 ， 美国寿险保费收入占全球市场份额超过21% ， 日本占全球市场份额比我国多一点 ， 约为11.7% ， 我国为11.3% 。
从保险的深度和密度看 ， 我国与全球平均水平特别是发达国家相比还有很大差距 。 2018年美国保险密度是4481美元 ， 我们只有406美元 。 我在研究全球寿险业发展经验时发现 ， 随着人口老龄化程度的提高 ， 人们对风险的关注越来越多地从死亡风险转向生存风险 ， 越来越关注养老和健康 。 201年 ， 美国寿险业务结构中将近一半是与养老相关的年金业务 ， 30%来自于健康险业务 ， 25%则是传统寿险业务 。 纵观美国从1911到2018年100多年的保险数据 ， 自美国二战以后“婴儿潮”那代人成长起来之后 ， 美国保险业务结构发生了很大变化 ， 养老金等相关年金业务逐渐超越传统寿险和健康险 ， 健康险也逐渐超越传统寿险 。
回到中国 ， 人口老龄化预计在顶峰时老龄人口将达4.6至4.8亿 ， 总人口不超过15亿 ， 老龄人口占比超过30% 。 这样的人口结构会给寿险业带来很大影响 。 现实中这种影响已经显现 ， 比如2018年全国5.8万亿卫生总费用中个人支出的1.7万亿这一部分 ， 就需要健康险去挖掘 。 去年健康险保费收入7000多亿 ， 今年前8个月将近6000亿 ， 健康险的需求还在不断释放 。 我国健康险支出占比全国卫生总费用远低于国际平均水平 ， 仅为2.5%；占比个人卫生支出也不到10% ， 与国际数据差别很大 。 与美国对比 ， 美国医疗机构收入中 ， 健康险占比为32.7%；而我国这一数据则不到3% 。


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