“1成首付购车”是怎么被玩坏的？( 二 )

图 / Pexels 一位接近弹个车的资深人士告诉燃财经，弹个车设置的是两次信用审核规则，首次征信是通过线上支付宝信用评估，用户只需要打开支付宝扫描二维码，五分钟就能完成支付宝的征信审批，第二次信用审核，则是门槛较高的贷款分期银行信审。通过第一次审核的用户，并不一定能通过第二次审核，也就是说，用户可能在租了一年车以后，才得知自己没有分期资格。汽车金融行业从业者徐孟告诉燃财经，弹个车的“1+3”模式，实则是两份合同，两次征信，由两个金融机构放款，当一年期满后，如果用户不一次性付清尾款，则相当于弹个车帮客户剩下的部分再重新做一次融资，嫁接到另外一家金融机构，相当于做二手车金融，两笔融资是独立的，只是时间点有交接而已。而行业里其他玩家，例如毛豆新车网的审核流程，分为平台资质初审和资方金融复审两步，且均在首付流程前。徐孟表示，与传统的分期贷款不同，融资租赁模式涉及到所有权转移的问题，他认为，当前互联网融资租赁平台频繁被投诉，与融资租赁模式进入国内时间较短，国民对模式了解不深入有很大关系，也与模式面向的客户群层次有关。以弹个车为例，其用户与4S店客户重合率不到20% ，也就是说，面向的是主流信用体系外的人群。关于两次信审，大搜车方面对燃财经解释称，首次信用审核目的是风险防控，降低不良客户逾期导致资金损失或者退车而产生的争议；第一年的租期结束后，如果用户选择尾款的分期贷款方案，需要进行贷款分期银行的信用审核，通过后即可贷款分期；如果用户第二年没有通过银行征信审核，可选择续租方案。如果用户既通不过信审又不想续租，究竟能不能像弹个车销售员对燃财经承诺的那样，还有第三个选择——“退车”呢？燃财经咨询天猫弹个车旗舰店客服得知，平台上许多车辆明确标明“不可退” ，如果用户执意退车，须支付相应比例的违约金以及后续验车可能产生的费用。此前弹个车平台上的车分“可退车型”和“不可退车型” ，不过大搜车方面告诉燃财经，根据用户需求和市场调研，用户是奔着购车需求来的，选择可退车型非常少，因此已经取消了可退车型的方案。至于是否还存在可退方案，大搜车方面尚未正面回应。综上所述，对于目标客群而言，一年租约到期后，一次性付清尾款不现实，分期贷款有门槛，剩下的租车方案，也与用户的初衷背离。那么一些用户在一年租约到期与平台产生“购车纠纷”就不难理解了。至于用户反馈的平台“暴力拖车” ，据燃财经了解，这是平台方收回车辆的行为，主要针对拖延费用的违约客户。按照合同约定，收不到月付租金的购车平台，在多次催促无果之后，可按照合约收回车辆，避免平台损失。 “1成首付”到底划不划算？ “高利贷”、“割韭菜” ，是用户对互联网汽车融资租赁平台的另一类控诉。即便通过了信审，这种低首付购车方式到底划算吗？燃财经以“大众宝来2019款改款1.5L 自动舒适型国VI”为例，简单计算出用户每年要付出的复利利率。

弹个车平台上该车的金融方案截图该车厂商指导价为13.60万元，在弹个车上选择1成首付方案，也就是首付1.36万元（平台赠送购置税、首年保险费用），分期的本金可以看成12.24万元，首年月租3558元， 1年后分36期月租3558元，共需还清17.08万元。按照复利计算，该方案用户每年要付出的复利率接近8% 。

弹个车该车一年后结清尾款方案截图同样的车型，燃财经前往北京的一家大众宝来4S店咨询，该车目前有3.2万元优惠，全款买车加上购置税、车牌等，比弹个车1成首付到期后一次还清尾款的价格便宜3万元左右。如果选择贷款，首付3成办理贷款三年不产生手续费， 3年产生利息8千元左右，厂家贴息5千，加上购置税等，这种方式购车的总费用是13.6万元，比弹个车1成首付方案便宜5万元左右。也就是说，无论是一年结清费用还是三年贷款的总费用，同一款车在互联网融资租赁平台购买比在4S店贵3万-5万元左右。汽车金融行业分析师张凯告诉燃财经，这在行业内属正常水平，但与银行和汽车金融公司的部分产品相比利率稍高。对于购车成本偏高的问题，大搜车方面对燃财经表示，相比较而言，在中国通过融资租赁方式购车的成本确实不低，国外由于已经实现规模化运作，融资租赁可能拿到年化2% ，远低于中国。但中国的融资租赁模式包含了购置税、首年保险等费用，对于用户而言，以较低的资金门槛使用上了车辆，拿它直接与门槛稍高的消费信贷比较，其实并不公允，因为用户享受到的优势并不一样。的确，业内人士的共识是，相比汽车消费信贷，汽车融资租赁的优势非常明显，首付比例低，还款期限长，使用门槛较低；且一切车辆相关费用，包括车辆价格、购置税、保险、牌照费、维修保养均可纳入融资范围；产品方案操作便捷，非常适合汽车零售渠道下沉的发展趋势。常见的融资租赁又有直接租赁和售后租赁两种模式，主要区别在于汽车（牌照）所有权归属不同，直接租赁中，租赁公司拥有汽车所有权；售后回租，则是消费者拥有汽车所有权（但抵押给租赁公司）。