消费信贷与融资租赁模式对比图 制图 / 燃财经 融资租赁首付低、审批手续简单、放款时间较短、还款方案灵活的方式 ， 迎合了主流信用体系之外 ， 三四线城市以及农村等4S店覆盖较少的地区的群体 ， 如农民、刚毕业的学生、小微企业主等等 。 他们没有足够现金 ， 没有充足的信用 ， 没有很好的抵押物 ， 主打“1成首付弹回家”、“首付3000元起”的方式刺激了也迎合了这个群体的购车需求 。 但这种模式的弊端也已经显现 ， 贷款利率高于消费信贷 ， 导致购车费用较高；客户资质相对较差 ， 业务风险相对较高 。 上述受访者徐孟提到 ， 当前互联网融资租赁平台的困境 ， 也与国内整个融资租赁行业发展尚处早期阶段有关 。 滴滴系汽车融资租赁公司喜相逢日前向港交所递交的上市招股书显示 ， 2018年 ， 国内汽车融资租赁服务的渗透率约为4.4％ 。 而同期的美国、德国和法国分别约为32.0%、21.3%及18.5% 。 比较而言 ， 欧美汽车融资租赁业务的配套服务、车辆评估等方面更加完善 ， 且市场对信贷消费接受度高 ， 不但市场渗透率高 ， 且由车企主导 。 因为车企对风控更有经验 ， 同时手握车辆资源 ， 相较互联网公司更容易获得低成本资金 。 在国内 ， 虽然车企入局更早 ， 但直到互联网公司布局尤其是巨头加持 ， 才让融资租赁模式从幕后走到台前 。 互联网公司的优势 ， 是借用移动互联网、大数据 ， 可提高在线获客、审批和风控的效率 ， 劣势则是资金成本更高 ， 自建门店成本较高 。 发展三年 ， 国内融资租赁的互联网战场 ， 形成了入局者众、出众者寡的局面 ， 困难程度从掌门人的对外表述中可见一斑 。 趣店的大白汽车从高调入场到成为“弃子” ， 也不过一年光景 ， “带资入局者”罗敏曾表示 ， “在自己十几年里做过的几十个项目中 ， 从来没有任何项目像大白汽车一样如此复杂、如此耗费资源、如此耗费人力 。 ”由盈转亏的优信二手车 ， 先后砍掉了新车和金融业务 ， 创始人戴琨这样解释 ， “当我一手经营交易平台 ， 一手经营金融平台 ， 我经常人格是分裂的 。 ” 张凯认为 ， 目前国内互联网融资租赁处于从烧流量到重布局的关键时期 ， 头部企业尤甚 ， 这个行业很难实现其他电商模式的快速爆发 ， 因此需要足够的成本和周期；同时 ， 由于处于加快布局期 ， 很多玩家的营业成本未有降低 。 他告诉燃财经 ， 留下的玩家最终比拼的 ， 是获客、转化、风控和团队管理等方面的效率 。 关于成本问题 ， 徐孟从模式自身的角度给出答案：“（互联网融资租赁）用户整体买车成本高 ， 是因为它针对模式本身的高风险 ， 向用户收取高利息 ， 本身就是‘拿高收益覆盖高损失’的玩法 。 ” *题图来源于弹个车官网 。 应受访者要求 ， 文中徐孟为化名 。
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