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区块链■区块链技术有望重构国际支付模式(11)


以Ripple为代表的分布式账本有望重构国际支付模式：作为典型的去中心化系统 ， Ripple系统（如xCurrent）可以同时完成信息传递和资金结算两项工作 。 两个银行间的跨国汇款流程总体上可以分为以下两个阶段：首先 ， 两个（甚至多个）银行账户间通过信使（messenger）进行信息交换；然后两个银行经由瑞波的ILP分类账、外汇行情、验证器 ， 进行账本的处理 ， 完成资金在区块链账本上的结算 ， 整个过程由系统程序自动执行 ， 响应速度快 。 系统的共识机制确保信用与安全 。 但这一切的前提是银行间部署了瑞波的系统 ， 企业/个人用户在认可系统协议的前提下进行 ， 需要一定的社会/国际接受度 。
区块链■区块链技术有望重构国际支付模式
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对比SWIFT和Ripple ， 可以发现Ripple省去诸多中心机构、中间环节 ， 实现了信息和资金合并为一张网络 ， 且点对点传输、交易 ， 实时完成转账和清算 。 在Ripple的体系中 ， 所有接入Ripple公开接口的银行 ， 可以直接与目标进行资金转账和信息对话 。
区块链■区块链技术有望重构国际支付模式
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我们从系统逻辑、交易成本、支付清算速度、金融普惠性和隐私保护等五个角度进来比较传统中心化模式与分布式账本模式 ， 以SWIFT与Ripple为例：
1．系统逻辑：中心化与去中心化的共识机制 。 基于SWIFT支付网络是一个中心化的支付系统 ， 虽然报文信息通过互联网传输迅速且免费 ， 但资金转账存在很多中介、代理环节 ， 这是目前金融机构中心化工作模式下 ， 为满足KYC/AML和安全等要求的必然结果 。 相比之下 ， Ripple协议需要维护一个包含所有账号、所有交易（因此也就是所有账户余额）的总账本 ， 这个总账本分布在所有网络节点中并时刻保持同步 。 瑞波网络中资金的安全流转并不需要中心代理机构来做信用背书 ， 网关节点和共识机制可以确保网络中的用户无法作恶 ， 确保全网安全 。 瑞波开源协议可以让全世界的服务器（银行、货币兑换商等接入该协议的网关）进行点对点的金融交易 ， 因此是一个分布式网络 ， 并不需要中心化运作 。
2．交易成本构成 。 一方面 ， SWIFT体系的成本包括各类运营成本 ， 费用相对较高 ， 但是Ripple协议的成本极低 ， 只需要基于现有银行基础设施进行外挂升级 ， 自动化程度高 ， 进行支付转账的费用很低；另一方面 ， SWIFT体系会对跨币种汇款进行收费 ， 而Ripple协议作为标准协议 ， 任意一种货币（甚至是比特币等虚拟货币）都可以通过Ripple网络进行转账、币种汇兑 ， 基于共识机制的自动化程序并不需要考虑跨行、异地以及跨国支付等环节产生的费用 。
3．支付清算速度 。 从中国向美国汇款 ， 通过SWIFT一般3-5个工作日到账；即使是同一家银行的行内转账 ， 从美国向中国国内的账户汇款 ， 也需要24小时才可到账 。 而Ripple协议的支付清算只需要 5 秒左右 ， 就像收发电子邮件一样迅捷 ， 因此可视为是实时性的 。
4．金融服务的普惠性 。 SWIFT适用的货币是相应清算系统会员行内的货币 ， 受限于其背后的清算系统的金融网络 ， 而Ripple协议适用于任意货币 ， 美元、人民币、欧元以及比特币等都可以作为交易对象 ， 因此适用范围更加广泛；而只要有互联网连接就可以使用Ripple协议 ， 所以使用Ripple协议提供的金融服务可以覆盖传统金融机构数量不足的地区 。
5．隐私保护 。 为满足KYC/AML要求 ， 基于SWIFT体系的支付是监管友好的 ， 但同时 ， 也带来强势清算系统控制国带来强势监管等问题 ， 如美国的CHIPS系统对于SWIFT数据的掌控 ， 为美国长臂管辖带来很大的辅助 。 基于Ripple协议的交易可以实现匿名交易（只要知道对方Ripple账户地址就可以进行交易 ， 交易在相应的网关下可以设置匿名） ， 但在满足KYC/AML的场景下 ， 与SWIFT无异 。


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