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[北大国发院]谢绚丽：商业银行数字化转型的挑战与前景( 七 )


未来的银行服务不一定在银行发生 ， 这很值得琢磨 。 中国的开放银行发展非常快 ， 而且与西方国家自上而下不同 ， 是市场驱动型 ， 目前已有超过50家商业银行开始设立开放银行 。
开放银行有几种不同模式 。
第一种是开放金融能力 ， 把自己的产品嵌入到与合作方共创的产品中 ， 获客引流 。 比如百信银行 ， 有一个产品叫“零钱plus”和爱奇艺合作 ， 把自己的账户嵌入到爱奇艺APP的“零钱”钱包里 。 如果用户在里面存一定金额 ， 就可以享受到爱奇艺的VIP服务 ， 同时还有活期利息 。 通过这种产品合作 ， 百信银行能够和生态场景一起去经营客户 ， 而互联网平台通过银行的电子账户打造相关服务 ， 也避免了非法集资的法律风险 ， 可以实现双赢 。
第二种是开放金融数据 ， 这也是西方大银行比较常做的 ， 但小银行可能很难做到 。 比如花旗银行开放了账户管理、点对点支付、资金转账、投资产品购买等11种API（Application Programming Interface ， 应用程序接口） ， 允许别的科技型公司来开发 ， 举办全球性虚拟竞赛Citi Mobile Challenge ， 旨在征求更多的创新想法 ， 在其数据平台上运营 ， 创建全球领先的开发者生态系统 。
第三种是做第三方平台 ， 一头链接银行 ， 一头链接客户 。 这种模式的代表企业是Yodlee ， 作为一家银行财务公司SaaS ， Yodlee最初为美国运通、富达投资等大型金融机构提供数字化技术服务 ， 通过整合银行数据为个人客户提供一站式在线财务管理平台 。 之后借助数据积累 ， Yodlee的业务逐渐向平台模式发展 。 目前 ， Yodlee作为银行与第三方公司之间的桥梁 ， 从银行处获取客户数据 ， 再将这些数据以API接口的方式提供给第三方公司进行金融创新 ， 帮助其追踪用客户的银行数据 ， 以提供定制化金融服务 ， 从而为客户提供无缝衔接的金融服务体验 。
未来的银行一定是一种开放的生态 ， 在我们的生活中无处不在 。 银行通过共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能 ， 与商业生态系统中的客户、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴共创产品和服务 ， 使银行创造出新的价值 ， 构建出新的核心能力 。
[北大国发院]谢绚丽：商业银行数字化转型的挑战与前景
本文插图

【[北大国发院]谢绚丽：商业银行数字化转型的挑战与前景】谢绚丽 ， 北京大学国家发展研究院管理学副教授 ， 兼任北京大学互联网金融中心高级研究员 。 谢绚丽老师的研究方向包括企业创新创业、互联网转型、海外发展 ， 以及公司治理 。


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