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[北大国发院]谢绚丽：商业银行数字化转型的挑战与前景( 六 )


数字化之路上的商业模式创新
在数字化转型方面 ， 无论从哪个维度比较 ， 大型银行全面领先 ， 中小银行该怎么办？我认为 ， 大银行在科技投入上有规模优势 ， 因此可以进行能力的输出 。 小银行可以通过与科技公司以及大银行的合作共建 ， 形成自己的数字化战略 。 小型银行在业务上还是要立足本地特色 ， 进行差异化经营 。 最容易差异化的并不是个人消费信贷等服务 ， 而是针对小微企业的贷款业务 。
在美国的银行里银行中 ， 提供专业化信用卡服务的银行只有27家 ， 而专业化为企业贷款服务的有4700多家 。 这说明个人消费贷款可以规模化 ， 而对企业的贷款由于很难规模化 ， 就需要有很多银行去做 。 据说台州银行是中国最赚钱的银行 ， 它就是在本地化服务方面下功夫 ， 为当地的中小企业提供贷款 。
数字化可以创造商业模式的创新 。 举个例子 ， 平安银行较早建立了自己的金融科技子公司 ， 金融壹账通 ， 目前已在纽交所上市 。 这家公司的业务是输出平安的金融科技 ， 服务其他中小银行及金融企业 ， 目前已覆盖了国内99%的城商行和52%的保险公司 。
平安集团的数字化战略在不同时期也有三个版本：在1.0阶段 ， 平安是自营模式 ， 也就是说缺什么业务就自己去建 ， 包括银行、保险、证券等等 。 到2.0阶段 ， 平安就不再强调自营 ， 要做交易市场 ， 比如建立陆金所 。 进入3.0阶段后 ， 平安又进一步改变 ， 不再做平台 ， 而是要将科技能力输出 。 这也是构建一种新的生态 ， 让不同类型的物种 ， 大银行、小银行、科技公司等能够和谐共生 。
平安银行做科技输出与纯科技公司不同 。 纯科技公司只输出产品和技术 。 平安由于本身有银行等业务 ， 所以不仅可以提供产品 ， 还可以帮助中小银行更好地运营这些产品 。
我们去采访过金融壹账通 ， 当时有个产品很吸引眼球 ， 就是伽马实验室 ， 里面包含的核心技术叫“微表情技术” 。 线上贷款的不良率中有50%源于欺诈 ， 而不是信用风险 ， 所以预防欺诈很重要 。 传统的贷款业务靠面审 ， 由银行的工作人员现场看和问 。 业务搬到线上以后 ， 远程面审的业务量巨大 ， 人工跟不上 ， 金融壹账通就设计了人工智能系统 ， 通过机器来识别潜在的欺诈 。 这个“微表情”的底层是人脸识别技术 ， 他们邀请了复旦大学的心理学教授以及公安部的刑侦专家等专家来构建模型 ， 远程抓取客户微小表情的变化 ， 智能判断欺诈风险 。
据说这项技术现在的识别率高达80% ， 能替代50%以上的人工面审 。 他们之所以能做到 ， 是利用平安集团在过去积累了10万多个人工面审的视频 ， 通过海量数据不断地训练这一模型 。 这项技术嵌入到终端以后 ， 在二三线城市、中小银行等场所已经替银行解决很多问题 。
开放银行是商业银行的未来
商业银行的数字化转型还有很多问题 。 比如银行APP已成鸡肋 ， 不仅千篇一律 ， 缺乏差异化 ， 而且属于低频应用 。 虽然有些APP下载量不小 ， 但使用频率很低 ， 所以“获”客不等于“活”客 。
另外 ， 很多商业银行数字化转型的模式还是处于传统产品数字化的阶段 。 真正的数字化产品 ， 要跳出原有框架来重新思考 ， 包括重新定义和发现价值 ， 重构价值链和商业模式 。
还有一点 ， 数字科技部门的设立也不一定等于流程制度和文化的改变 。 这些都需要商业银行在转型的过程中认真思考 。
面向未来 ， 开放银行将是解决以上问题的一个重要方向 。 商业银行有不同的发展阶段 ， 1.0是物理网点时代 ， 2.0是电子银行时代 ， 3.0是手机银行时代 ， 4.0将是“开放银行”时代 。 开放银行就是要打破银行固有的边界 ， 可以让银行扩大自己的服务半径 ， 嵌入到人们更多的生活场景 。
一如比尔·盖茨曾说 “Banking is necessary ， Banks are not” ， 即银行提供的金融服务是必须的 ， 但是银行这种机构不一定是必须的 。 行业思想家、《银行4.0》一书的作者布莱特·金(Brett King)也说 ， “Banking everywhere ，never at a bank” ， 意思是未来世界的金融服务可能会在任何地方 ， 但不需要在银行 。


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