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[北大国发院]谢绚丽：商业银行数字化转型的挑战与前景( 二 )


这些都表明中国的金融服务仍欠发达 。 据调查 ， 中国有2亿多成年人没有银行账户 ， 是世界上无账户人口最多的国家 。 全球无账户人口第二大的国家是印度 ， 还有1.9亿人没有银行账户 。 虽然这可能跟中国人口数量众多有关系 ， 但也在一定程度上说明我国金融服务的普惠程度尚有不高 。
当然 ， 这并不是否认中国银行业改革和发展成的就 ， 而是表明进一步改革和发展的空间依然广阔 。 原因是中国银行业此前大部分时间都处于高度管制之中 ， 竞争不够充分 ， 造成了以下几个问题 。
第一 ， 银行的盈利方式和发展策略长期偏重于粗放型 ， 大部分的收入来自于利息差 ， 往往占比超过75% 。 工商银行在2018年的利差收入占总营收的比例为74% ， 对比美国摩根大通银行 ， 其利息收入占比不会超过50% 。 这意味着 ， 中国的商业银行应该积极探究其他盈利模式 。 如果商业银行一直依靠利息差作为主营收入 ， 肯定会对盈利状况造成打击 ， 因为随着开放和竞争不断加强 ， 净息差一定是持续缩小的 。 所以 ， 商业银行面对的第一个挑战就是改变传统的盈利模式 。
第二 ， 中国的商业银行以前长期习惯于服务大客户、大企业和政府 ， 赚钱相对轻松 ， 这也使得很多银行不愿意去赚辛苦钱 。 所谓辛苦钱 ， 就面向个人的零售银行业务 ， 尤其是长尾客户、低净值客户 ， 对他们长期缺少足够的重视 ， 包括小微企业在内 ， 因为向小微企业提供贷款是非常复杂的 ， 不仅挣不到太多钱 ， 甚至还可能赔本 。
第三 ， 因为缺乏竞争 ， 中国商业银行没有充分考虑用户的体验 。 互联网公司是最善于采用用户思维的 ， 甚至会在没有任何用户收入的情况下为用户提供优质的服务 ， 以换得忠诚的用户群 ， 未来再从其他的地方获利 ， 商业银行还没有做出这样的转变 。
商业银行的地位面临挑战
商业银行存在的这些问题 ， 给数字金融巨大空间 ， 商业银行的中介地位已经面临挑战 。
在支付结算方面 ， 中国的第三方支付企业非常发达 ， 凭借创新和更贴近场景的服务获取了海量客户 。 2017年的一项调查显示 ， 在进行线上支付业务时 ， 大部分客户会选择微信或支付宝 ， 而选择网上银行或手机银行的只占20-30% 。
在存款理财方面 ， 余额宝横空出世以后 ， 通过余额理财的方式实现了小额长尾资金的理财需求 。 这类产品在收益水平、方便程度和提现能力上都有明显优势 ， 直接冲击了商业银行的存款、储蓄、理财产品及其利润水平 ， 这种竞争也推进了利率市场化进程 。
在贷款、融资方面 ， 数字金融产生了一种使商业银行脱媒的效果 。 比如P2P的初衷就是出借人和借款人双方在线上直接交易 ， 不再需要银行参与 ， 这意味着其中介作用的消失 。 具体到网络贷款业务 ， 像阿里这样的企业也有优势 ， 它通过自身的很多交易数据、销售数据 ， 再加上从外部获得的很多数据 ， 如水电、税务、海关等数据 ， 整合之后就可以进行大数据风控 ， 从而高效地为众多中小商户提供贷款 。 这样一来 ， 直接融资也成为可能 ， 替代了银行的中介作用 。
所以 ， 在业务层面 ， 商业银行的地位面临着很多挑战 。 除此之外 ， 还有一个很大的挑战是银行的“重资产”模式：线下渠道、营业网点 。 这些原本是他们的核心优势 ， 但如今情况变了 ， 网络成为接触用户的主要方式 ， 物理网点的重要性逐渐削弱 。 这主要有两个原因：一方面 ， 高净值客户更青睐网上操作 ， 因为更加便捷 ， 24小时无休 ， 尤其是新一代的潜在高净值客户成长于网络时代 ， 一开始就习惯了在网上做事 。 另一方面 ， 低净值客户反而更习惯去网点处理业务 。 在这种趋势下 ， 网点的盈利性削弱 ， 但成本并没有同步降低 ， 所以现在银行的物理网点已经从过去的利润中心变成了成本中心 。
数据表明 ， 2015年商业银行新设网点数每年还有7129个 ， 到2019年已经下降到每年2047个 。 在同一时期 ， 每年线下网点的关闭数量直线上升 ， 2015年关闭341个 ， 2019年关闭3512个 。 这说明很多商业银行都在关闭线下渠道 。


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