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[北大国发院]谢绚丽：商业银行数字化转型的挑战与前景( 三 )


还有一个比较重要的数据 ， 四大国有商业银行过去4年合计裁减员工8.3万 ， 很重要的原因就在于业务结构改变造成的人力结构调整 。
传统企业的数字化转型一直不容易 。 比如说柯达曾是制造出第一台数码相机的公司 ， 但是最终被数码技术所打败 ， 已经破产 。 另外一个案例 ， 是美国的线下影碟租赁公司Blockbuster（百事达）与Netflix（奈飞）之间的较量 。 百事达原本占据非常强大的行业地位 ， 巅峰时在全美拥有8000家门店 ， 市值达到30亿美元；奈飞当初只是一家新创的小公司 ， 其想法是把线下租赁模式变成线上租赁模式 。 在竞争过程中 ， 百事达于2004年也推出了线上租赁业务 ， 即便如此还是没能扭转失败的命运 。 最终 ， 百事达倒掉 ， 奈飞成为全美最大的流媒体公司 ， 在颠覆了线下影碟租赁行业之后 ， 又继续颠覆电影制作行业 ， 挑战好莱坞 。
中国商业银行的数字化转型
这些例子都说明数字化转型不容易 ， 并不是有钱就可以做成 ， 更不意味着开发一个网站就可以成功 。
中国的商业银行是怎么做的呢？
首先看电子渠道 ， 第一步就是要在线上建立新渠道 。 我们对商业银行做了一项统计 ， 2010年拥有线上渠道 ， 特别是移动渠道的只有28.3% ， 2018年这个比例已达到了几乎100% ， 也就是说 ， 现在每家商业银行都拥有自己的移动渠道 。 其他数据也反映出移动渠道的兴盛 ， 比如工商银行的手机银行客户数达到3.61亿 ， 建设银行为3.5亿 ， 农业银行3.1亿 ， 中国银行1.1亿 。 商业银行的客源正在从线下逐渐转移到线上 。
再看线下渠道的变革 。 现在的新趋势是线上和线下相结合 ， 商业银行也不一定要完全摒弃线下网点 ， 但是需要变革 。 商业银行本质上也可看作零售行业 ， 新零售的概念里有人、货、场三大元素 ， 基于此 ， 商业银行的网点应该怎么变革？
第一是智能化 ， 逐渐降低线下运营成本 ， 减少配备的员工数量 ， 提供更多自助的智能化服务 。
第二是体验化 ， 线下不再是一个售卖产品的网点 ， 而是用户体验的场所 。
最后是社区化 ， 现在很多银行网点开在社区里 ， 其实是有优势的 ， 这也是零售业目前的趋势之一 。 如果可以牢牢绑定社区 ， 建立起顾客的忠诚度 ， 也就可以拥有稳定的客户 ， 带来相关的业务增长 。
美国安快银行（Umpqua Bank）原本规模很小 ， 通过网点转型带动战略转型 ， 逐渐从不到2亿美元的规模发展到目前超过200亿美元 ， 被评为美国最佳社区银行 。 这家银行就是将营业网点设立在社区中心 ， 力争融入居民的日常生活 。 例如它选址靠近星巴克 ， 因为居民很喜欢去星巴克 。 人们到了网点不一定是办理银行业务 ， 也可以是休闲、社交、娱乐 。 安快银行就在网点里提供休息区 ， 顾客在那儿可以喝咖啡、读报、上网 ， 还可以利用这些设施会客、商务洽谈或日常交流 。 安快银行还举办很多社区活动 ， 比如诗歌、朗诵、瑜伽、电影之夜等 ， 甚至把自己的营业场所作为当地企业的一个展示平台 ， 实现直销 。
商业银行可以想得更长远 ， 跳出银行网点去思考变革 。 数字金融背后是强大的信息技术 ， 银行要想做数字金融 ， 就不可不投入科技力量 。
2010-2019年 ， 每年银行新增的专利申请数量大幅上升 ， 从最初每年不到200项 ， 2019年上升到申请超过1500项 。 这背后是银行对科技投入的增加 。 比如工商银行2019年科技投入为163.74亿元 ， 占营收的1.91% ， 全行科技人员达到3.48万人 ， 占全行员工总数的7.8% 。
国有大行中 ， 建设银行科技投入以176.33亿元为最高 ， 投入占营收的比例为2.5% 。 中国银行和农业银行也都在大举进行科技投入 ， 占营收的比例都超过了2% 。 投入比例最高的是招商银行 ， 2018年占总营收达到2.8% ， 2019年进一步增加到3.72% 。
我国商业银行虽然在不断加大投入 ， 但和西方国家仍有差距 。 国外银行的科技投入占比普遍都在10%或以上 。 摩根大通有5万科技人员 ， 其中有数千名科学家 。 中国的商业银行在家底越来越足时 ， 应该进一步增强科技投入 。 统计显示 ， 1985年至今申请专利的商业银行只有53家 ， 一共6548项专利 ， 其中5000多项都属于五大行 ， 其他银行还要努力 。


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