江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > 财经 > >

[北大国发院]谢绚丽：商业银行数字化转型的挑战与前景


题记：本文根据北大国发院副教授、北大数字金融研究中心高级研究员谢绚丽4月12日在北大数字金融中心系列公开课上的演讲整理 。 本讲也是国发院公开课第八讲 。
商业银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的金融机构 。 就中国当代的商业银行发展而言 ， 经历了四个主要阶段 。
第一是起始阶段 ， 人民银行把商业性的业务剥离出来 ， 陆续成立了五大国有银行 ， 商业银行开始萌芽 。
第二是扩大发展阶段 ， 12家股份制银行以及城乡信用社、城乡合作银行等成立 ， 政策性银行的功能也和五大国有商业银行分离 。
第三是深化改革阶段 ， 在1997年第一次全国金融工作会议上 ， 确定了国有银行深化改革、金融业的分业监管等政策 ， 财政部也拨款成立了4家金融资产管理公司 ， 剥离了商业银行的不良资产 ， 为进一步改革创造了机会 。
第四是开放竞争阶段 ， 2001年中国加入WTO ， 金融业的开放程度扩大 ， 竞争也随之加剧 ， 2002年银监会组建 ， 很多大型商业银行开始上市 。 到2014年 ， 首批3家民营银行诞生 ， 到现在一共有18家民营银行成立 。 2018年 ， 中国推出了对外资银行进一步开放市场的政策 ， 使其获得与中国内资银行同样的经营资质 。
中国商业银行大而不强
可以预见的是 ， 未来商业银行的竞争会进一步加剧 。
当前中国商业银行体系包括6家大型国有银行（中、农、工、建、交 ， 加上邮储银行） ， 12家股份制银行 ， 134家城市商业银行 ， 18家民营银行 ， 以及1485家农村商业银行和41家外资法人机构 。
到2019年年底 ， 5大商业银行资产达到了239.48万亿元 ， 较上一年同期增长接近10% 。 商业银行近50%的整体资产被大型国有银行占据 ， 另外股份制银行占大概22% ， 两者合计超过70% ， 市场集中度非常高 。
在世界银行业总资产排名中 ， 中国的大型国有银行占据了前四名 ， 依次是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行 ， 美国最大的银行摩根大通只排在第五 。
中国商业银行在资产规模上遥遥领先 ， 是不是就可以高枕无忧了？哪些银行更强 ， 通常可以从总市值来判断 。 市值就是一家公司未来现金流的贴现；更直白一点儿说 ， 市值就是投资者认为一家公司值多少钱 。 美国摩根大通虽然总资产规模不是最大的 ， 但是目前世界上市值最高的银行 ， 说明投资者认为它最值钱、最值得投资 。 市值第二是VISA ， 第三是富国银行 ， 都是美国企业 。 中国工商银行市值只能排第五 ， 约2000亿美元 。
以市值评估 ， 其他类型的金融机构 ， 比如说科技金融企业会排到什么位置？蚂蚁金服是中国数字金融的龙头企业 ， 虽然还没有上市 ， 但据说估值会达到2000亿美元 ， 相当于中国工商银行 。 这也让人更直观地感受到金融科技企业的威力 。
商业银行金融服务仍有不足
进一步看各国的金融体系 ， 除了商业银行 ， 还包含证券等其他金融组成部分 。 世界经济论坛全球竞争力报告中 ， 对每个国家的金融体系用以下这些维度进行评分：金融体系是否满足商业需求 ， 股票市场发展程度 ， 贷款是否容易获取 ， 风险资本的发展 ， 银行体系的完善程度 ， 证券交易的规范以及法律权益等等 。 从评分结果看 ， 中国的排名并不高 ， 印度排名第38位 ， 中国只排到第56位 。 如果以此判断 ， 中国的金融体系还比较落后 。
一国商业银行的金融服务是不是已经充分满足了人民的需要 ， 主要靠两个指标来检验：一个是每1000个成年人拥有的银行账户数 ， 另外一个是每10万成年人拥有多少家银行分支机构 。 来自世界银行2017年的数据显示 ， 中国在这两个指标上也远远落后 。 中国每千人拥有的银行账户数是19.1个 ， 英国是97.5个 ， 世界平均水平是52.4个 ， 差距巨大 。 每10万成年人拥有的银行分支机构数 ， 中国为8.5个 ， 美国是33.4个 ， 英国是24个 ， 世界平均水平是18.97个 ， 差距同样巨大 。


推荐阅读


上一篇：「TOM」小米金融与广金中心签署战略合作协议

下一篇：『李国庆』当当政变后续 电话会议前夕现公关总监招聘需求