2017年 ， 受监管和市场风向的变化 ， 一大批新金融企业开始转向布局to B服务 。 既有专注于to B的企业 ， 也有在既有体系内开辟新业务的企业 。
一些起步较早的公司抢到了当时的「风口」红利 ， 凭借进入早的优势 ， 在前期积累了足够多的案例和经验 。 尽管规模不算大 ， 但也能找到一席之地 ， 典型如2018年抢跑上市的品钛 。
这类「腰部」公司 ， 与「头部」公司在覆盖的客群和产品上形成了一定的差异化 。 比如 ， 品钛就覆盖了一批小贷公司和担保公司 。
而典型如金融壹账通这类「头部」公司 ， 2019年 ， 金融壹账通总客户数达3707家 ， 覆盖中国所有主流银行 ， 99%的城商行和52%的保险公司 。
海外市场也多点开花 ， 截至2020年3月底 ， 金融壹账通已在境外开拓16个市场 ， 包括新加坡、印尼、泰国、日本、韩国、德国等国家 。
相形之下 ， 「尾部」公司在过去三年里呈现出更加明显的被「洗牌」状态 。
前两天 ， 一个业内的朋友还跟我感叹 ， 一个金融科技巨头前高管创办的企业 ， 折腾了三年 ， 只有三个客户 ， 收入跟不上、融资没下文 ， 公司很难再撑下去了 。
一个更加残酷的现实是 ， 在技术迭代迅捷、机构客户需求日趋多元化下 ， 要成为金融科技to B赛道持续的领跑者 ， 保证高投入研发、抢占新技术革命的先机已然成为行业共识 ， 而在这一方面 ， 他们也与被巨头们远远甩在了身后 。
数据显示 ， 2018年和2019年 ， 壹账通的研发费用分别为8.2亿元和11.5亿元 ， 分别占当期营业收入的58%和49% ， 这是大多数创业公司根本无法负荷的 。
事实上 ， 这只是那些年扎堆金融科技to B赛道的众多创业公司的缩影 。 在市场环境好、资金充裕的时候 ， 这类公司可以依靠融资为继 ， 以时间换空间 。
但在「资本寒冬」和市场下行时期 ， 金融机构在选择合作的金融科技企业时 ， 也会更看重效果和效率 ， 并通过提高准入门槛来做筛选 。
2、道阻且长
今年初 ， 突如其来的疫情打乱了社会经济运转的节奏 ， 也意外推动了一批to B企业的加速发展 。
例如 ， 疫情期间 ， 网商银行与全国工商联等联合发起「无接触贷款」助微计划 ， 超过100家银行共同加入 ， 将在半年内支持1000万小微企业 。 除了为小微企业提供及时的贷款服务外 ， 网商银行的开放进程在无形间被按下了快进键 。
业绩大涨的金融壹账通也是如此 。
作为一家定位商业科技云服务平台的公司 ， 壹账通将其业务概括为 TaaS（Technology-as-a-Service ， 技术即服务） ， 也就是向金融机构提供技术应用和相关业务服务 。
2020年一季度 ， 壹账通来自第三方客户的收入在整体收入的占比为46.4% ， 2019年同期该数据为40% ， 2019年四季度为44% ， 这充分显示了金融机构对于to B 模式和产品的认可度和粘性在上升 。
而对于to B模式挑战最大的收入方面 ， 从壹账通的财报来看 ， 也有明显的提升 。 其一季度毛利率从同期28.5%增长至34.8％ 。 并且受疫情推动 ， 运营类产品收入同比上升148% ，收入占比从15%上升至28% 。 市场对壹账通也给予了积极反馈 ， 受一季报业绩利好影响 ， 壹账通（OCFT.US）周五以12.47美元开盘 ， 最高一度飙上13.38美元 ， 报13.32美元 ， 当日涨9.63% 。 近三个交易日该股累计上涨超30% 。
来自第三方客户最具代表性的运营类「爆款」产品包括AI客服、智能救援等 。
以前者为例 ， 疫情爆发后 ， 有20多家合作银行主动找到金融壹账通 ， 开启了应急远程客服服务 ， 应对疫情引起的客户咨询、投诉及还款提醒等场景 ， 还款咨询日均咨诉量上升43% ， 处理了60%客户延期还款问题 。
特殊情况之下 ， 金融机构的线下业务在很长一段时间内都不得不处于「休克」状态 。 而与此同时 ， 特殊的市场环境造成的个人和企业现金流紧张 ， 金融需求却有增无减 。

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