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账户|股市上涨带火投连险：销量翻倍，63个偏股型账户年内跑赢大盘( 五 )


明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山提示消费者：“绝大部分投连险采取自然费率 ， 这意味着在保费收取方式上跟传统寿险有所不同——并不是缴费期满保单就会持续有效 。 由于还会不断地产生相应成本 ， 所以要求客户自己要有一定的保单管理能力 ， 因为一旦账户里的余额不足以扣除保单管理成本的时候 ， 就意味着保单失效了 。 ”
策略三：长期投资为宜
珠江人寿人士指出：“投连险各种费用偏高 ， 所以收益与投资期限长短关系较大 ， 建议长期投资 。 ”
该人士还建议 ， 投连险作为一种投资型保险 ， 在保障方面没有纯消费型保险充分 ， 以下人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险；二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险；三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险 。
汇丰人寿人士建议 ， 购买投连险后 ， 长期投资与主动管理是获得较好收益的方法 。
以汇丰人寿的明星投连产品汇丰汇财宝B款为例 ， 经济上行周期可通过积极进取账户和“汇锋”进取账户来享受资本市场红利 ， 在经济下行周期可主动将资金转换到货币账户或者债券账户 ， 守住已获得收益的同时等待下一次调整投资的机会 。
“我们对较好的收益率水平的定义 ， 在于较长期较多时间段中 ， 产品相对于参考指标或是相对于同类产品的收益率平均为好 ， 但不盲目追求短时间内的排名靠前 。 是否达到这个标准 ， 很大程度取决于账户管理人是否有遵行纪律 ， 注重基本面的判断 。 ”其表示 。
该人士还认为 ， 过度频繁地对个别股票或是市场作出看法上的重大改变 ， 对正确率是不利的 ， 这会使得投资人或经理人陷入追高杀低的情境 。
所以 ， 不论对投资人或经理人来说 ， 取得较好收益率水平的关键是选好了可信任的策略、目标、基金、产品 ， 以及当时主要的操作逻辑之后 ， 不要草率地进行过度频繁地切换 。
策略四：匹配自身风险
有多位保险业内人士对采访人员表示 ， 投连险属于高风险险种 ， 涉及的风险点和金融知识比传统人身保险产品更多、更丰富 ， 形态也更复杂 。
此外 ， 投连险投资账户的投资风险完全由客户承担 ， 不论是对销售人员还是消费者 ， 想要完全理解投连险都不是一件特别容易的事情 。
卫江山表示：“鉴于产品自身的复杂性 ， 初期代理人在销售这类产品的时候 ， 并没有将产品的保险期间、费用收取、投资账户计算形式等内容向客户披露清楚（当然 ， 不排除销售人员自己也没搞懂） ， 导致出现了一些不必要的纠纷 。 ”
同时 ， 由于投资标的还会存在亏损的风险 ， 客户在购买此类产品的时候 ， 一定要做好风险评估 。
珠江人寿人士指出：“为此 ， 保险公司提高了销售从业人员准入门槛 ， 推进销售人员销售资质分级管理 。 投连险投资部分的回报率是不固定的 ， 所以投连险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益的同时又具有较高风险承受能力的投保人 。 ”
汇丰人寿人士表示：“根据监管规定 ， 投连险在银行保险渠道的最低购买金额为3万元 ， 这既是一个门槛也是监管机构对于客户的一个风险提示 ， 使客户在购买前能思考成熟 。 在任何时刻 ， 我们都不建议客户做超出自己风险承受能力范围内的投资 。 ”
华泰人寿人士建议：“在购买投连险时 ， 一定要提前估算自身风险承受能力 ， 恰当投资与自身风险承受能力相匹配的投连险账户 。 当然 ， 投连险的特点之一就是交费方式灵活 ， 可以随时对不同账户追加和减少投资金额 。 消费者可以根据自身的家庭需求 ， 增高或降低不同账户的金额 ， 对不同投资账户的资产进行重新配置 ， 从而实现调整收益预期和控制风险 。 ”
陆家嘴国泰人寿人士表示 ， 除了提高销售门槛 ， 增强相关风险管控措施和客户服务工作 ， 保险公司也要主动做好客户的评估选择工作 。


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