黄疸|肝炎住院9天，买了16年的保险遭拒赔，保险：没有肝性脑病？( 二 ) |头号大赢家|理财

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上面2个重疾都是属于保监会规定的《25种高发重大疾病》里头的，市面上任何一份重疾险它们这2个疾病的赔付条件都是一模一样的，要了解这2个重大疾病，就必须要了解我们的肝脏的作用，一般来说主要是以下四个作用：

分泌胆汁：

虽然我们人体有胆囊，但是胆囊只是储存胆汁的，这些胆汁是从肝脏里来的，胆汁可以促进脂肪的消化和吸收；所以一旦肝脏出现问题，胆汁就出现异常，原来绿色的胆汁就变为黄色，从而把我们全身上下都染成黄色，这就是“黄疸” ，也就很好的解释了为何2个重疾的第一个赔付条件就是跟黄疸有关；

生产车间：
我们体内有非常多的东西是由我们的肝脏制造出来的，例如：血脂、血糖等，其中最重要的一个蛋白质叫作“人血白蛋白” ，当体内缺少这个重要的物质后，就会出现“腹水”的症状，这就对应着《慢性肝功能衰竭失代偿期》的第二个赔付条件，就是“腹水”；

化学工厂：
肝脏是我们体内最大的解毒器官，可以分解掉这些有毒化学物质排出体内，来保护我们的机体免受损害，所以如果我们的肝脏衰竭了，这些有毒物质就排不出去，那么最先受到影响的就是我们的大脑，一旦大脑中毒了，就会胡言乱语，没有记性，这种情况就叫作“肝性脑病”
，也就是我们这2个重疾里面提到的赔付条件之一；

血液枢纽：

所有的血液都要经过我们的肝脏，由肝脏过滤掉这些无用的化学物质，然后大概5分之一的血液会暂时的留在我们的肝脏里，当我们失血/缺血过多时，这些留存在肝脏的血液就会释放出来作为一个补充。
所以肝脏就像我们血液里的交通枢纽，一旦这个交通枢纽出现异常、拥堵，血液就进不来了，而离我们肝脏最近的就是胃，胃部就会充满着血液，从而导致了胃底的静脉曲张
。也就是《慢性肝功能衰竭失代偿期》的第4个赔付条件。

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所以我们看这两个条款对比来看，大家就很容易抓住重点，其实肝脏疾病的赔付，基本上满足2点就可以了：第一、有黄疸，第二、有肝性脑病，有这两点基本上就可以申请理赔了。
03、案例剖析
我们再回顾文章开头的拒赔案例，一开始的那位张女士虽然说得了急性肝炎、肝硬化失代偿期，但是在她的诊断当中，并没有肝性脑病。而且仅仅住院9天就控制住了病情，然后就出院回家了。

所以她的这个疾病情况，还没有需要用到《重疾险》来赔付的地步。但是因为她的确住院了9天，所以《医疗险》很快就给她赔付了！《医疗险》就是报销我们住院期间的治疗费用的，但是如果我们的业务员能够很清楚的熟悉这些《重疾险》条款，并且能够给张女士讲清楚，实际上像这样的理赔纠纷，是不会发生的。
可见学习条款的重要性，实际上“肝衰竭”的赔付条件非常简单，再次强调下，
只要记住两个非常关键的点， 1、黄疸；2、肝性脑病
。我们只要记住这两个关键的症状，基本上肝炎的理赔就差不多了！04、小狗有话说
实际上随着保险市场的日益发展，保监会也在关注这些疾病条款的定义是否过于苛刻？也是一直在尝试不断的去修改疾病定义，目前的《重疾险》基本上都是包含“轻症、中症和重症”了，有很多疾病虽然不符合重疾的赔付标准，但是符合轻中症的赔付标准，也是能得到理赔的。
所以大家在选择《重疾险》之前，除了关注价格以外，还要多看些条款，基本上重疾的疾病种类可以不用看的，因为高发的25个重疾是统一规定的， 100种和800种没有什么区别， 95%的概率都是这下面25种重疾的赔付：