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新流财经支付行业的激荡二十年


从实物货币支付到转账支付再到互联网支付 ， 经过二十年风云激荡 ， 支付行业最终格局初定 ， 回归了央行主导并坚定维持的“清算—支付”二级体系 ， 央行、清算系统（包括银联、网联）、银行、支付公司各司其职 。
来源 | 王剑的角度
作者 | 王剑的角度
支付的两大类型
支付 ， 一般是指支付货币 。 当人类有了以货币（或包括其前身一般等价物）为中介的交易后 ， 货币支付行为便产生了（以物易物时代 ， 没有货币意义的支付） ， 贝壳们终于不用整日提心吊胆被当钱使了 ， 但还是会偶尔集体失踪 。 但当时的支付 ， 非常简单 ， 就是一手交钱 ， 一手交货 ， 钱货两清 。 当然 ， 如果两个人之间有信任 ， 那么也可以赊购 ， 交货后欠一段时间再支付 ， 结清债务 。 这时的支付 ， 就是把拿在手上的货币（金属币、纸币或其他材质）交付给对方 ， 即实物货币的交付 ， 一般用于“现场支付”场合 ， 几乎无法用于远程支付场合（除非把货币邮寄给对方 ， 但这很罕见 ， 在我国直接禁止邮寄纸币 ， 大家请勿效仿） 。
银行存款货币出现之后 ， 人们在银行存款账户中的一个数字成为了货币 。 准确地讲 ， 这银行存款货币其实是货币的代表物、凭证 ， 据此可以向银行提取货币 。 但如今 ， 已没啥必要去提取了 ， 直接通过转账的方式即可完成支付 。 比如付款双方都在同一家银行存款 ， 那么通过存款转账来支付时 ， 银行就减记付款人账户数字 ， 加记收款人账户数字 ， 一增一减 ， 支付就完成了 。 此时的银行本质上充当了记账系统 ， 货币就是记账 。 转账的出现 ， 方便地实现了远程支付 ， 即收付款双方可以不在同一地方 ， 只要双方建立信任 ， 那么转账汇款就能完成支付 。
因此 ， 以实物货币交付为主的现场支付、以银行存款转账为主的远程支付 ， 构成了传统上最为典型的两大类支付手段 。 到这里为止 ， 支付依然非常简单 ， 几乎没啥研究价值 ， 也没有所谓专门的“支付行业” 。
银行卡时代
相比起实物货币支付 ， 转账支付有很多优点：钱存在账户中 ， 不容易丢 ， 为国人养成路不拾遗的优秀品质做出了极大的贡献 ， 因为在路上可拾的遗越来越少了 ， 同时也省去了大量携带现金的麻烦 ， 可以应对极大额支付 ， 应对极小额时还不用找零 ， 可以直接精确到分 。 因此 ， 人们开始思考如何在现场支付中使用转账支付 。
最先想到的方法是签发票据 ， 比如支票 。 现场支付的时候 ， 付款人优雅地从包中掏出一叠支票 ， 写上金额并签名 ， 交付给对方 。 对方凭支票到银行收款 ， 银行将款项从付款人账户中划转至收款人账户 。 当然 ， 支票也可以用于远程支付 ， 签发完了后寄给收款人 。 不过上述场景我们一般只在西方老电影中才能看到 ， 因为支票这东西没在中国流行 ， 中国从拿毛笔签发银票到刷银行卡的漫长岁月中 ， 支票从来没流行过 。
后来承担这一功能的是银行卡 。 银行卡真的是非常棒的发明 ， 它起源于赊账会员卡 ， 最终却实现了把银行账户随身携带 ， 并且用一张磁卡实现了信息交互 。 严格地讲 ， 磁卡并不是银行账户本身 ， 磁条中只存储了银行账户的ID（账户其实是开在银行里 ， 不是开在卡里 ， 因此丢卡不等于丢钱 ， 去银行补办一张即可） ， 刷卡的动作就是输入你的银行卡ID ， 然后再输入密码确认你是账户主人 ， 然后就可以从银行账户中将资金划转至收款人 。
有了银行卡 ， 银行账户的支付功能从远程支付普及到了现场支付 ， 并且使用过程非常方便 ， 因此成了互联网时代之前非常流行的一种支付方式 。 再也没有人掏支票本了 ， 还不如掏一张黑光闪闪的钻石卡更能证明身份 。 但银行卡支付也有缺点 ， 就是它成本更高 ， 比如商户要铺设受理银行卡的POS机 ， 这会产生成本 ， 然后每笔支付时 ， 也会产生佣金 ， 这也是成本 ， 生活随时在提醒我们 ， 证明身份是要有代价的 。


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