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新流财经支付行业的激荡二十年( 四 )


一些收单商（为商户摆POS机并提供刷卡的收单服务的支付公司 ， 也包括银行）开始考虑这个问题 。 比如尽可能降低POS机成本 ， 或者提供简易的POS机（比如直接插在手机上就能用的POS机） ， 同时也逐步降低佣金率 。 有些银行则开始考虑另一种方法：将收款人的账户信息转换为一个二维码（可以把二维码就简单理解为就是收款人账号） ， 付款人扫二维码就能识别对方账号 ， 然后从自己账户中将资金转至对方账号 。 这一步的本质 ， 其实是省去了输入对方账号的麻烦 ， 用扫码替代了输入账号这个动作 ， 然后就在现场完成了一笔汇款 。 于是 ， 现场支付不再需要拿出银行卡 ， 只需要把账号转换为二维码 ， 用智能手机上的银行APP一扫 ， 就直接能实现转账了 。 支付公司也觉得这一方式很好 ， 也开始积极跟进 。
但这一模式也有很大风险：二维码是一个超级简单的技术 ， 安全漏洞很多 ， 有不法分子把自己的账户转成二维码 ， 别人一扫 ， 就中毒了 。 类似这样的案件时有发生 。 于是 ， 央行于2014年叫停了二维码支付的试点 。
后来支付公司换了个思路 ， 改为付款人“被扫”模式 ， 即付款人出示自己的账户二维码 ， 收款人拿受理设备（扫码枪）扫之 ， 将资金转过来 。 这种风险会相对小一些 。 于是 ， 支付宝等支付公司获得央行准许 ， 继续试点 。 它们趁此机会在线下大规模扩展了扫码支付 ， 抢占了很多小商户 。 用户扫码支付的习惯慢慢养成 。
而扫码支付的发明者银行 ， 则相对保守 ， 风险容忍度低 ， 动作慢了一些 ， 没有大面积拓展商户 。 但这时 ， 银联开始着急了 。
银联并不直接从事支付 ， 它从事的是清算 ， 就是银行卡跨行交易后 ， 要到银联完成跨行清算（见前文“清算—支付”二级体系的介绍） 。 一直以来 ， 支付公司主要负责线上 ， 银行卡主要负责线下 ， 井水不犯河水 。 所以银联和支付公司本来没有竞争关系 。 但如今 ， 支付公司通过在线下小店贴二维码 ， 将自己的支付服务伸到了线下（当时称O2O ， Online To Offline ， 意思是用线上支付完成线下交易） ， 原来走银行卡清算的 ， 现在直接从支付公司内部了（从付款人银行账户转至收款人虚拟账户 ， 或者在双方的虚拟账户间转账） ， 这就不需要银联了 。 银联自己称之为“过顶传球” ， 都没有短兵相接 ， 就直接被绕过了 。 后来知名科幻小说《三体》又为这个事另起了一个名字 ， 叫“降维打击” 。
而从银行的角度 ， 它们则发现 ， 当用户在支付公司绑定了银行卡（比如快捷支付）用来支付之后 ， 自己的银行卡账单上只能看到是在某某支付公司消费 ， 看不到最终的商户 。 这般 ， 银行沦落为了后台资金管道 ， 掌握不了交易信息 ， 客户都被屏蔽掉（无法基于交易信息增加客户粘性 ， 以及客户二次开发） ， 它们产生了巨大的不安全感 。

新流财经支付行业的激荡二十年
本文插图
于是银联联合银行开始反击 ， 推出云闪付 ， 其目标是：让银行卡能够实现和支付公司一样方便的线下支付服务 。 一开始使用NFC技术 ， 但需要较多的手机硬件更新（目前新式手机一般都支持） ， 并且使用习惯不同于扫码（其实是比扫码方便 ， 因为不用打开APP） ， 但由于用户扫码习惯已经形成 ， 很难更改 ， 于是云闪付后来也推出了扫码支付 。
银联的云闪付 ， 是在云闪付自己的APP、或手机银行APP、或手机钱包（比如APPLE PAY、华为PAY等）APP中绑入银行卡 ， 然后通过扫码、NFC完成支付时 ， 便相当于是刷这张银行卡 。 也就是说 ， 使用的是这张银行卡支付 ， 后台的清算也和传统刷卡一样 ， 这样银联就不会被过顶传球了 。 经过一番努力 ， 目前云闪付用户数增长势头也不错 ， 但和龙头支付公司相比 ， 份额还是不大 。


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