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新流财经支付行业的激荡二十年( 二 )


转账支付中 ， 还会涉及一个重要的问题：银行的跨行清算 。 我们前面的例子都是基于收付款双方在同一家银行开户 ， 但现实中肯定不是 。 如果两人在不同银行开户 ， 那么就涉及不同银行的清算问题 。 理论上 ， A银行开户的付款人转账至B银行开户的收款人 ， 那么两家银行之间 ， 资产负债右边是存款的转移 ， 而资产负债表左边是两家银行存放央行的准备金的转移 。
举一个虚拟例子：工行的持卡人小金在建行的ATM上取钱 ， 取走100元 ， 这100元现金其实是建行替工行垫付给小金的 ， 然后便会形成工行与建行之间的债务债权关系（工行欠建行100元） 。 当日终了 ， 银联就会进行“清分”（注意 ， 银联严格地讲是清分 ， 不是清算 。 但口语中一般不会分这么细 ， 就直接把清分、清算合起来了） ， 算清楚一天下来所有的银行之间到底形成了怎么样的债务债权关系 。 方法是：计算每家银行对其他所有银行的“净债务” ， 比如建行一算 ， 发现自己净欠“其他所有银行”200元 ， 工行发现自己净欠外面-100元（就是外面所有银行净欠工行100元）……很显然 ， 如果没算错 ， 那么所有银行的净债务总和肯定为0 。 然后 ， 银联把这个数据上报至央行清算系统 ， 央行按这数据 ， 在银行开在央行的准备金账户里增减数字 ， 就完成了清算 。 很显然 ， 同行交易是不需要清算的 。 清算处理的是跨行交易产生的债务债权关系 。
有了银行结算、跨行清算两个系统（“清算—支付”二级体系） ， 人们终于实现了在现场支付领域用上了转账支付 。 这时 ， 也没有所谓的支付行业 ， 提供这些转账服务的就是银行自己 ， 及其背后的跨行清算体系（一般由央行主办） 。
总结一下这个“清算—支付”二级体系：就是人们在银行开户 ， 银行在央行这里开户 ， 央行成了银行的妈 ， 俗称“央妈” 。 人们通过银行转账完成结算 ， 如果是双方是不同银行 ， 就是跨行交易 ， 这会导致不同银行之间也得结清债务 ， 这就需要央妈来给儿子们的的账户之间转账来完成 。 央妈维护着几乎所有银行儿子间清算系统 ， 视其为金融基础设施 ， 非常重要 。
新流财经支付行业的激荡二十年
本文插图
互联网支付
进入电子商务时代之后 ， 人们对支付的需求开始丰富起来 。
2000年之前 ， 我国开始出现网上商城 ， B2C ， 一些大型的购物网站出现 ， 大家上去买东西 ， 需要完成付款 。 最原始的方法 ， 是网上下了订单后 ， 按网站提供的银行账户、邮政汇款地址 ， 把钱汇过去 ， 对方收到钱后发货 。 但这是建立在用户信任这家网上商城的基础上 。 学习强国题目中也经常会贴心地提示建议不用采取这种方式网购 ， 以防诈骗 。
这种汇款方式显然是比较麻烦的 ， 后来有了银行提供的网上银行支付服务 。 用户开通网上银行 ， 在网上商城下了订单后 ， 会自动跳转到一个银行列表（就是本商城支持的网上银行名单） ， 选择某银行 ， 然后就会跳转至该银行的网银页面 ， 用户输入账户、密码等有关信息 ， 完成支付 。 这时 ， 本质上依然是转账支付 ， 即资金从用户账户转至商城账户 。
但这一模式下 ， 多家银行要和多家网上商城商谈开通网银支付的事项 ， “多对多”交易 ， 交易成本高昂 。 于是 ， 第三方支付公司此时登上历史舞台 。 它提供的其实是网关服务 ， 比如我2000年使用过的首信支付（1998年由北京市政府、人行等一起开办）：下了订单后 ， 选择首信支付 ， 就跳转到首信支付的页面 ， 页面有多家银行网银可供选择 ， 然后点击某银行 ， 再跳转至该银行页面 ， 后面流程就一样了 。 很显然 ， 支付公司此时的功能 ， 是由它来和所有银行对接 ， 然后网上商城和它对接 ， 省去了所有网上商城和所有银行“多对多”交易的高昂成本 。 因此 ， 起初的支付公司就是个大网关 ， 他们不保管钱 ， 他们只是支付圈的搬运工 。 可以说 ， 它较好地解决了B2C电商模式下的支付问题 ， 但C2C模式下的支付一直没得到很好解决 ， 早期的C2C网站代表是易趣 。


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