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新流财经支付行业的激荡二十年( 五 )


监管入场
我们将上面的线下之争做个总结：线上支付是以支付公司为主 ， 线下原本是现金、银行卡为主 ， 但小额领域被支付公司的扫码模式占据 ， 并还在抢占更多份额 ， 银行卡较为被动 。 这一格局在监管介入后有所改观 。
前文已提及 ， 支付公司通过直接连接多家银行 ， “反接” ， 能够实现自己虚拟一笔清算 ， 从而绕开清算系统 ， 存在洗钱等不法活动的空间 。 原本按当时的监管要求 ， 支付公司客户备付金的存管行有监管责任 ， 但这明显是乙方监管甲方 ， 形同虚设 。 于是 ， 央行在2016年推行了一项重大改变：断开与银行的直联 ， 备付金统一缴存央行 。
2017年1月 ， 央行印发《实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》 ， 后续不断有具体文件出台 。 最终的具体方案是：支付公司不再在银行开户 ， 而直接在央行开户 ， 然后资金直接缴存于该户中 ， 不再存银行 。 支付公司自2018年7月开始逐步缴存 ， 至2019年1月全部存完 。 完成缴存后 ， 银行的支付公司存款消失（负债端） ， 而资产端则是银行存放央行的准备金（属于基础货币下的二级科目） ， 转至央行基础货币中的“非金融机构存款”二级科目 。 因此基础货币总额不变 ， 但存款总额下降 ， 于是M2下降 。

新流财经支付行业的激荡二十年
本文插图
然后 ， 支付公司涉及银行账户的业务（比如 ， 从绑定的银行卡向支付公司虚拟账户中充值 ， 或从虚拟账户中资金提现至银行卡） ， 则新成立网联公司来负责清算 ， 当然也可以找银联清算 。 网联和银联有竞争关系 。
还有一个细节 ， 就是在最新的这一监管模式下 ， 绑定了银行卡的支付公司快捷支付 ， 支付公司会将更多交易信息共享给银行 ， 银行卡账单上终于看到商户信息了 ， 不再会被完全隔绝于客户信息之外 。
格局初定
至此 ， 支付公司被重新纳入了“清算—支付”二级体系 ， 得到了良好的监管 。 当然 ， 这整个过程和前端支付关系不大 ， 用户完全体验不到整个变化 。
前端支付环节：
（1）线上：支付公司为主 ， 云闪付（银行卡支付）也占据了一定份额；
（2）线下：
大额领域仍然以银行卡和转账汇款为主 。
小额领域 ， 支付公司O2O的份额较大 ， 云闪付（银行卡支付）也占据了一些份额 ， 这两者都需要网络环境 。 此外仍然有一些现金（纸币、硬币）支付 ， 但占比越来越低 。
目前央行正在研制数字货币（部分城市开始试点） ， 这归入现金的范畴 ， 地位和纸币、硬币一样 。 但和纸币、硬币不一样的是 ， 它还可以支持线上交易；和支付公司O2O不一样的是 ， 数字货币支持无网络环境的线下交易 。 但是其未来份额如何 ， 现在还不得而知 。
而后端清算环节 ， 目前则主要由银联、网联和央行的其他清算系统负责 。
【新流财经支付行业的激荡二十年】因此 ， 经过二十年风云激荡 ， 支付行业最终格局初定 ， 回归了央行主导并坚定维持的“清算—支付”二级体系 ， 央行、清算系统（包括银联、网联）、银行、支付公司各司其职 ， 为我们广大居民提供着优质的支付服务 。


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