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齿科|险企入场“沉默市场”齿科保险走热

王涵
“牙齿小黑洞 ， 那不是洞 ， 是钱窟窿 。 ”在上海工作的白领丽娜在公立医院接受深龋根管治疗后对经济观察报采访人员感慨 。
9月20日是第32个全国爱牙日 ， 和欧美国家普遍重视牙齿保健不同 ， 中国人大多认为“牙病不是病” 。 但是目前的牙科市场扩容 ， 已经不单单局限在治疗领域 ， 美容服务需求也在逐渐扩大 。
当前 ， 大多数牙科治疗费用都比较贵 。 采访人员以正畸为例 ， 在某口腔医院治疗中第一类项目需要花费14500-50750元不等 ， 根管治疗、牙齿种植等费用均以万计 。 口腔科纳入医保的范围有限 ， 各地政策大多仅涵盖补牙、牙周病等基础治疗的部分费用；而绝大部分医疗险 ， 都不保牙科疾病及相关治疗 ， 只保意外导致的牙科治疗 。
值得注意的是 ， 一些险企开始尝试“保险-医疗控费-健康管理-支付闭环”新模式 ， 单病种的齿科保险逐渐走热 。 我国口腔医疗机构数量预计2020年可达到4200所 ， 口腔服务市场将在2020年达到1977亿元 。 未来 ， 齿科保险或将撬动口腔沉默市场 。
齿科保险“逆选择”
不同于一般的医疗险 ， 齿科保险是纯粹的逆选择 。
所谓保险中逆选择是指保险标的在已经出现风险的时候 ， 再向保险公司投保 ， 以获取赔偿 。 常规来说 ， 保险公司要求被保险人必须是健康人 。 但齿科保险并非如此 ， 是能带病投保的产品 。 只有即买即用的客户才最有可能成为齿科保险的个人用户 。
泰康在线发布2019年齿科大数据报告显示 ， 在“健康险+医疗”服务闭环的助推下 ， 以泰康在线两款齿科保险为例 ， 平均为用户节省了60%的治疗费用 ， 最高节约费用相当于保费的32倍 ， 降低了用户的治疗成本 。
此外 ， 用户画像、服务偏好等多个层面也在一定程度上折射出国民口腔健康意识现状 。 从用户画像看 ， 一线城市用户、80后90后用户及女性用户更注重牙齿健康 。 北京市和广东省用户的就诊量分别位列第一名、第二名 。 作为健康及保障意识崛起的“险一代” ， 80后、90后最注重牙齿健康 ， 约占就诊人群的46% 。 女性比男性更注重自身牙齿健康 ， 购买爱牙保的用户中60%为女性 。 女性比男性更注重孩子的齿科健康 ， 更愿意为孩子购买齿科保险 。 从服务偏好上看 ， 私立医院比公立医院更受欢迎 。
究竟谁在卖齿科保险？哪些险企在介入小众保险？采访人员在大型互联网平台上及险企自营平台搜索齿科保险会发现 ， 太平财险、国任财险、泰康在线、福德生命、京东安联等公司均已开发了专门的齿科保险 。
追溯来看 ， 最早的口腔保险产品始于2010年中国人保(601319,股吧)推出的齿科管理式医疗保险产品 。 目前设有齿科保险产品的保险公司只有24家 ， 且多以附加险的形式存在 ， 保障范围较小 ， 多数以口腔意外保障为主 ， 覆盖小部分齿科常规检查和基础治疗 。
一位华东地区覆盖到齿科的保险经理告诉经济观察报采访人员：“牙科口腔和保险两个领域的结合 ， 前景会特别好 。 因为牙齿口腔方面的医疗 ， 只有拔牙这种治疗性的 ， 医保能负担一部分 ， 其他花费基本都是自费 ， 客户对于保险支付有很强需求 。 ”
国内齿科保险领域第三方服务平台保服通诚CEO谢毅在接受采访人员采访时坦言 ， 用保险的手段不仅可以满足消费者对齿科诊疗的最基本需求 ， 降低消费者负担 ， 还可以帮助齿科诊所解决客源、资金、医患沟通、医疗纠纷和种植风险等多方面难题 。 而对于保险公司来说 ， 健康险尤其是齿科保险是提高用户黏度的最佳方式之一 。 “虽然齿科是保险切入细分场景的好赛道 ， 不过目前头部大型的险企未全部入局 ， 一方面是齿科保险市场容量较大 ， 基础险种的保费无法比较 ， 毕竟国内齿科治疗不同于国外的诊疗和保险体系 ， 是在逐年完善；另一方面大型险企在新型保险产品上市需要更长环节流程的报备 ， 有可能领导换任就导致产品无法推动进行 。 ”上述保险人士坦言 。


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