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产品|一位寿险总精的互联网寿险观：这是中小险企弯道超车的好机会( 五 )


对这两类客户 ， 销售和创新未来是一体化的 ， 客户从哪里来不关键 ， 他是流量转化来的还是员工拜访来的不关键 ， 关键的是要让客户有个体验和感受 ， 使好的销售过程切切实实地保障产品 ， 这样客户才可能留下来 。
第三 ， 线上线下深度融合
不管是线下往线上融合还是线上往线下融合 ， 我认为是一体的 。 未来有可能线上线下没有那么多的区别 ， 我们卖的产品就是保障 ， 通过什么渠道卖出去其实并不那么关键 。 对客户而言 ， 他一定要用相对经济的费率 ， 体验好的销售过程 。 客户并不希望体检 ， 并不希望告诉你自己家有多少套房有多少辆车 。
第四 ， 智能化验证
如何解决这个问题？有一些体验式的服务 ， 不用问客户 ， 通过一些智能化大数据的方式进行验证 。 现在的行为数据已经很透明了 ， 只是我们需要一些方式整合到整个产品销售、核保、核赔 ， 甚至保单持续期内客户持续的管理过程中 ， 这是一个体验的过程 。
因此 ， 不要让客户觉得买保险是那么麻烦的事情 。 我讲保险行业的一个段子 ， 我们去销售一个保单 ， 怕客户不买 ， 但我们还怕客户买得太多 ， 会要他提交一大堆东西 ， 可能这单就跑掉了 。 所以 ， 这些问题需要我们面对和解决 。
第五 ， 产品迭代
传统开发一个产品 ， 卖2-3年非常正常 ， 产品有它的生命周期 ， 有创意期、起步期、繁荣期 ， 然后很自然地退市 。 但到互联网感觉这个节奏变了 ， 互联网的产品变成0或1 ， 成功或者失败 ， 一个成功的互联网产品可能会有3个月、6个月 ， 长一点9个月的生命周期 ， 然后就会被迭代 。 然后会有更多的公司出来 ， 对这个产品再做一些修正、优化 ， 新的产品又出来了 ， 反复在做 。
过去两年不管是重疾市场、定寿市场 ， 这个故事是在反复上演 。 对于产品开发人员来讲 ， 要面临更多的问题 ， 因为它前端开发过程就比过去更复杂 ， 后面的产品周期更小 ， 就变成Win或Nothing ， 要么赢要么就什么都没有的销售过程 。 我曾经见过上市之后8天下架 ， 这个产品可能确实没有人买 ， 就不要浪费资源 ， 换一个产品继续上吧 。
第六 ， 精算定价
毕竟我是精算出身 ， 还是喜欢把自己熟悉的行业和大家分享 。 之前讲产品定价 ， 抛掉费用和利率 ， 这个产品要做得好 ， 要如何进行产品定价 ， 我们会考虑客户的年龄、性别、职业 ， 一般寿险连职业都不一定考虑 ， 考虑年龄差不多了 。
但在互联网思维下 ， 我们要考虑更多的因素 ， 我们会问客户吸不吸烟 ， 是不是有高额的负债 ， 这个客户到底在哪个城市 ， 日常消费、运动习惯是什么 ， 教育背景是什么？当然问题越多客户就越会有负担 ， 我们要控制问题本身的量 ， 还要考虑数据的准确性 。 从定价来讲 ， 现在技术提升了 ， 对于产品定价的过程也比以前更复杂 。 同样一个产品 ， 在同样的渠道卖 ， 可能两个公司采取的风险控制手段不一样 ， 就会产生非常大的影响 ， 这在行业里也是验证过的 。 未来这方面也会对整个传统精算产生影响 。
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-Insurance Today-
国富互联网保险战略的探索
互联网平台喜欢什么样的保险公司？国富是行业内最年轻的公司 ， 2018年6月份才成立 ， 但成立之初就明确战略渠道 ， 互联网就是我们大战略渠道之一 。 虽然总部在广西 ， 现在的线下基地也是在广西 ， 但通过互联网 ， 我们已经对全国接近10万客户进行服务 ， 所以 ， 这还会是公司长期经营的战略 。
我们希望成为什么样的公司？我们要成为让渠道放心的公司 ， 我们长期经营 ， 有问题我们一起解决 ， 我们是勇于尝试 ， 试错中勇于修改 ， 能够高效反馈的公司 。
互联网平台更容易卖的定寿、重疾 ， 以及线下更愿意卖的增额终身寿险、年金都是我们会推出的产品 ， 明年会有更多的产品推出 ， 会把我们的运营规则进行更进一步的优化 ， 毕竟小公司解决这种问题 ， 无论是顾虑还是包袱都会更轻一些 。


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