信用消费，陷坑还是现代?
胡懋仁2020-11-03来源：北航老胡之闲话量入为出就一定落后?超前透支就一定现代?这种观念的背后是不是一种欺诈?看到一篇有关信用消费的短文 ， 感觉其中确实有些道理 。 信用卡的宣传词主要就是花钱轻松、消费轻松 ， 一卡在手 ， 走遍天下 。 这其中主要是宣传信用消费的便利性 。 但是在便利的背后 ， 却是偿还信贷的沉重压力 。 对于这种必然的压力 ， 信用消费的宣传从来就是只字不提 。 因为只要一提还债的压力 ， 估计一大半原来打算用信用卡消费的群体给吓跑了 。 这当然对信用卡的发卡银行是不利的 。 不利于自己的话谁会站出来说?中国人在使用信用卡进行消费之前 ， 似乎没有人知道信用消费的必要性 。 中国人的观念就是量入而出 。 有多少进项 ， 就只能花多少钱 。 当然花出去的钱总要比进项的钱要少 ， 心里才会踏实 。 一旦花秃噜了 ， 心里立刻就有巨大的压力 。 因为担心这钱怎么才能还上 。 万一还不小 ， 欠了一屁股债 ， 那心里实在是太难受了 。 所以大多数中国人 ， 不会尝试借贷消费 。人们从影视作品中看到外国人 ， 用信用卡消费 ， 可能会感觉人家那是十分潇洒 。 兜里不用装现金 ， 拿出卡来一刷 ， 想买的东西 ， 想要消费的服务 ， 就一下子完成了 。 根本不用惦记到底花了多少钱 。 你兜里再没钱 ， 照样可以往狠里花钱 。 中国人没经历过这种用信用卡的时候 ， 感觉这样的消费很新鲜 ， 很豪爽 ， 挺带劲的 。我第一次看到外国人用信用卡 ， 还是在90年代初的英国 。 我在一个餐馆打工 ， 外国人来餐馆消费后 ， 老板要结账 ， 他们大多拿出一张卡来 。 老板拿着他们的卡在一个什么板子上用力一压 ， 然后用类似于辊子似的东西一滚 ， 交易似乎就完成了 。据那篇有关信用消费文章的作者发现 ， 或者据作者观察 ， 美国人和香港人一样 ， 从成年开始到入土为安 ， 都身无长物 ， 只有成堆的信用卡和永远都还不完的账单……(真就遗留给子孙了) 。作者也表示 ， 对于所谓消费刺激经济的说法表示并不赞同 。 没有收入 ， 或者没有足够的收入 ， 再多的消费都只能产生更多的债务 。 而债务无论在什么时候 ， 都会成为人们的压力与负担 。 在这种压力与负担的生活环境中 ， 人们会感到幸福吗?会感到愉快吗?这几乎都是不可能的 。 虽然通过信用消费满足了人们某种消费上的需求 ， 但是有这样几点：第一 ， 这种消费是必需的吗?如果不是必需 ， 这样的消费意义何在?第二 ， 这种消费带来的债务会给消费者带来什么?对于消费者的生活又会带来怎样的压力?对消费者的消费有没有负责的作用?第三 ， 长期依赖信用消费的人们 ， 会产生类似于对毒品的某种依赖性吗?这样的依赖性如果真的存在 ， 那对整个人类社会又会带来怎样的影响?从某种程度上说 ， 消费刺激生产 ， 这个命题并不是绝对不成立的 。 生产与消费本身就是一对矛盾 ， 生产会带动消费 ， 消费也会刺激生产 。 两者相辅相成 。 但是如果一味片面强调消费对生产的刺激意义 ， 是不是适得其反?这是完成有可能的 。 过度的消费导致人们对物欲产生更为强烈的渴求 ， 从而陷入某种物欲的泥坑 。 如果人们的生活常年为此所累 ， 这样的生活就只能是一种困顿、忧郁、烦躁和无聊的状态 。 人们内心长期被债务所困扰 ， 而且时刻担心一旦失业 ， 生活质量就会严重下降 ， 温饱生存都可能成为问题 。短文的作者认为 ， 这是金融资本长期以来一直构筑的陷阱 。 它把在资本主义社会中生活的人们长期套在这个陷阱之中 ， 任其摆布 ， 任其折磨 。 而陷入其中的人们也毫无办法摆脱出去 。 曾经有一位老板 ， 在经营中遇到资金方面的困难 。 那时 ， 这种中小企业向银行贷款难度很大 ， 但私人借钱也很难借到 。 于是老板想到多办几个银行的信用卡 ， 每次透支一定量的钱款 ， 下个月用另一个信用卡再取现偿还 。 这样一个套一个 ， 用以自身资金周转 。 老板的想法很简单 ， 只要有一个月有盈利 ， 赚了钱 ， 那么欠的银行信用卡上的钱就不难还清了 。 如果一直经营不佳 ， 赚不了钱 ， 或者赚不了足够的钱 ， 那这笔银行的欠款又能怎么还?老板认为 ， 怎么可能总不赚钱 。 这是老板的思维 。 但老板的思维不等于实际中的现实 。 在当今情况下 ， 能赚钱的企业是有 ， 但并不多 。 所以不能说永远经营不善 。 但只要有足够长的时间 ， 资金跟不上 ， 导致断裂 ， 那么这笔欠款就会滚成一个逐渐膨胀的债务怪兽 。 这样的怪兽 ， 一定会压得企业喘不过气来 。由于老板资信不够 ， 老板只能通过家里的亲人去申请办理信用卡 。 这给家里人的压力也带来很大的压力 。 所以 ， 要通过办理更多的信用卡来解决中小企业经营中资金短缺的问题 ， 基本就是一个无解的难题 。有些个人 ， 也想解决在生产或者生活中资金不足的问题 ， 他们想出一种办法 ， 就是几个人联合在一起 ， 这个月大家集中通过信用卡向银行借贷现金 ， 然后提供给他们中的一个人来使用这笔资金 。 下个月 ， 大家又用各自另外的信用卡 ， 再向银行借贷一笔资金 ， 供另一个人集中使用 。 这样循环往复 ， 每次都有人能筹到相当数量的资金 。 但是 ， 每个人每月同样也要向银行借贷一定数额的现金 ， 还要偿还上个月借贷的债务 。 这样用不了几个月 ， 债务的压力或者负担已经巨大如山了 。 这样的情况能维持多久?基本是很有限的时间吧?国内的银行在前些年的一段时间里 ， 为了提高所谓绩效 ， 也用尽浑身解数来推销信用卡 。 然而 ， 与此同时 ， 银行的呆账坏账也日益增多 。 后来 ， 这股子催发信用卡的风潮虽然没有完全停顿一来 ， 但也减弱了不少 。 估计这样的呆账坏账太多了 ， 银行也实在有点吃不消 。 即使打官司追债 ， 那也让银行不胜其烦 。中国的金融业向西方金融业学了不少这样的招式 。 现在实在有必要进行反省 。 这样的招式中国是不是还要继续学下去 ， 是不是需要做一些必要的改变 。 这不仅只是消费方式的问题 ， 更是生活观念的问题 。 量入为出就一定落后?超前透支就一定现代?这种观念的背后是不是一种欺诈?
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