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任博宏观论道|蚂蚁遭围剿( 三 )


此次事件之后 ， 对监管部门批评的声音可能会进一步变小 ， 监管部门在监管金融机构之余 ， 谁来监督监管机构呢？如果连马云这种屡屡冲击传统金融机构的互联网巨头都无能为力 ， 那后续中国金融监管机构可能更会无所顾忌 ， 这才应是市场最为忧虑的 。
（二）蚂蚁集团的业务虽“普而不惠” ， 但至少是“普”
虽然蚂蚁集团的业务虽然是“普而不惠” ， 但至少是普 ， 其在挖掘消费空间、刺激国内需求、优化传统金融机构服务能力、提升传统金融机构危机意识、增强金融机构竞争力、便利城乡居民生活、大力发展金融科技等方面有着不可磨灭的功劳 ， 这些都是很多传统金融机构所无法做到的 。
显然现有传统金融机构目前并没有做到“普” ， 虽然目前银行业金融机构发放的小微贷款和普惠小微贷款余额分别高达40.70万亿和13.73万亿 ， 但无疑这两个数据是有很大水分的 。
任博宏观论道|蚂蚁遭围剿
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基本知识补充
（一）传统小贷公司的六大特征
截至2020年9月底 ， 我国共有小贷公司7227家、从业人数7.45万人、实收资本7978.95亿元以及贷款余额9020.26亿元 。
任博宏观论道|蚂蚁遭围剿
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1、2008年5月4日 ， 银监会和央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号）明确指出 ， 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立 ， 不吸收公众存款 ， 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 。 很显然 ， 这里明确将小贷公司定性为企业法人 ， 而非金融机构 ， 通常意义我们也称其为类金融机构 。
2、一般小贷公司的注册资本分别不得低于500万元（有限责任）和1000万元（股份有限） ， 且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份 ， 不得超过小贷公司注册资本总额的10% 。 而经营网贷业务的小贷公司注册资本则分别为10亿元和50亿元（针对跨省经营） 。
3、小贷公司的成立是向省级金融办提出申请 ， 并向当地银监派出机构和人行报送相关资料 ， 同时需向注册地人行分支机构申领贷款卡 。 省级政府负责对辖内小额贷款公司进行监管和风险处置 ， 地方金融监管部门具体落实 。
4、一般小贷公司的资金来源主要有3种 ， 即股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金 。 其中从银行业金融机构获得融入资金的余额 ， 不得超过资本净额的50%（利率以同期“Shibor”为基准加点确定） ， 同时银行业金融机构应将相应的融资信息报送给人行和银监派出机构 。
5、同一借款人的贷款余额不得超过小贷公司资本净额的5% 。 同时小贷公司的贷款利率上限放开 ， 但不得超过司法部门规定的上限 ， 下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍 。
6、目前小额贷款公司行业由银保监会负责制定规则 ， 由地方金融监管部门实施监管 ， 即省级人民政府应依法对本地区小额贷款公司实施监管 ， 承担相应的风险处置责任（经营跨省经营的网络小贷公司由银保监会负责） 。
7、一般小贷公司的监管规定主要适用于《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号） ， 而经营网贷业务的小贷公司则适用于《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》 。
（二）小贷公司发展历程
中国每一类机构的产生均有其特定的历史背景 ， 小额贷款公司也不例外 。 现在P2P平台正向小贷公司转型 ， 因此讨论P2P的意义似乎没有明显 ， 其最大的价值在于之前充当信息中介所积累的信息和客户资源 。
1、小贷并非我国独创 ， 1994年中国引入小贷理念
（1）严格来讲小额贷款公司并非中国首创 ， 其起源于1976年孟加拉国著名经济学家穆罕默德?尤努斯的小额贷款实验（1986年在政府的支持下转化为格莱珉银行） ， 中国只是借助了其思想 。 目前国际上已有新加坡淡马锡、孟加拉格莱珉、德国IPC、法国沛丰等成熟的小贷经验 。
（2）1994年 ， 小额贷款以服务于我国的农村扶贫贴息贷款计划而被引入 ， 在1994-2000年这一期间 ， 小额贷款的思路一直是以扶贫为基本导向 。
2、2005年确定五大试点地区 ， 并提出小贷公司的三大基本运行框架
2005年5月 ， 央行召开小微信贷试点工作会议 ， 确定陕西、四川、贵州、山西、内蒙等五省作为实施小额信贷的试点地区 ， 并确定5大基本框架：
（1）只贷不存 ， 即小贷公司的资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行业金融机构的融入资金 。
（2）小贷利率上限不能超过法定利率的4倍 ， 下限为基准利率的0.9倍 ， 区间内可自主确定 。
（3）70%以上的贷款要用于“三农” ， 且只能在县域内经营 。
基于此试点 ， 2006年先后试点成立晋源泰和日升隆（山西平遥）、全力（四川广元）、华地（贵州江口）、信昌和大洋汇鑫（陕西户县）、融丰（内蒙东盛）等7家小贷公司 。
3、2007年将小额贷款公司试点省份扩大至31个省区


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