广发银行关铁军：谈谈银行数字化转型和全渠道经营( 二 ) 原标题：广发

一、今天来参会讨论的主题是银行的线上运营问题，您作为银行网金领域资深人士，您看到了哪些问题？

首先要明确，这里所讲的运营，是互联网语境下的线上运营，本意是指线上化的渠道经营，银行也有约定俗成的运营或营运，指的是柜面管理、账户管理、清算、账务处理、对账、现金业务等保证银行日常运转的基础工作（以下简称传统运营）。显然，银行的传统运营侧重点在于营业网点服务，线上化经营或“线上化运营”则与APP、API、SDK等越来越多的线上化服务模式相伴而生，线上化经营的典型特点是渠道建设和经营高度融合。

银行线上化经营与互金线上化运营的共同点在于需要依托数据，严格地说，都是数字化运营。狭义地看，银行线上化运营，指依托手机银行等线上化服务模式而做的经营，广义地看，由于银行拥有线上和线下多门类渠道，银行数字化经营应为包括线上线下在内的全渠道经营。

既然数字化是所有经营的基础，就先说说数字化。

1、需要解决基础问题，让数据可用。银行是数据的富矿，拥有海量客户的身份信息、账户数据、财富数据、交易数据等等第一手数据，但这些数据不同程度都存在“散”的问题。一是存储分散，具体表现是同一客户的数据分布在各业务系统、管理系统中，有待整理归集；二是数源散乱，比如数据标准不统一，不同系统中的同一指标名称不同，又或者不同系统中指标名称相同，但数据口径不一致。

显然，以这些数据为基础很难对客户进行准确画像，也难进一步做客群画像聚类和预测分析。整理这个宝库，需要以用户（数主、数源）为节点，数据使用为导向，建立数据标准和存储规范，按标准对存量数据进行清洗，对新增数据进行“有序码放” 。

2、需要解决能力问题，让数据会用。对数据有效运用，既需要拥有大量可用的数据，也需要使用数据的正确方法，这无疑对于使用数据的人，加工数据的平台和模型算法工具提出了更高的要求。