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爱分析■详解线上消费金融产品获客与运营之道


爱分析■详解线上消费金融产品获客与运营之道
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立春之后 ， 天气渐渐暖和起来 ， 恼人的新冠病毒正在逐渐远去 。 在刚刚过去的这个冬天 ， 我们经历了可能是近百年来最特别的一个春节 ， 商场关门、餐饮停业 ， 原本走亲访友的日子 ， 全民宅在家中 ， 更是有地区打出了“今年上门 ， 明年上坟”的标语 。 经过了“史上最长”春节假期 ， 最近全国各地开始有序复工 ， 然而疫情之下 ， 各行各业毫无疑问均受到不同程度的影响 ， 消费金融也不例外 。
按照展业模式 ， 消费金融的产品形态大致可以分为线下和线上 。 这个冬天 ， 租房、线下教育、健身、医美等行业损失较大 ， 受此影响 ， 线下消费金融业务 ， 特别是依托于这些场景的消费金融业务也受到较大影响 。 相对来说 ， 线上消费金融业务虽然也面临着客户还款能力变弱 ， 风险压力突增等不利因素 ， 但从长期来看 ， 其抗意外风险的能力还是比较强的 。 可以预期的是 ， 疫情过后 ， 原本主打线下的消费金融公司将不得不重新审视业务模式 ， 转向或部分转向线上将是大势所趋 。 那么 ， 线上的赛道情况如何呢？
打开APPStore的财务榜 ， Top100中借款类APP竟然多达49个 ， 占比49% ， 而Top150中这一比例更是达到52%（3月4日数据） ， 而在几个月前 ， 这一比例才不到30% ， 那时的财务榜还是手机银行们的天下 。
爱分析■详解线上消费金融产品获客与运营之道
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在APPStore财务榜中 ， 消费金融公司共有6家公司的8款产品入围Top150 ， 分别是马上消费金融、招联金融、捷信金融、中邮消费金融、海尔消费金融和中原消费金融 。 不管是排名情况、入榜公司数量还是入榜产品数量 ， 都可以看出消费金融公司在全域消费信贷市场上所占比重还较小 。
作为持牌的正规军 ， 消费金融公司毫无疑问拥有着金融的最大优势：牌照优势 。 但从另一方面 ， 牌照优势并不能直接帮其在已是一片红海的线上市场占多少便宜 ， 毕竟 ， 用户的心智并不能直接理解牌照的含义 。 相反的 ， 消费金融公司因为大多脱胎于银行 ， 天生缺少互联网基因 ， 不管是组织架构还是人才结构都与互联网产品所需差距较大 。 这使其在线上产品的研发、推广和运营方面不占优势 。
那么 ， 线上消费金融产品应该如何获客和运营呢？消费金融公司在自营的线上产品端应该建立怎样的组织架构？
（本文只关注消费金融机构自营的线上产品 ， 由于助贷、联合贷等渠道合作产品受制于合作方的入口、流量、运营资源位等诸多因素 ， 本文暂不做讨论 。 ）
线上消费金融产品的产品形态
互联网消费金融的产品矩阵一般由APP、小程序（微信小程序、头条小程序等）、微信公众号、支付宝生活号、H5全流程构成 。
线上消费金融产品形态
1.APP：APP是产品矩阵最为重要的载体 ， 它承载了产品的全部功能 ， 拥有完全自主的运营和风控 ， 是运营活动的首要发起点和最大的用户流量池 。
2.小程序：小程序作为即用即走的轻产品 ， 非常适合消费金融这种工具类产品 ， 但是也会出现粘性弱、入口难找等问题 。
3.微信公众号：微信公众号是产品矩阵中与用户沟通门槛最低的 ， 是用户触手可及的产品入库 ， 它在当下已经能够基本取代短信的通知功能 ， 且到达率打开率要远高于短信 ， 在APP不太成熟的情况下 ， 用好微信就是产品崛起的法宝 。
4.支付宝生活号：支付宝生活号基于支付宝的超大流量和强金融属性 ， 如果做好关键词排名优化 ， 能够吸引大量的免费自然流量 ， 是产品矩阵的重要补充 。
5.H5全流程：H5全流程是产品跨出自有平台的轻骑兵 ， 是矩阵中唯一具有跨平台属性的产品 ， 它能够跨平台将产品植入在各大流量端 。 同时 ， 现阶段Web的技术已经能在H5全流程实现类APP的友好体验 ， 这种轻量级的产品在获客端有着广泛的应用 ， 必不可缺 。


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