『毕马威』思想汇 | 站在中国金融科技的“风陵渡” ——从KPMG中国金融科技50强说开去( 二 )
毫无悬念15家中BATJ的嫡系部队全部上榜：百度的度小满金融 ， 阿里巴巴的蚂蚁金服 ， 腾讯的腾讯金融科技和微众银行 ， 京东的京东数字科技 。 此外从陆金所控股到众安保险 ， 平安系实力不容小觑 。
【『毕马威』思想汇 | 站在中国金融科技的“风陵渡” ——从KPMG中国金融科技50强说开去】在唯变不变的时代 ， 能在四年光阴中发展壮大的企业 ， 已经投射出长青的光芒 。
从2016到2019,KPMG报告的四年是中国金融科技大环境不确定性特征愈加明显的四年——大智移云已经成为普世技术 ， 区块链、物联网、5G走向市场；各大商业银行纷纷将将数字化定位为核心战略 ， 金融场景化、平台化成为必选项和首选项；互联网的下半场 ， 传统金融机构的线下转型探索已经铺开 ， 但是成效不明显 ， 互联网企业的线下貌似也只有“盒马”耳熟能详;新冠疫情带给全球经济、全球资本市场更大的不确定性……
KPMG报告中那些“基业长青”的公司 ， 最大的共同特征是有效应对了不确定性 。
在信息约束的条件下 ， 人们只有有限的认知能力 ， 这是不确定性的根源所在 。 应对不确定性 ， 是人类永恒的挑战与追求 。 对企业而言 ， 数字化转型是在这个唯变不变的时代应对不确定性的杀手锏 。 因为数据、算法、移动互联这三个核心要素的存在 ， 数字化通过对数据的归纳解析从而窥探不确定性并预测走向 ， 进而优化资源配置效率 ， 最终构建起企业全新的竞争优势 。
最大的不确定性
金融科技说到底是一种技术与具体经济行为的融合 。
关于技术与经济行为的融合 ， 2016年2月份 ， 美国NIST（国家标准与技术研究院）发布《智能制造系统现行标准体系》的报告 。 报告开篇“贩卖”焦虑 ， 指出当前制造商最大的苦恼是必需面对各种各样不断增长的需求 ， 解决这个问题要靠智能制造 ， 智能制造作为技术和制造业的结合解决三大问题——差异性更大的定制化服务、更小的生产批量、不可预知的供应链变更和中断——解决三大问题后 ， 制造商得以适应变化 。 异曲同工 ， 在以“智能工厂、智能生产、智能物流”为主题的德国工业4.0 ， 其目标就是建立一个高度灵活的个性化和数字化产品与服务生产模式 ， 其逻辑起点就是要适应用户变化、技术变化、市场变化和产品变化 。
同样是4.0,2019年大火的《BANK4.O》封皮上赫然印着“金融服务无处不在 ， 就是不在银行网点” ， 其实另一个翻译版本更撼人心“金融常在 ， 银行不在” 。 25年前的1995 ， 比尔盖茨发表了著名的“银行恐龙”论 ， 实际上他后来澄清其本意是技术将改变银行 ， 银行客户将在未来流失到其它高科技金融服务提供商 。
1995年 ， 没有QQ ， 没有淘宝 ， 更没有支付宝和微信 。
有时一语成谶 ， 回首 ， 尽惘然 。
过去十年和看得见的未来 ， 对于商业银行最大的不确定性是客户的变化 。 “九五之尊”与“千禧一代”的崛起 ， 老龄化时代的来临；互联网巨头场景生态中支付的“赢者通吃”；家庭财富管理的渴求；需要在衣食住行中更加有效感知、更加实时智能的个人金融服务需求；公司金融 ， 特别是中小微客户的数字化蓝海 ， 不仅是流程产品的数字化 ， 更要买入工业互联网和产业生态圈;5G、物联网、量子通讯、区块链带给金融的无限想象空间……这些因素叠加构成了变化 ， 变化促进新因素产生 ， 让变化不断变化 。
一个世纪前 ， 福特说“不管消费者需要什么 ， 我生产的汽车都是黑色” 。 2019年“双11” ， 欧莱雅中国总裁说“22年前进入中国时 ， 美妆行业是千人一面 ， 现在是一人千面” 。
这就是今天市场客户需求发生的变化 ， 对汽车美妆行业如此 ， 对银行亦如此 。
应对不确定性的一切思考和行为 ， 出发点是客户 。
再窥银行数字化转型的四把“剑”其实 ， 关于金融科技 ， 关于不确定性 ， 关于客户变化 ， 在商业银行数字化转型的文章中早已汗牛充犊 。
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