『毕马威』思想汇 | 站在中国金融科技的“风陵渡” ——从KPMG中国金融科技50强说开去( 四 )
当前头部互金企业蚂蚁金服、财富通、京东金融等 ， 还没有大规模涉足开放银行 。 因为开放银行的价值关键在于 ， 支付、存贷支等银行核心业务开放 ， 相对于传统银行 ， 互联网企业的专业积累并不具备绝对优势 ， 同时互联网企业搞开放银行可能造成流量分流 ， 他们自身也是互联网服务的提供者 ， 左手出、右手入意义不大 。 在开放银行面前 ， 银行和互联网企业站到了一条起跑线上 。 传统银行几百年的经验积累、信任积淀和市场认可 ， 是打好开放银行这张牌最好的底色 。 这是近十年来 ， 相对于已被互联网企业“赢者通吃”的衣食住行场景生态 ， 一次战略性机会 。
2019年央行金融科技三年规划中 ， 明确提出“借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作 ， 在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装 ， 支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用 ， 借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式 ， 实现资源最大化利用 ， 构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系” 。 这为商业银行建设开放银行提供了监管指引 。
正因如此 ，2018年 ， 4月工行正式上线互联网开放平台；7月浦发银行推出业内首个API Bank无界开放银行；8月建行开放银行管理平台正式上线 ， 打开了核心业务对外输出的大门；9月招行在App7.0发布之际 ， 宣布开放用户和支付体系 ， 通过API、H5和App跳转等连接方式 ， 实现金融和生活场景的衔接……
中台架构——最可怕的不是重复建设 ， 而是……
IT喜欢造词 ， 大多数IT词汇都是舶来品 。 中台是土生土长中国制造 ， 来自阿里巴巴 。 2019年年末 ， 当中国采访人员问亚马逊的“云布道师”an MassingHam关于中台问题时 ， 现场的翻译专家纵然英语十八级也茫然四顾不知怎么翻译“中台” ， 经过一番解释后Ian若有所悟 。 后来Gartner给中台一个英文翻译 ， 叫做“Middle Platform” 。 实际上 ， 在Gartner还有一套叫法叫MASA（Mesh Application and Service Architecture：网格应用和服务架构）企业应用架构方法论 ， 当然历史更悠久的IBM早从1987年的Zachman Framework开始 ， 一致致力于在全球推广企业架构（Enterprise Architecture） ， 简称EA 。
解释企业架构或中台这种抽象的概念 ， 不是一件容易的事 。
硬核版是——对企业系统中具有体系的、普遍性的问题而提供的通用解决方案 。
国风版是——除了验方 ， 中医一人一方 。 中药铺的抽屉里存放着各种各类药材 。 医生会根据不同的病情、不同病人的体质 ， 按方通过标准的流程和计量组装药材进行 ， 满足病人需求 。 中药铺按药材存储基本单元 ， 而不是按照药方来存贮 ， 通过单元组装能够快速搭建一套千人前面的解决方案 。 中药铺药材的存放模式就是一种中台 。
秒懂版是——在阿里的中台“圣经”《企业IT架构转型之道》序言中 ， 回顾阿里从烟囱式架构到分布式架构再到共享式架构的转变过程 ， 资深架构师有一句话“最大的浪费不是重复建设 ， 而是不断重复建设” ， 不能因为10%的差异而重新建设100%的系统 ， 不能每次都是新的故事、新的逻辑、新的代码 。 这就是中台架构要解决的问题 。
2017年 ， 建设银行完成了新一代项目建设 ， 随后在大型商业银行中其首先喊出了“企业级架构” ， 构建了覆盖全行业务的产品、流程、数据、用户体验四大业务模型 ， 并以此为基础推动了IT技术架构组件化复用、整体IT产出效能的全面提升 。 2019年 ， 工行在ECOS项目中宣布已实现了产品服务的组件化研发 ， 建立了4300多个产品参数 ， 并通过标准化的3500个业务流程组件 ， 以及500多个跨渠道用户界面快速拼装 ， 实现95%的产品可通过参数化配置“T+1”快速上线 。 当下一些中小银行也已走上了中台或企业级架构的转型之路 。 其本质还是在应对不确定性中 ， 这种敏捷响应客户和市场的能力成为银行的“标配” 。
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