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区块链■区块链技术有望重构国际支付模式( 四 )


区块链■区块链技术有望重构国际支付模式
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2.1.3 SWIFT的产品、服务和电文协议
1．SWIFT 的服务：
SWIFT运营着世界级的金融电文网络 ， 银行和其他金融机构通过它与同业交换电文(Message)来完成金融交易 。 通过该网络 ， SWIFT提供全世界金融信息传送服务、清算和净额支付服务、操作信息服务、软件服务、认证技术服务、客户培训和24小时技术支持 。 SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文 ， 而当前每日传送500万条电文 ， 电文划拨的资金以万亿美元计 ， 它依靠的便是SWIFT提供的240种以上电文标准 。
2．SWIFT 的电文语言：
当前SWIFT的电文标准格式已经成为了国际银行间进行数据交换的标准语言 ， 形成了统一的账户的表达方式 。 其中“SWIFT Code” 用于区分各家银行的代码 ， 依靠SWIFT Code便能将相应的款项准确的汇入指定的银行 。 （加入SWIFT的机构都会有自己的身份代码（即SWIFTCODE ， 相当于银行的"身份证号"） ， 这一代码是一个8到11位的字符串 ， 它又被称为银行识别码（Bank Identifier Code ， BIC） 。
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2.1.4 企业通过SWIFT实现全球账户管理案例
以中国工商银行面向企业的swift产品服务为例说明 。
1．银企SWIFT连接 。 背景：企业A加入了SWIFT组织 ， 总部位于境外 。 需求：企业希望通过SWIFT网络 ， 以及与银行的合作 ， 实现总部对中国区账户的远程监控和中国境内资金的统一管理、调度 。 解决方案：企业总部、企业分支机构、合作主办行和合作协办行（工行）协调一致 ， 共同建立企业资金管理平台 ， 同时合作协办行提供中国地区本土现金管理服务 。 具体步骤为：
1) 企业A各分支机构分别在工行当地网点开立人民币结算账户和外币账户；
2) 企业通过SWIFT FILEACT格式向工行发送支付指令 ， 同时通过FILEACT格式接收工行发送的对账单文件；
3) 企业可任意选择自定义或银行标准的文件格式发送和接收指令 。
2．银银SWIFT连接 。 背景：企业B总部位于境外 ， 分支机构遍布全球 ， 但该企业并不是SWIFT会员 ， 则需要寻求一家国际化银行合作 ， 通过SWIFT网络实现全球账户监控 。 需求：企业B希望通过其合作主办行发送SWIFT指令至中国境内的合作协办行（工行） ， 合作协办行根据指令完成指定账户的对外付款或资金调拨；企业希望通过合作主办行 ， 定期接收中国境内合作协办行发送的账户信息 ， 保证及时掌握账户变动信息 。
解决方案：企业总部、企业分支机构、合作主办行和合作协办行协调一致 ， 共同建立企业资金管理平台 ， 同时合作协办行提供中国地区本土现金管理服务 。 具体步骤为：
1） 合作主办行和合作协办行签署合作协议；
2） 企业B分支机构在当地合作协办行开立人民币结算账户或外币账户 ， 并出具授权书；
3） 企业B委托合作主办行通过SWIFT给合作协办行发送指令；
4） 企业B自行选择合作主办行 ， 合作主办行通过SWIFT FIN方式向合作协办行发送支付指令 。 合作协办行自动接收、分拣及处理指令 。 根据企业账户信息反馈要求 ， 合作协办行主动向合作主办行发送账户信息报告 。
SWIFT的服务对象一般是大型的跨国企业 ， 进行大额的跨境支付交易 ， 最简单的情况也要涉及多地区、多国、多银行以及多个账户 。
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2.2国际主要支付清算系统介绍
以电汇为例 ， 银行通过电报或SWIFT的方式给收款人所在地分行或者代理行发送交易信息 ， 电汇支付需要经过汇出行、中央银行、代理银行、收款行等多个金融机构提供服务 ， 增强信用背书 ， 而每一个机构都有自己的账务系统；最终 ， 在不同国家/地区完成资金清（结）算 ， 清算由不同清算系统完成 。 可以简单把电汇理解为SWIFT完成金融信息传输、银行等机构完成转账、清算系统负责最终清算的过程 。 本节主要介绍主要的清算支付系统 。


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