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个人|疫情之后，谁是银行新“零售之王”？( 四 )


10家上市股份制银行中 ， 4家股份制银行个人客户数破1亿 。 招商银行零售客户数最多 ， 达1.51亿户 。
截至2020年6月末 ， 招商银行零售客户数1.51亿户（含借记卡和信用卡客户） ， 较上年末增长4.86%；中信银行个人客户总数1.06亿户 ， 较上年末增长3.77%；光大银行零售客户达到1.14亿户 ， 比上年末增加1345.50万户 ， 增长13.34% 。 平安银行零售客户数约1.02亿户 ， 较上年末增长4.7% 。
其余股份制银行中 ， 截至2020年6月末 ， 浦发银行个人客户（含信用卡）达到8882.19万户 ， 比上年末增长232.87万户；兴业银行零售银行客户（含信用卡）8128.78万户 ， 较上年末增加250.46万户；民生银行零售户数7744.96万户 ， 比上年末增长300.06万户；华夏银行个人客户总数2833.04万户 ， 比上年末增长5.31% ， 贵宾客户446.06万户 ， 比上年末增长2.68% 。
已有银行零售获客出现萎缩 。 截至6月末 ， 浙商银行个人有效客户数447.91万户 ， 较年初下降5.63%；个人优质客户71.21万户 ， 较年初增长3.19%；月日均金融资产600万元及以上的私行客户数10719户 ， 较年初增长26.40% 。
多家股份制银行财报显示 ， 中高端零售客户（业内一般对应招行金葵花标准 ， 为个人日均AUM在50万元及以上）大幅增长 。
其中 ， 截至6月末 ， 招行金葵花及以上客户291.79万户 ， 较上年末增长10.21% 。 中信零售中高端客户97.21万户 ， 较上年末增长9.22% 。 光大中高端客户比上年末增长14.75% 。 民生悠然（个人AUM为日均30万元及以上）及以上客户数123.41万户 ， 比上年末增长7.52万户 。 平安银行财富客户88.27万户 ， 较上年末增长13.3%；私行达标客户（近三月任意一月的日均资产超过600万元）5.11万户 ， 较上年末增长16.7% 。
从零售获客看 ， 招行将零售获客归因于数字化转型 。 招行中报指出 ， 一季度突发的新冠肺炎疫情对零售获客产生了一定的负面影响 ， 但伴随着复工复产加速 ， 特别是持续的数字化转型对线上服务的有力支撑 ， 零售客户的金融服务需求得到了高效的响应与保障 ， 零售获客在二季度出现明显好转 ， 管理零售客户总资产快速增长 。
中信银行代发工资获客增长较快 。 截至6月末 ， 该行通过公私联动实现有效代发工资客户数532.09万户 ， 较上年同期增长37.20%；有效代发额1966.03亿元 ， 较上年同期增长21.71%；对应客户零售管理资产2302.24亿元 ， 实现对公基础客户新增1145户 。
城商行中 ， 北京银行零售客户数2255万 ， 较年初增长61万户；宁波银行个人客户1451万户 ， 比年初增长5%；上海银行零售客户数1705.45万户 ， 同口径较上年末增长5.90% 。 南京银行零售客户总量突破2000万户 。
问题在于 ， 多位业内人士指出 ， 大部分银行零售客户数的增长 ， 原因之一是 ， 不少银行通过与互联网公司、手机厂商等线上合作开立以Ⅱ类、Ⅲ类银行账户为基础的电子钱包功能 。 对银行来说 ， Ⅰ类户才是主银行账户首选 。
一位银行业内人士表示 ， 银行业的网点增速在过去五年快速下滑 ， 并且在2018年首次出现增速为负的情况 。 综合众多银行近期年报 ， 大部分传统银行的零售客户数量、净收入增速均持续放缓；新客转化困难、老客运营不畅是零售银行发展的主要痛点 。
AUM逆势增长
近年来 ， 零售客户总资产（AUM）已成为零售银行转型的核心指标之一 。 一方面 ， 银行可以此获取手续费和佣金等中间业务收入 ， 符合轻型银行转型方向；另一方面 ， AUM也可派生出低成本存款 。
今年上半年 ， 部分银行零售客户总资产（AUM）逆势增长 。 招行、平安、光大银行AUM增幅均超过10% 。 国有大行中 ， 工行、交行、邮储 ， 以及股份制银行中的中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数 。 股份制银行AUM增长 ， 主要来自公募基金代销规模猛增 。 招行、中信、平安、兴业非货币公募基金销售同比增幅分别达207.03%、445.68%、184.0%、332.89% 。


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