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惠民保险|买它！买它？ 八问新“网红”惠民保险( 二 )


中国太保对21世纪经济报道采访人员称 ， 太保寿险基于各个城市实际情况进行“一城一策”产品定制 ， 扩大受益人群 ， 基本做到非标体、带病、高龄人群可保 。
国富人寿相关负责人认为 ， 作为一款基本医保初步补充的普惠型产品 ， 惠民保险几十元的定价无疑是实惠的 。 作为发生高额住院医疗费用时 ， 补充基本医疗支付范围内个人自付部分的保障 ， 惠民保险在减轻个人高额医疗费用负担上可以发挥重要作用 。
“价格足够低 ， 保额也足够高且基本上不限年龄、职业 ， 放开了既往症用户的准入 ， 所以确实划算 。 ”水滴公司总精算师滕辉对21世纪经济报道采访人员说 。
值得一提的是 ， 惠民保险重要的一项责任是特药 ， 多数惠民保险对这类责任提供0免赔服务 ， 这是因为肿瘤发生率在全部重疾中的比例占到60% ， 而肿瘤治疗的开销中 ， 相当一部分都是来自药物 ， 市场对这类服务需求迫切 。
但没有任何一款产品是“一保到底”的 。 惠民保险是有免赔额“门槛”的 ， “惠民保险有价格普惠的属性 ， 自然一定程度上也会受到免赔额的门槛制约 。 其设计初衷 ， 是一款保险教育和入门型产品 ， 是立足于解决参保人的高额医疗费用支出问题 。 ”某保险公司健康保险业务负责人对21世纪经济报道采访人员表示 。
多数惠民保险是在基本医保报销基础上再报销自费部分 。 通常而言 ， 一旦生病 ， 到达基本医保起付线后 ， 先会得到基本医保报销 ， 基本医保报销后自费超过1万元部分由大病医保报销75% ， 剩余25%的自费部分需要超过1-2万元时才能达到惠民保险的起付线 。 这意味着 ， 当个人整体医疗费用部分接近4-5万元的时候 ， 才会得到惠民保险的赔付 。
此外 ， 多数惠民保险虽然不限制既往症群体投保 ， 但并非没有理赔限制 。 例如 ， 某款惠民保险条款显示 ， 恶性肿瘤 ， 肝肾功能不全、肝硬化等肝肾疾病 ， 心脑血管及糖脂代谢疾病 ， 慢性阻碍性肺病等肺部疾病 ， 包括系统性红斑狼疮、瘫痪、溃疡性结肠炎、再生障碍性贫血、植物人、HIV感染等其他疾病均为除外责任 。
滕辉解释称 ， 有理赔限制是必然的 ， 不存在没有任何理赔限制的产品 。 大部分惠民保险虽然承保有既往症的群体 ， 但由既往症本身导致的医疗费用是不予赔付的 。 另外 ， 由于保费足够低 ， 所以必须通过医疗保险、大病补充、免赔额的“门槛”来控制可获赔概率和金额 。 惠民保险和百万医疗保险一样 ， 目的并不是解决所有人的医疗费用报销问题 ， 而是对一定情况下医疗费用过高的经济补偿问题 ， 避免人民群众因病致贫、因病返贫或无钱就医的困境 。
“政府主导”、“政府指导”哪种模式好？
早在2015年 ， 深圳推出“重特大疾病补充医疗保险” ， 采取“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式 ， 惠民保险便已诞生 。
大家养老保险政府业务事业部总经理李云峰正是这一项目的参与者 。 李云峰表示 ， 深圳的这一模式 ， 让保险与市民更加亲近 ， “花小钱保大病”；从社会组织模式上 ， 引入个账符合条件人群的“自动加入、自由退出”模式；从社会成本上 ， 实现相对低的宣传推广成本、运营成本（共享医保的结算网络 ， 实现一站式理赔）、相对优的体验 ， 也使得创新生物药的支付问题得以解决 。
公开数据显示 ， 得益于深圳政府和医保局等部门的大力推动 ， 2019年 ， 该项目参保人数达到750万人 ， 较首年2015年的485万人 ， 参保人数增加了264万人 ， 覆盖全市基本医疗保险参保人总数的50.4% 。
随后 ， 惠民保险陆续在几个城市落地 ， 但更多采取的是政府指导 ， 而非政府主导的模式 。 “无论是政府主导 ， 还是政府指导的模式 ， 都比传统的代理人和互联网模式更有优势 。 ”李云峰称 。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心专家朱俊生告诉21世纪经济报道采访人员 ， 对于惠民保险 ， 有的城市积极参与 ， 有的城市谨慎观望 。 “积极参与的城市会协调多部门共同参与课题调研 ， 提供相应数据统计支持；谨慎观望的城市认为这是商业保险 ， 超出管理职责 ， 以及对商业保险后续理赔可能产生纠纷的担忧 ， 采取不支持、不反对的态度 ， 没有深度参与 。 ”


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