惠民保险|买它！买它？ 八问新“网红”惠民保险
从百万医疗保险到“相互宝” ， 再到惠民保险 ， 一款款现象级产品的出现 ， 搅动着保险市场风云 。
今年以来 ， 惠民保险如火如荼地在全国铺展开来 ， 广州、福建、浙江、江苏、山东、山西、湖北、贵州、广西、安徽、河南、辽宁、宁夏、北京等地相继有产品上线 。
“买它”！成了不少人对惠民保险的态度 。
但是 ， 因“投保门槛低 ， 保费价格低”的突出优势而广受欢迎的惠民保险 ， 有着更多需要探讨的问题 。
各地销售情况为何冷热不均？
虽然惠民保险在各地开展得如火如荼 ， 但实际销售情况却各异 。 在几十座参与的城市中 ， 有的城市投保人数超百万 ， 有的未超10% ， 甚至还有的1%都不到 。
究其原因 ， 不同地市之间 ， 政府加持及参与程度、当地人群对保险认知 ， 以及惠民保险销售期限等因素都会对销售情况产生影响 。
这一现象自然也被参与者看在眼中 。 腾讯微保相关负责人对21世纪经济报道采访人员分析称 ， 这主要和当地经济发展水平、政府参与程度、居民参保意识、社保覆盖率、推广深入程度以及以及第三方合作平台和保险公司推广策略等多种因素息息相关 。
其中 ， “地方定制化惠民保险从诞生伊始就带有鲜明的服务属性 ， 包括各种特药服务 ， 这从某种程度上说明 ， 健康保险附带服务的重要性日益凸显 ， 资源的整合程度与服务提供的优质程度 ， 决定了惠民保险推广的成功与否 。 ”腾讯微保相关负责人强调 。
东吴人寿相关负责人对21世纪经济报道采访人员坦言 ， 我们观察到 ， 并不是每座城市的惠民保险都产生了规模效应 。 具体而言 ， 一是受限于当地经济能力和民众的认知程度 ， 并不适合所有地区或保险公司都去发展；二是政府部门的支持力度对于参保率影响较大 ， 政府支持力度越大 ， 参保率越容易提升；三是推广方式的差异 ， 包括是否做到线上线下 ， 立体宣传 ， 深入到社区、村镇、企业推广等 。
基于此 ， 东吴人寿相关负责人给出了自己的判断 。 “惠民保险将呈现出三个发展趋势：一是各家保险公司依托自身资源禀赋 ， 大力布局惠民保险 ， 短期内有较快发展 ， 存在一定程度竞争；二是受限于地方政府政策、当地经济能力和民众认知程度 ， 并不适合所有地区或者保险公司都去发展惠民保险；三是国家医保局和银保监会在更高层次出台规范性意见 ， 引导行业健康稳健发展 。 ”
理性发展惠民保险显得格外重要 。 国富人寿相关负责人告诉21世纪经济报道采访人员 ， 惠民保险在今年的集中式爆发 ， 折射出下沉市场的广阔空间 。 对于商业保险 ， 下沉市场不存在需不需要的问题 ， 只是时间问题 ， 需要培养的过程 。 保险公司如果想要压低成本、“跑马圈地”地开展这类业务 ， 则不可取 ， 因为当地市场如果第一家没有做好 ， 后来者也难做起来 ， 这包括地方政府的信任、消费者的比价、对同类产品的消费信心等因素 ， 因此保险公司入局惠民保险市场 ， 不能盲目抱着“跑马圈地”的心态进入 。
北京工商大学保险专业副主任宋占军建议 ， 从长远角度看 ， 建议银保监会和国家医保局联合出台惠民保类商业医疗保险发展规范性文件 ， 参照税优健康险的业务管理模式 ， 从经营资质、产品报备等方面加以完善 。
究竟哪些人群适合惠民保险？
惠民保险究竟适合于哪类人群？整体来看 ， 惠民保险具有不限年龄、不限职业、无需体检、价格较低等优势 ， 是当前市场上极具性价比的产品之一 。
惠民保险对于三类人群比较合适：一是对于无法通过百万医疗险等其他商业保险健康告知的人群；二是对于高龄老人来说 ， 无法购买商业保险 ， 可以选择惠民保险作为补充保障；三是对于一些低收入家庭或贫困家庭来说 ， 能够让他们以极低的成本构建起必须的健康保障 ， 对于解决因病致贫、因病返贫等问题具有重要意义 。
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