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惠民保险|买它！买它？ 八问新“网红”惠民保险( 四 )


李云峰建议 ， 可以参考美国类似Medicare Advantage中政府与保险公司的合作模式 。 “美国联邦医保中心制定出一整套竞争规则 ， 即美国联邦医保中心邀请有实力的保险公司设计产品 ， 每家公司只要符合基本条件均可参与 ， 每年10月中旬都有为期一月有余的投保开放期 ， 政府公布每家公司的综合实力、服务星级评价标准 ， 市民参考政府公布的信息进行自愿参保 。 目前 ， 美国已有36%符合资格的参保人选择政府与公司联合开发的产品 ， 随着保险公司补充了管理资源 ， Medicare人群的住院率和费用增速也明显下降 ， 实现了双赢 。 而保险公司通过政府合作 ， 获得了规模性的市场机会 。 ”
李云峰续称 ， 在产品和推广之外 ， 保险公司的核心是风险管理 ， 在不同城市赔付情况差异较大 ， 有的城市初期出现过综合成本率超100%的情况 ， 而有的后期开展的城市也有赔付预期好于定价的情况 。 如何与政府合作 ， 开展专业管理 ， 合理控制风险 ， 是保险公司竞争的核心能力所在 。 传统的共保管理主要是依托主承保公司 ， 但惠民保险需要每个公司都参与管理 ， 并体现出差异化能力 ， 可以每个保险公司负责一个片区或人群 ， 以此开展专业管理和服务 ， 看每个地区的参保率、费用管理水平、服务满意度等指标 ， 逐渐体现差异化的能力 。
是否会对百万医疗保险“降维打击”？
惠民保险的爆发式增长 ， 是否会对“网红”百万医疗保险产生“降维打击”？
作为百万医疗保险的重要“推手” ， 滕辉表示：“惠民保险本质上属于简化版本的百万医疗保险 ， 比如有的去掉了医保目录外的项目 ， 也有的虽然保留了医保目录内项目但增加了赔付比例限制 ，保额通常也比百万医疗保险低一些 。 ”
百万医疗保险和惠民保险同属于商业保险 ， 惠民保险是对现有医疗保险的一种补充 ， 它的落地是现有医疗保险进一步普惠下沉的体现 ， 二者在投保门槛、保障范围、报销比例等方面具有一定差异 。
具体而言 ， 二者在价格和投保年龄限制上有所不同 ， 百万医疗保险保障不限医保目录 ， 保障范围更广 ， 通常报销比例和额度也更高一些 ， 投保无地域限制；惠民保险投保门槛更低 ， 如不限参保年龄、不限健康状况、既往病症少等 ， 每年只要几十元 ， 且通常是以城市为单位 。
腾讯微保相关负责人分析称 ， 相较而言 ， 百万医疗保险保障更全、保额更高 ， 提供的健康服务和健康保障更为全面且深度 ， 但健康告知也更为严格 ， 对于年轻群体或者身体状况较好的人群是不错的选择；但对于带病人群或因年龄问题无法投保的人群来说 ， 核保更宽松的惠民保险则更适合 。 因此 ， 二者之间并不存在着严格意义上的竞争关系 ， 而是为满足不同人群保障需求推出的两款产品 。
整体而言 ， 二者同是医疗保险供给侧改革的代表性产品 ， 诞生的背景均是基于消费者的保障需求 ， 同样在构建多层次医疗保障体系上发挥着重要作用 。
滕辉认为 ， 短期来看 ， 惠民保险对百万医疗保险会产生一定影响 ， 部分价格敏感的客户会转投惠民保险 。 但惠民保险毕竟在赔付项目上受到一定限制 ， 且百万医疗保险本身价格也不高 ， 所以相对理性的客户还是会留在百万医疗保险内 。一部分有既往症、高年龄段的客户 ， 由于不属于百万医疗保险的承保范围内人群 ， 可能就只能购买惠民保险 。
腾讯微保相关负责人表示 ， 短期看来 ， 由于惠民保险的火爆 ， 百万医疗保险市场似乎受到了一定程度地挤压；但长远看 ， 惠民保险与百万医疗保险有着各自优势 ， 保障内容各具特色 ， 可以满足差异化的保障需求 。
更为重要的是 ， 这将对医疗保险市场格局将产生深远影响 。 滕辉表示 ， 如果未来惠民保险足够普及 ， 客户通过惠民保对保险有了一定认知 ， 可能会寻求更好保障的医疗保险 ， 比如百万医疗保险 ， 也有可能对重疾保险有一定的推动作用 。 对于掌握了大量惠民保险客户的保险公司而言 ， 在后续保险产品的转化上 ， 会赢得先机 。


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