惠民保险|买它！买它？ 八问新“网红”惠民保险( 三 )
安盛天平对21世纪经济报道采访人员称 ， 惠民保险作为普惠型补充医疗保险 ， 通常以政府指导、商保承办、城市定制、衔接医保为模式 ， 多方合作共同为市民提供可负担的全方位保险保障服务 。 在不同项目中政府的参与程度各异 ， 采取一城一策的差异化模式 ， 能够充分结合当地医疗及医疗保障实际情况 ， 有针对性地提供惠民利民的健康解决方案 。
今年3月 ， 中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出 ， “到2030年 ， 全面建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 。 ”
这项政策被认为加速了惠民保险的爆发式增长 。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道采访人员表示 ， 惠民保险的加速发展有三方面因素：政策鼓励 ， 消费者的刚性需求 ， 以及保险机构的合作创新 。
朱俊生认为 ， 惠民保险的定位介于基本医保和商业保险之间 ， 本质是商业保险 。 作为基本医保的补充 ， 惠民保险对医保外的药品和医保后医疗费用的补偿进行了积极探索 ， 可以支持基本医保降低大病、特药等方面的支出 。
不仅如此 ， 在李云峰眼中 ， 惠民保险是可供探索的保险模式 。 他以全球健康险巨头联合健康保险为例分析称 ， “在联合健康保险的业务结构中 ， 90%多业务属于政府法定保险 ， 其中协助政府老人和低收入人群的保险占65% ， 企业团体保险占29% ， 仅剩余不到10%的业务是纯粹的商业保险 。 需要说明的是 ， 政府法定保险虽然是法律规定强制购买的 ， 但可以委托商业保险公司管理和服务 。 由此看来 ， 保险公司通过参与政府的医保项目 ， 获得能力提升和业务发展是一条重要的路径 ， 同时保险公司协助政府做好管理和服务 ， 双方均可受益 。 ”
地方政府参与其中如何确立边界？
但初期 ， 惠民保险也存在一些问题 。 比如 ， 有的保险公司召开惠民保险新闻发布会时 ， 会拉政府站台 ， 冠以政府指导名义 ， 借此对外宣传 ， 因此也产生了行政资源被滥用的质疑 。 “政府是出于好意 ， 不增加财政负担 ， 市民自愿购买一份高性价比的产品 ， 可以提高保险保障 ， 解决因病致贫的问题 。 ”某保险公司负责人对21世纪经济报道采访人员坦言 。
长沙“星惠保”的操作就令市场“丈二和尚摸不着头脑” 。 今年6月 ， 长沙“星惠保”宣称是湖南首款普惠型补充医疗保险 ， 新闻发布会和宣传上随处可见湖南医保局、长沙医保局作为指导单位的字样 ， 但半个月后 ， 长沙医保局发布公告明确回应 ， 该局并未对“星惠保”进行任何业务指导 。
地方政府意识到这一问题后 ， 立即禁止类似宣传 ， 保险公司也调整了策略 ， 改为寻求政策支持 ， 使惠民保险真正成为“政府指导” 。 在防止行政资源被滥用的情况下 ， 一些城市积极出台政策 ， 提供医疗数据、政府流量支持 ， 征求保险公司意见 ， 逐步修改完善 。
前述某保险公司负责人认为 ， 如果是政府主导并采用深度参与的形式 ， 政府的要求或有三点：一是参与的保险公司允许已患病的市民购买 ， 同时有能力提高参保率；二是保险公司在获得基本医保数据的基础上 ， 能够给出合理的定价；三是为了更加合理公平 ， 多数政府主导的项目大都采用多家保险公司共保的形式 。
李云峰认为 ， 与大病保险和长期照护保险这类政策性业务不同 ， 面对保险公司寻求支持和推动惠民保险发展的诉求 ， 如何公平合理地支持、确定好彼此边界 ， 让每家保险公司都有公平参与的机会 ， 是摆在政府主管部门面前的一道必选题 。
在发展惠民保险上 ， 每座城市都有多家保险公司寻求当地政策支持 ， 政府主管部门对此也都较为慎重 ， 尤其是医保待遇清单之外的保障内容 。 目前 ， 有的惠民保险是医保局指导 ， 有的则是民政局指导 。
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