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商业保险■加快构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代商业保险的机会与挑战

今年以来 ， 新冠疫情肆虐全球 ， 给社会带来重大损失、民众生活带来灾难影响 。 在党中央坚强领导下 ， 国内迅速采取果断措施 ， 新冠疫情在境内得到有效控制 ， 疫情形势趋于转好 ， 已逐步进入后疫情时代 。 面对这突发性、灾难性的公共危机侵害 ， 我们在惊恐和受损之余不禁思考 ， 为有效保障企业和居民财富安全 ， 如何尽快建立起系统、安全和长期的风险保障机制？如何选择更为有效的御险手段以对冲人们在风险危机中所遭受的重大损失？
一、面对突发危机的御险保障手段选择
当今社会已进入风险社会 ， “黑天鹅”式的危机事件频发 。 许多风险事件的出现 ， 具有很大的不确定性 ， 人们往往无法预见 ， 自然也就无法规避 ， 惟有随时做好可能发生的准备 ， 当风险危机来临时使得人们能够有效地降低或减少灾害造成的损失 。
建立这样一种机制 ， 首先要厘清它的起底原则：
其一 ， 资源配置是行政导向还是市场方向？应对风险危机的动员机制 ， 主要有两股力量：政府的 ， 或市场的 。
在应对的决策层面 ， 政府的地位作用不可替代 。 这次抗击新冠疫情的实践显示 ， 无论中国还是全球范围 ， 政府作用都是至关重要的 ， 尤其是中国政府 ， 卓有成效地领导全国夺取了抗击疫情的重大胜利 ， 这显示出中国国家治理结构的政治优势和社会主义能够集中力量办大事的制度优越性 。
具体到资源组织层面 ， 我们对政府的作用要有更进一步的认识 。 政府公共资源具有垄断性、稀缺性 ， 且成本较高 ， 单纯依赖政府资源 ， 配置效率往往较低 ， 完全依赖政府是不行的 ， 应更多发挥市场机制的作用 。 市场可以凭借自身优势 ， 在突发危机风险管理中的各个阶段扮演资源和服务提供者的角色 ， 以较低的成本为社会储备部分风险对冲的资源和能力 。 市场通过降低价格能够促进危机应急产品和服务的普及化 ， 并从市场需求的角度合理地引导危机应对资源的分配和流转 ， 使资源配置最大限度地与社会需求相匹配 。 市场导向下的优胜劣汰也可以使得资源逐步向有竞争力的供应方集中 ， 进一步优化危机风险管理产品和服务的性价比 。
从这个意义上讲 ， 有些市场资源渠道如银行信贷资金 ， 对御险防危而言就很难发挥应有作用 。 银行资金贸然进入风险救助领域 ， 会使银行信用发生损害 。 在现有我国银行业不良率负担已经很重的情况下 ， 银行资金用于危机风险救助的空间实际非常有限 。 面对突发危机带来的重大风险 ， 社会资源的响应机制必须是坚持政府引导下的保险保障市场化方向 。
其二 ， 政策取向是短期应急还是长效可持续？应对突发到来的风险危机 ， 政府的政策措施多侧重于风险爆发后的现实应对和生产生活秩序的即期恢复 ， 关注重点主要在灾害治理和应急处置上 ， 一时无法更多体现系统过程的风险管理 。 尤其在政府扶持手段上 ， 都是为了缓解眼前应急问题 。
一些国家为应对疫情带来的经济冲击 ， 实行替企业支付员工工资的办法 ， 如加拿大、丹麦政府为受疫情影响严重的企业提供为期三个月、高达75%的工资补贴；澳大利亚政府拿出1300亿澳元 ， 实施为期六个月的工作救助计划 。 且不说这样的政府援助不是一种市场化手段 ， 重要的是这些援助手段都有一个前提假设 ， 那就是疫情能在较短时间内受到控制 ， 否则 ， 这样的计划就会“打水漂” ， 根本无法维持 。 问题的实质在于 ， 防止风险危机的根本手段 ， 不能靠短期应急就能实现 ， 必须作长期长远考虑 ， 必须是可持续的 。
完善的御险保障体系 ， 一定是以“可持续发展”为核心 ， 切实形成“事前教育预警、事中链接资源、事后补偿保障”三位一体并常态化的风险管理机制 。 这样一种机制 ， 只能见诸于保障型商业保险制度的安排：事故发生前进行风险提示、风险教育、科学分析和及时预警；事故发生时整合资源、链接服务 ， 综合利用医疗、科技、出行、现金流等资源；事故发生后 ， 及时进行保单赔付、损失补偿、通融救助和公益捐赠等 ， 从而对冲和弥补公众灾害损失 ， 保障社会经济的可持续发展 。


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