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商业保险■加快构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代商业保险的机会与挑战( 六 )


2、注重保险功能矫正 ， 回归保障型 。 商业保险业务发展的指导思想 ， 一定要回归本源 ， 坚持保险姓“保” ， 充分体现保险保障 。
当前 ， 商业保险机构面临的关键问题 ， 不是怎么“线上突破” ， 而是整个保险业务的优化设计和功能完善 。 从应对重大风险危机的保障角度出发 ， 保险产品设置的方向不是储蓄型 ， 而是保障型保险产品 ， 这是险企的发力重点 。
保障型保险 ， 核心是要解决“可持续性”问题 。 要遵循这一诉求和原则 ， 不断创新保险保障、公共服务和灾害救助形式 ， 加快发展有效保障公众利益的保险业务 ， 重点包括自然灾害险、农业险、动物疫情险、巨灾险、重疾险、意外险、企财险特别是营业中断险和取消险、责任险等 。
在财险产品方面 ， 要突破传统的理论和技术框架 ， 将营业中断保险、利润损失保险、取消保险产品作为独立主险开发 ， 承保条件放款至传染疫情等更多领域 ， 进一步扩大保障范围 。 根据企业所处商业的特点和不同风险点 ， 开发针对性强的产品 ， 增加产品体系的灵活性和可选择性 ， 企业可以根据自身需求自主选择 。 同时保险公司还可以以自身风险管理技术和平台为企业提供有效的风险管理和服务 ， 发挥自身优势加强企业危机事前预防、事中干预和事后恢复 ， 支持企业实现稳定可持续经营 。
在人身险产品方面 ， 应进一步完善人身保险 ， 尤其是健康保险产品体系 ， 将各类传染病以及相关各类风险规范化地纳入保险范畴 ， 解决好科学定价的问题 。 进一步扩大税优健康保险产品范围 ， 加大税延养老保险税优力度 ， 放宽承保标准 ， 加快发展商业长期护理保险 ， 更加注重健康保险与健康管理融合发展 ， 深入挖掘保险在健康管理领域各个环节中的作用功能 ， 有效推动健康管理服务升级 ， 不断提升民众健康服务体验 ， 深度参与医保服务和医保控费 ， 助力国家“健康中国”战略实现 。
在保险自身能力方面 ， 要更加重视风险管理 ， 强化企业经营和业务开展的可持续性 ， 针对不同危机场景 ， 识别和监控突发危机风险事件 ， 做好相应的应急预案管理 ， 不断优化应急响应机制 。 同时强化核保、理赔等服务能力 ， 快速响应市场需求 ， 努力提供超预期的保险服务 。
3、建立风险分散体系 ， 发展再保险 。 保险业要
坚守风险保障的本源 ， 需要有强大、稳定的再保险体系支撑 。 再保险是保险业的“稳定器” ， 在分散巨灾风险等方面不可或缺 ， 它能够有效降低保险公司直保承保风险 ， 守护保险行业稳定 。
这几年 ， 中国直保行业的较快发展是再保险行业增长的核心驱动因素 ， 随着社会大众保险需求的激增 ， 国内险企对风险管理需求的不断上升 ， 再保险市场面临着巨大发展空间 ， 应加快开发我国再保险市场 ， 包括：扩大国内再保险供给能力,拓宽产品及服务领域；加强发展再保险联合体 ， 降低对外部市场的依赖；通过再保险产品、服务和管理创新 ， 提高再保险经营管理水平 ， 提升再保险服务的附加值 ， 为直保市场提供灵活多样的再保险支持及风险管理服务；充分估计巨灾损失对保险机构业务的影响 ， 完善巨灾保险条例 ， 建立巨灾保险基金 ， 实行再保险机制 ， 加快建立符合中国实际的巨灾风险保险体系 ， 通过再保险的调节保障功能 ， 使风险得以风险 ， 减少对直保企业的冲击 。
未来 ， 再保险将深度融入国家战略 ， 助推转型升级和高质量发展 ， 特别是事关国计民生的一些重大领域 ， 通过市场化手段和全球化运作 ， 来提升国家风险灾害管理能力和效率 ， 以缓解国家财政转移支付和保险机构单独面对市场的压力 。
4、加强政府扶持引导 ， 构筑新机制 。 商业保险的灾害损失补偿率、医疗费用补偿率和养老金替代率逐步提高 ， 越来越成为政府应对风险、化解矛盾、保障民生、助推经济等领域的重要手段 。 政府要坚持市场化的发展方向 ， 统筹好有形之手与无形之手之间的配合与协作 。 通过政府引导 ， 推动商业性的市场主体逐步充当灾害补偿主体 ， 利用市场机制力量进行风险分散和转移 。


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