江苏龙网

  1. 首页 > 资讯 > >

商业保险■加快构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代商业保险的机会与挑战( 五 )


以巨灾保险为例 ， 在巨灾风险管理机制成熟的国家 ， 巨灾损失40%左右是由商业保险借助市场机制来转嫁 ， 政府仅承担应急救助责任 。 我国由于理论探索和经验实践都起步较晚 ， 尚未形成系统的巨灾保险机制 ， 且由于我国保险市场缺乏风险分散途径 ， 再保险市场还不成熟 ， 巨灾保险共同体机制不完善 ， 面对重大灾害 ， 大量直保险公司的风险承受能力面临较大压力 ， 客观上也遏制了保险机构主动参与重大风险承保的积极性 。
同时 ， 公共服务的市场化程度不足也在一定程度约束了长效保险机制的建立 。 我国保险公司与医疗机构之间存在大量的信息不对称 ， 保险公司既不能分享医疗机构的医疗服务信息 ， 又不能全面对接社保医疗系统分享到基础数据及投保人的过度医疗 ， 保险公司无法通过介入医疗诊断过程达到控费目的 ， 严重限制了商业保险参与建立完善综合的健康卫生体系的能力 。 只有在充分市场化的医疗供给体系之上 ， “医”和“保”才可能充分对等合作 ， 才能强化对医疗行为的管控 ， 促使医疗资源得到合理使用 ， 减少过度医疗行为导致的医疗费用快速上涨 。
三、应对突发危机的长效保险机制对策
1、充分用好当前机遇 ， 保险再出发 。 每一次重大风险灾难发生 ， 对社会而言都是一次最好教育 ， 对保险业而言都是一次再出发机会 。 全社会应以此次疫情为契机 ， 通过各种方式和渠道 ， 加大风险防范管理的宣传与教育 ， 提升全社会的风险与保险意识 。
社会公众是灾害风险的承载客体 ， 也是灾害管理的重要主体 ， 更是灾害发生时的第一响应者 ， 推动建设全面有效的风险防控体系 ， 将保险纳入国家、企业、家庭及个人的风险管理体系中 ， 在风险发生前能对各种风险进行有效处理和防范 ， 这比争取风险后的保险保障或补偿给付更有积极意义 。
商业保险机构是一种专门与风险打交道的行业 ， 其应对风险危机提供保险保障的职场表现 ， 主要不在自身对应急发生的响应和参与 ， 而在如何提供实际有效的避险减损产品与服务 。
当前 ， 保险机构要抓好当前机遇 ， 需要在行动上迅速作出一些改变：
一是改变以往的业务拓展模式 ， 以超常规的产品服务和行业示范 ， 全力跟进这次疫情危机所激起的公众保险消费需求 ， 防止出现疫情过后的社会保险意识疲软淡化、回归常态；
二是改变应急反应的行为动机 。 面对灾情危机 ， 商业保险机构应端正行业运营的出发点和立足点 ， 不能是纯粹为了自己做生意 ， 更多获得保单收入 ， 而应是真切为了帮助消费者解决困难问题 ， 使消费者能在下一次风险危情来临时不再遭受太大损失 ， 这将有助于提升保险的业界形象 ， 唤起和保护公众的保险消费意识；
三是改变就事论事的简单方式 。 从这次疫情危机发生 ， 保险机构对市场的认知 ， 不只是看到公众健康意识增强和健康保险业务机会 ， 更多的还应是引导社会对各种突发自然灾害和公共危机事件的保险防范 ， 从健康险自觉扩展到参与各类灾情保险 ， 这才是商保机构的真切机遇 ， 要用好用足这一机遇 。 否则 ， 我们曾经的苦难经历就将是白费了；
四是改变保险的业界形象 。 保险交易的信息不对称 ， 决定了保险业较其他行业对信用的要求更高 。 守信还是失信 ， 是保险业的生命线 ， 更是构筑全社会保险保障体系大厦的基石 。 一旦保险失信 ， 毁掉的不只是保险机构 ， 最终将是整个社会对保险市场的信心 。 打铁还得自身硬 。
各类保险机构应树立“保险向善”的发展理念 ， 强化业务诚信意识 ， 以用户思维着力打造产品和服务 ， 提升从业人员素质 ， 努力把功夫花在服务质量和效率上 ， 除杜绝销售误导等现象外 ， 还应有效化解理赔环节的手续繁琐、服务不到位、拒赔不合理等问题 ， 这将直接在客户中确立良好的行业形象 。 改革经营管理体制 ， 从单纯追求保费规模转变到注重业务速度、质量、结构、效益的统一 ， 并且注重自身形象的提高、内含价值的提升和企业的长远发展 。 完善保险纠纷多元化解决机制 ， 对于服务的提供与失信行为的处理 ， 保险公司应形成规范完整的制度与措施 ， 尤其要保证消费者投诉与纠纷处理的有效性 ， 提升承保、理赔服务水平 ， 严厉惩处侵害保险消费者利益的行为 ， 让保险业改革发展的成果真正惠及广大消费者 。


推荐阅读


上一篇：『海峡网』2位中国女性入选，《福布斯》2020全球十大最富有女性

下一篇：【纵相新闻】各国使领馆表示感谢，战“疫”中的中国力量感动全球