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商业保险■加快构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代商业保险的机会与挑战( 三 )


在应对灾情危机的机制建设中 ， 保险的这些特征 ， 显示出与社会御险需求高度适配的强烈属性 ， 是其他市场资源渠道不可替代的 ， 我们应充分地认之用之 。
二、当前商业保险机制存在的矛盾问题
这次“新国十条”对我国商业保险功能定位作了深刻阐述 ， 明确指出保险的目标是成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段 ， 成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具 。 对照这样要求 ， 我国商业保险尤其是保障型保险机制的建设 ， 还存有较大差距 ， 突出表现在：
1、保险的社会基础薄弱：全社会保险意识不强 ， 企业和公众的保险投入欠缺 。 一个社会的大众保险意识状况 ， 是长效保险机制建立的重要基础 。 观察社会保险意识的形成 ， 一般有三个角度：
一是需求端状况 ， 主要指公众的参保投入 。 由于缺乏对保险参与突发公共事件管理的深度认知 ， 加上保险本身是人类基本生活之外的一种需求 ， 不属刚性需求 ， 当风险危机发生时 ， 人们往往多期望于国家和社会提供的财政救济、社会资助 ， 社会整体的投保力度和意愿未能充分释放 。
【商业保险■加快构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代商业保险的机会与挑战】2017年 ， 我国城市家庭户均总资产规模161.7万元 ， 户均可投资资产规模55.7万元 。 家庭总资产配置中 ， 房产占比高达77.7% ， 金融资产配置占比仅为11.8% 。 而在金融资产配置中 ， 银行存款占42.9% ， 保险仅占17% 。 即在家庭总资产规模中 ， 仅有2%的资产配置了保险 。
从个人投保看 ， 健康险的市场渗透率仅为9.1% 。 医疗保险支付结构中 ， 商业健康险占比仅为4.5% ， 基本医疗占比达55.8% ， 个人支出占比39.7% 。 2017年 ， 全国人均持有保单2.89张 。 2018年 ， 全国保险密度约为人均406美元,世界平均水平为682美元；保险深度为4.22% ， 世界平均水平为6.1% 。 保险业资产占金融行业资产比重仅为6.5% 。 巨灾保险还处于试点起步阶段 ， 投保率较低 ， 覆盖范围也十分有限 。
从国内企业看 ， 通过购置保险来转移相关风险的比例较低 ， 企业购买的财产保险较少 。 2019年 ， 企财险在财险公司业务中占比不足4% ， 作为企财险附加险的营业中断保险投保率就更低 。
二是供给端状况 ， 突出问题在代理人机制及代理人素质 。 我国保险业现有800万代理人 ， 由于代理人素质参差不齐 ， 专业水平和服务范围远不能适应消费者要求 。 代理人薪酬机制也决定了其以佣金为利益导向的展业方式 ， 代理人信用被过度透支 ， 导致行业容易出现理赔难、服务不足等问题 ， 大众普遍对保险业缺乏信任 ， 保险业的总体形象已经明显提升 ， 但距民众满意度尚有距离 ， 保险的业界形象及美誉度不足 ， 容易伤害社会参与投保的积极性 ， 这在很大程度上制约着社会保险意识增强和实际保险投入的增加 。 中国保险业如果不能有效解决保险代理人的信用信誉问题 ， 注定很难有大的发展 。 2019年 ， 全国四大险企虽然多赚了1000多亿元 ， 但估值却创了新低 ， 表明市场对保险业发展的前景并没看好 。
当前 ， 众多保险机构都押宝在指望通过“线上突破”来缓解“线下受阻”经营困难 ， 以期最终代替对代理人问题的解决 ， 实际事情发展的逻辑应该不会如此简单 ， 我们需有足够的思想准备 。
三是危机后的社会反应状况 ， 一般在经历了重大风险危机侵害后 ， 社会的整体风险意识及对保险保障的需求会有明显上升 ， 由此参保投入的积极性将显著增强 ， 保障型商业保险会出现一个“补偿式发展” 。 2003年“非典”疫情后期 ， 全国健康险呈现一个快速增长 ， 当年5-8月 ， 健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131% 。 但当疫情稳定后 ， 像寿险、健康险、意外险等保险市场很快又恢复到往常状况 ， 甚至出现放缓以及增幅下跌 。 2008年汶川地震过后的人身险保费收入变化亦大致如此 。


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