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商业保险■加快构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代商业保险的机会与挑战( 二 )


其三 ， 御险方式是个体应对还是整体共生？重大突发性公共事件一旦发生 ， 通常都是连动性、复合性很强的严重风险危机 ， 对人们的生产生活、社会秩序、利益行为、组织机制等多方面产生广泛而深刻影响 。
“覆巢之下岂有完卵” 。 危机落下的每一粒尘埃 ， 到了个体的头上几乎都是一座山 。 危机应对的社会基础 ， 是每一个体的自觉行动 。 问题的关键不在行动本身 ， 而在应对的能力 。 没有哪一个企业、家庭或个人 ， 为了日后御险平时就能累积起足够量的资金财力 。 单凭个体自身财富准备应对危机不测 ， 这是不现实的 ， 也是不经济的 。 必须建立起一种社会化机制 ， 平时动员个体都能参与进来 ， 以个体的“滴水”之源 ， 汇聚形成庞大的社会财力“蓄水池” ， 待风险危机到来时 ， 以此调节和对冲个体所遭受的财富损失 。 这种机制 ， 就是一种保障型商业保险的机制 ， 其显著特征就是：个体参与、大家得益；平时贡献、危时受益 。
按照御险手段选择所要遵循的方向原则 ， 我们对商业保险所能发挥的价值作用就有了一种新的认知 。
（1）保险是一种经济手段 。 保险的基本功能是经济补偿 ， 较之财政支出、银行信贷等措施 ， 保险具有更迅速的响应机制 ， 可以通过多样化的产品直接补偿灾害和风险造成的损失 ， 有针对性地帮助企业或个人尽快恢复正常的生产生活秩序 ， 确保经济平稳运行 ， 维持社会稳定 。 同时 ， 作为经济补偿手段 ， 保险区别于其他主体 ， 保险是一种融政府、企业、家庭与个人实现风险管理的纽带 ， 通过收取保费和实施经济补偿 ， 有效分散和转移社会风险 ， 在各社会主体间建立起风险防范和分摊机制 ， 以财富再分配的机制形式 ， 激励全社会主动加强风险防控 ， 推动各主体形成风险管理合力 ， 最终实现社会共同控制风险的良好局面 。
（2）保险是一种杠杆手段 。 商业保险处理的是小概率大损失额的风险 ， 在风险管理方面可以发挥杠杆作用 ， 仅使用小额的固定保费支出来避免大额的不确定损失 ， 而且这种保障的杠杆作用还具有长期稳定、刚性兑付的特征 。 商业保险能有效放大政府资源 ， 撬动社会资源 。 保险机构通过整合专业资源 ， 组建第三方评价和监督组织 ， 发挥出专业服务能力 。 同时 ， 保险在风险管理中还具有集合医疗、救助等多方社会资源的作用 ， 保险机构的大量专业人员与医院等医疗机构有着密切联系 ， 因此可以与政府及社会组织深度合作 ， 积极参与到灾害防控工作中去 ， 有助于完善重大灾害防控体系 ， 提高风险防控体系的运行质量 ， 使得市场资源使用富有效率 。
（3）保险是一种普惠手段 。 保险的大数法则决定了其显著的社会性 。 保险机制能够在更大范围内分摊成本 ， 将风险对冲的产品和服务价格降低到普通民众能够享有的水平 。 保险的补偿性也更多侧重于微观层面 ， 分别面对不同群体、不同行业 ， 以多样化的保险产品补偿疫情造成的经济损失 ， 有针对性地帮助个人或企业尽快恢复正常的生产生活秩序 。 比如 ， 商业保险可以通过一些责任保险 ， 承保医疗系统的责任风险 ， 分担部分政府支出 。 按照行业性质区别 ， 分别对生产性企业和服务性行业的营业中断和合同（订单）风险进行产品设计和服务支持 。
（4）保险是一种通行手段 。 保险作为突发危机风险的有效对冲手段 ， 是国际通行的惯例做法 。 在灾害保险的机制中 ， 商保机构依照商业保险原则对灾害保险进行市场化运作 ， 利用销售和技术优势 ， 以合理的费率 ， 为公众或消费者提供风险保障 。 如公共卫生保健体系的建设 ， 商业健康险通常都占据主导地位 ， 巨大的规模和完善的健康管理体系 ， 使得保险在突发公共卫生事件中能够发挥高效分析决策优势 ， 并结合疾病信息监测系统进行危机防控 。 同时 ， 保险消费终将是一个充分开放的市场 ， 通过保险业务参与国际合作 ， 利用国内外市场资源实现跨境整合 ， 使得保险可以为更大范围内的自然灾害、事故灾难、公共卫生事件、社会安全事件等带来的巨大风险提供有力保障 。


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