黄奇帆：数字化经济的底层逻辑( 八 )
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（二）各类因素叠加金融科技技术储备迭代 ， 产业互联网金融产生 。 2016年前后 ， 随着区块链、人工智能、大数据等技术被应用到金融行业 ， 金融科技迅速发展 ， 当前市场上传统商业银行、互联网银行、供应链金融平台、产业互联网服务商等机构试水C端风控技术在B端的有效性 ， 诸多因素叠加导致了产业互联网金融产生 ， 并且在快速发展 ， 不断丰富 。
产业互联网金融依托产业互联网 ， 价值来源于金融赋能产业能力提升 。 产业互联网金融依托产业互联网服务 ， 基于B端经营融资需求 ， 行业价值来源于金融赋能产业能力提升 ， 这一点与C端消费金融满足个人超前消费需求的价值逻辑不同 。 产业互联网金融相比传统金融供给体系的优势在于将企业服务数据与金融服务紧密的结合起来 ， 以信息流转带动信用流转 ， 从而解决传统金融供给无法解决的问题 。
（三）产业互联网金融有五类基本构成要素 。 产业互联网金融的基本构成要素分别为产业链、中小微企业、产业互联网应用、金融科技及金融服务机构 。 我认为未来产业互联网金融行业的重要节点在产业互联网应用与金融科技两个部分 ， 这一点类似C端的消费金融 。
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五类基本要素构成产业互联网金融
（四）产业互联网金融服务商相比传统金融机构有四方面优势 。 中小微企业天然具有生命周期短、业务规模小、抵押资产少、信息不对称等问题 ， 过去我国采用城商行及农商行服务当地的做法 ， 效率并不够高 ， 不能完全满足中小微企业融资需求 。 产业互联网金融相比传统金融机构服务可以有效解决获客成本、信息孤岛、智能风控、审批效率等问题 。
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产业互联网金融将从根本上解决中小微企业融资中的痛点问题
产业互联网金融的服务目标将专注于中小微企业金融市场 。 一是产业互联网金融可以有效解决因信息不对称导致的信用不足；二是大型企业信息化过程中 ， 一般采用本地化策略 ， 产业互联网提供商提供定制化服务 ， 产业大数据不好采集；三是中小微企业预算有限 ， 偏好低价甚至是免费软件 ， 一般愿意接受标准化服务 ， 服务商可以获取大数据；四是大型企业信用好 ， 融资手段多且成本低 ， 已经被银行服务覆盖 ， 中小微企业则因为风控原因 ， 仍为蓝海市场 。
金融科技能力是产业互联网金融行业亟待验证解决的问题 。 由于B端企业法人和C端自然人的巨大差异 ， 同时中小微企业固有的生命周期短、抵押品不足、信息不对称等问题 ， 目前行业最成熟的解决方案是用核心企业弥补中小微企业信用的供应链金融；脱离核心企业信用 ， 仅以金融科技为基础的大数据风控 ， 目前行业正在进行可行性验证 ， 部分龙头企业已取得了初步的发展（如微业贷）
， 未来完全依靠金融科技的产业互联网金融模式 ， 还有待时间验证 。
（五）区块链是解决资金方信任中小微企业底层信用的新桥梁 。 过去 ， 中小微企业与传统金融机构信息不对称是行业的主要问题 。 区块链的产生 ， 可以为中小微企业底层信用与金融机构添加一座新桥梁（如解决票据流转、仓单重复质押等问题）
， 有效解决资金供需双方的矛盾 ， 目前在政府的引导下 ， 各类基于区块链的跨境金融平台、贸易融资平台发展迅速 。
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