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健康险|激辩惠民保：冲击健康险，保费将降至数百亿？没有政府支持就无法持续？( 六 )


平安健康险对此已经有预判 ， 引进了国外的健康风险控制模型 ， 以及健康信用概念 ， 引导更健康的生活方式 ， 打造健康生态圈 。
文博：
 
多家保司共同参与的共保体模式将成趋势
关于未来发展形态 ， 多家保险公司共同参与的共保体模式可能会是惠民保的一个趋势 。 从最早的深圳开始 ， 惠民保已经在全国40多个城市落地 ， 早期多是由某个保险公司单独承保 ， 从成都开始出现多保司共同承保的情况 ， 这会是未来的一个趋势 。
从当地政府角度看 ， 其需要平衡当地的利益关系 ， 如果深入介入其中 ， 只委托一家保险公司从事相应业务 ， 对于政府也是有风险的 。 所以在四季度及以后 ， 多保险公司共同参与的共保体模式会越来越多 。
张利凯：
 
互联网平台参与其中 ， 能够更广泛的触达客户资源 ， 提升项目持久性
从政府的立场出发 ， 惠民保因为个人付费 ， 所以是商业保险 ， 如果财政决定付费或者部分付费 ， 其性质就演变为政策性保险 ， 政府应该多参与其中 。 其他机构参与的方式也将改变 ， 例如通过招投标的模式 。 如果是纯商业保险 ， 政府参与的角度与浓度值得仔细斟酌 。
保险公司直接面向市场 ， 完全没有问题 ， 但互联网平台参与其中 ， 能够更广泛的触达客户资源 ， 且客户群体定位会更加精准 ， 从而提升项目的持久性 ， 以及客户数量 。
从客户的角度出发 ， 互联网平台或者保险经纪公司可以对项目进行集约化运营 ， 提高效率、降低成本 ， 从而最终提升用户体验 。
彭煊：
 
如果医保局参与的话 ， 基本会将惠民保引导至大病医保的方向；市场竞争进入比拼销售能力阶段 ， 大流量平台会加入
从惠民保类产品未来的发展方向来看 ， 医保局的倾向性是非常明显的 ， 如果其进行干预的话 ， 基本会将惠民保引导至大病医保的方向 。
从付费方式来看 ， 如果投保惠民保不动用医保个人账户进行付费 ， 就是走市场化的发展路线 。 医保局希望活化医保个人账户的 ， 其有动力推动动用医保个人账户支付惠民保保费 。 这样就会把惠民保产品转变成“第二个大病医保” ， 这样一来 ， 经纪公司、第三方公司就会难以发挥更大作用 ， 因为这往往意味着多家公司共保 ， 同时 ， 还会在产品中加入既往症以及医保外责任 ， 要求保险公司贴着盈亏平衡线做精算假设 ， 产品上线后一两年 ， 大概率会亏损 。
目前 ， 在惠民保中加入医保外责任是各地医保局比较统一的需求 ， 因为在医保类目录内 ， 无论怎样做文章 ， 对医保都不会产生大的作用 ， 必须加入医保外责任 ， 报销医保外用药 ， 才有可能减少医保内用药支出 ， 才有助于医保控费 。
从监管的态度上来看 ， 感觉还在观望 ， 不排除未来对产品进行规范 。
惠民保业务未来市场竞争会越来越激烈 ， 财险公司会继续快速铺市场 ， 而寿险公司也会逐步加入 。 要想在这个市场上取得领先地位 ， 关键还是创新 。
一是产品创新将强化 。 现在为了抢市场 ， 产品仍以“抄”为主 ， 未来产品创新会越来越多 ， 会有公司和医保局深度沟通或掌握一些定价数据 。
二是产业链模式创新也将增强 。 这也是现在正在努力尝试的一件事情——把上下游企业 ， 包括健康管理企业、药企等整合起来 。 药企其实很关注惠民保类产品的发展 。
未来一定是多家参与 ， 不可能是一家独占 。 目前国内已经有40多个地方推出了惠民保产品 ， 未来两三年 ， 会有更多地方推出类似产品 ， 就市场格局而言 ， 一定是多家参与 ， 不可能是一家独占 。
市场竞争进入比拼销售能力阶段 ， 大流量平台会加入 。 惠民保最开始的时候是一类紧贴政府资源和关系的产品 ， 而如今 ， 各家公司比的是“资源整合+销售”能力 ， 下一步 ， 大的流量平台会加入 ， 例如蚂蚁集团和腾讯旗下的微保都已经加入了进来 。 大流量平台+保险公司当地资源 ， 惠民保本身还会继续发展变化 ， 覆盖率不断提升 ， 小的销售平台机会越来越小 。


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