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健康险|激辩惠民保：冲击健康险，保费将降至数百亿？没有政府支持就无法持续？( 四 )


作为最早试水惠民保的保险公司 ， 从深圳开始 ， 平安健康险惠民保业务已经在10个城市落地 ， 逐步把部分住院责任、医保目录外责任、特药等保障内容加入到惠民保产品中 ， 完成了从1.0到2.0的产品迭代升级 。 三年间 ， 平安健康险积累了一些经验 ， 也遇到很大的挑战 。 其中最大的感觉是落地项目做的越多 ， 胆子越小 。
第一 ， 产品定价须综合多种因素
平安健康险的惠民保项目更多是依托公司既往经验数据来进行产品设计 。 在实践中 ， 会有很多人追问产品设计初衷、设计逻辑问题 ， 以及产品定价是否合理、项目是否可持续等 。
产品如何定价是一个比较有挑战性的话题 ， 是纯粹复制其他地方的产品 ， 还是根据城市特征设计产品？未来会否有升级 ， 还会附加什么样的保障？是否充分考虑了城镇居民、城市居民医保的覆盖率、参保水平、大病支付情况等 ， 这些都是需要综合分析的 。
第二 ， 不同城市大病覆盖水平不同、参保率不同 ， 对理赔影响明显
一直以来 ， 平安健康险坚持“一城一策”模式 ， 重点发力一二线城市的战略 ， 但不同城市之间的大病覆盖水平、参保率甚至风俗习惯差异等 ， 都会对赔付率产生重要影响 。
2020年6月之前 ， 健康险理赔率是降低的 ， 但是在6月之后 ， 随着部分城市的解禁 ， 理赔放量是非常明显的 。
这要求保险公司做好理赔监测、理赔风控 ， 更好的将医保数据与产品设计进行结合 。 因为理赔一旦严重超过预期值 ， 项目持续性就比较弱 ， 或至少说明明年续保风险比较大 。
第三 ， 通过互联网销售容易造成投诉
惠民保产品都是通过互联网渠道在线销售的 ， 但互联网产品往往投诉高企 ， 因为在很多中间环节会存在公司与客户的信息不对称 ， 以至于客户对保险产品理解产生偏差 ， 包括对于既往症的理解、健康告知的理解等 。 这其中甚至有可能存在捆绑销售的问题、夸大宣传的问题等等 。 这也是为什么监管要出台规定 ， 对互联网保险业务进行规范 ， 要求必须形成可回溯记录的原因所在 。 这也是惠民保产品在经营中会遇到的一个风险点 。
第四 ， 惠民保产品推出后 ， 会对系统造成巨大压力 ， 须提前做好各种预案
除了定价和赔付方面 ， 惠民保的咨询量和投诉量大也给我们敲响了警钟 。 平安健康险注意到 ， 在南京、广州等城市项目落地过程中 ， 产品推出的前10天是投保高峰期 ， 对保险公司的系统要求非常高 。
保险公司需要保证一天几万通电话的接通率 ， 这对一般的公司来说很难——为惠民保项目配备庞大的客服团队 ， 并培训其掌握基本话术 ， 健康险相关问答 ， 且保证其及时性和专业性 ， 是非常有挑战性的 。
每次在新的城市项目落地前 ， 我们都会至少提前一个月进行筹备 ， 做好各种风控预案 。
第五 ， 如何结合城市特点做到真正的“一城一策”是一大难点
我们比较关注的是每一个项目如何去形成“一城一策” ， 打造“城市健康名片” ， 打造专属于一座城市的有温度的服务 。
以平安健康险杭州项目为例 ， 广告词是“温暖一座城 ， 守护一方人” 。 这句广告词其实就是我们对于惠民保产品的一种理解 ， 一城一策就是要不同项目结合不同城市 ， 每个城市有每个城市的气质、属性、定位 ， 如何创造性的将保险产品与城市特点进行结合 ， 在市场营销中 ， 通过线上线下融合 ， 打造出又有温度 ， 又有场景 ， 能够跳脱出传统保险产品谈责任比责任的语境 ， 同时形成数据积累 ， 形成标准 ， 是我们一直在尝试的 。
我们已经开始了模块化的定价 。 影响每个城市产品定价的有几百个风险因子 ， 如何通过这些因子来进行定价 ， 在风控中 ， 在系统中 ， 在流程中 ， 如何形成一套模式来提前做好预案都是需要思考的 。
文博：
 
有医保局等政府机构参与的项目才是绝对有意义的项目 ， 产品价值才能得到保障


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